媒體訓(xùn)練營5月10日報道

文/左遠良

近年來，隨著消費金融競爭的愈演愈烈，也給不法分子創(chuàng)造了機會，導(dǎo)致金融詐騙類案件頻發(fā)，甚至一些黑產(chǎn)團伙，已經(jīng)開始用上大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等手段制造騙局，新型網(wǎng)絡(luò)詐騙手段層出不窮。

5月9日，360金融研究院攜手360集團聯(lián)合發(fā)布了《2018智能反欺詐洞察報告》（以下簡稱“報告”）指出，以移動網(wǎng)絡(luò)為“溫床”的金融詐騙，已經(jīng)呈現(xiàn)出受騙報案量占比高、受騙金額高、受害者低齡化的“兩高一低”趨勢。

報告數(shù)據(jù)顯示，2018年在360手機衛(wèi)士“手機先賠”接到的詐騙舉報投訴案件中，金融詐騙損失金額占比高達35%，報案量在全部詐騙類型中占比14.9%。詐騙受害者中90后占比37.6%，20歲-30歲受害群體最多。從受害者的性別分布來看，男性受害者占76.3%，明顯高于女性的23.7%。

△受害者低齡化、男性比例遠超女性 來源：360金融

從地域分布來看，廣東、山東、遼寧、河南和江蘇五省的金融電信詐騙受害者最多，舉報數(shù)量約占到了全國用戶舉報總量的36.5%。受騙人群畫像上，以大學(xué)畢業(yè)生、城市外來務(wù)工人員及農(nóng)村地區(qū)人群居多。黑中介騙貸男性受害者占比76%，河南、山東、福建人最多。

與此同時，在新金融業(yè)態(tài)下，團伙欺詐的的危害程度也明顯高于惡意欠貸、多頭借貸、偽冒欺詐等個人欺詐行為，呈現(xiàn)出“智能化、產(chǎn)業(yè)化、攻擊迅速隱蔽、內(nèi)外勾結(jié)比例上升、移動端高發(fā)”五大趨勢，這讓金融反欺詐成為一個復(fù)雜而棘手的問題。

最怕騙子懂技術(shù)，黑產(chǎn)團伙欺詐 “技術(shù)含量”不斷提升。

360金融發(fā)布的洞察報告顯示，隨著欺詐技術(shù)的發(fā)展，黑中介和黑產(chǎn)出現(xiàn)深度融合的態(tài)勢，開始以團伙形式開展線上貸款申請審批業(yè)務(wù)，騙取大量資金。

在金融行業(yè)中，黑中介、黑產(chǎn)在保險、理財、信用卡領(lǐng)域存在已久，而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，黑中介開始利用平臺的技術(shù)漏洞和業(yè)務(wù)特點，選擇一些新上線、 不上征信、風(fēng)控較為薄弱的平臺為攻擊目標，進行信息包裝或偽造、遠程助貸等欺詐操作。

更令人痛惡的是有的黑中介還不斷地挖掘平臺風(fēng)控規(guī)則的漏洞或弱點，通過社群、傳銷、面授班等形式， 向其他中介和個人提供技術(shù)傳播、騙貸教學(xué)。

黑產(chǎn)則承擔(dān)為黑中介“助攻”的角色，從技術(shù)上為黑中介實施騙貸提供技術(shù)便利。如批量采集用戶信息，竊取金融機構(gòu)和平臺數(shù)據(jù)庫，包裝偽造證件信息、銀行流水，偽造通訊記錄等。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷迭代，黑中介、黑產(chǎn)團伙同樣會利用大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等技術(shù)手段擴大欺詐覆蓋面和精準度。報告指出，圍繞欺詐目的達成，黑中介伙同黑產(chǎn)構(gòu)建了集用戶數(shù)據(jù)獲取、身份信息偽造和包裝、欺詐策略制定、技術(shù)手段實施等一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。

△ 信貸行業(yè)黑產(chǎn)、黑中介欺詐鏈條 來源：360金融

在這樣的產(chǎn)業(yè)鏈條中，黑中介發(fā)現(xiàn)目標平臺后，會深度梳理平臺的風(fēng)控漏洞，制定欺詐方案，在特定時間發(fā)起集中攻擊。由于黑中介的隱蔽性強，且在人員結(jié)構(gòu)上熟悉平臺風(fēng)控邏輯內(nèi)部員工比例有所上升，“內(nèi)外勾結(jié)”聯(lián)合騙貸對平臺的損害更大。

與此同時，360金融研究院還在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在黑中介、黑產(chǎn)攻擊平臺的時間段上差異巨大。黑中介發(fā)動攻擊的時間段主要為白天工作時間， 高峰期出現(xiàn)在中午 10 點到下午 15 點之間，夜間活動頻次較低。黑產(chǎn)團伙發(fā)動攻擊的高峰期一般是平臺上線或活動上線初期，通常是周末或節(jié)假日，在 凌晨 2 點到 4 點對平臺發(fā)起密集攻擊。

我國金融機構(gòu)內(nèi)部各條業(yè)務(wù)系統(tǒng)以自建風(fēng)控模塊為主，傳統(tǒng)的反欺詐技術(shù)手段相對滯后，而黑產(chǎn)團伙的反偵查能力卻在不斷增強，這給金融機構(gòu)的風(fēng)控帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。

面對日益猖獗的金融欺詐，金融科技企業(yè)該如何與不法分子展開博弈？360金融給出了自己的答卷。

魔高一尺，道高一丈。360金融智能反欺詐成效顯著。

目前，互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭已經(jīng)能夠通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等最新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，獲得更豐富、精準的信息采集來源，制定更個性化、定向化的風(fēng)險定價模型，完成更科學(xué)、嚴謹?shù)娘L(fēng)險決策過程。

公開資料顯示，360金融雖然成立還不到三年，但2018年年底已經(jīng)在納斯達克上市，并且背靠360集團這棵大樹，在金融科技方面沉淀的實力不容小覷。目前在金融反欺詐策略制定、模型構(gòu)建等方面，360金融一直與360集團保持著深度、緊密合作。

360集團在全球的100多座數(shù)據(jù)中心部署了超過10萬臺服務(wù)器，數(shù)據(jù)存儲量達到EB級，安全服務(wù)覆蓋全球6億臺計算機，累計連接超過10億臺的移動設(shè)備，擁有總樣本數(shù)超過180億的全球最大的程序文件樣本庫。

借助360集團的智能安全數(shù)據(jù)優(yōu)勢，360金融目前已積累了千萬級別的黑名單和數(shù)億的白名單庫。自主研發(fā)的Argus智能風(fēng)控引擎，從數(shù)十萬個變量中用機器學(xué)習(xí)方法篩選出超過3000個風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，近96%的授信申請和99%的訂單申請實現(xiàn)全自動審核，毫秒級反饋結(jié)果。

△  360金融智能風(fēng)控體系

360金融通過系統(tǒng)構(gòu)建大數(shù)據(jù)、人工智能反欺詐風(fēng)控體系，有效降低了欺詐造成的虧損率，逾期率始終在同類平臺中保持最優(yōu)。截至2018年12月31日，360金融平臺M3+逾期率僅為0.92%，由欺詐造成的虧損率僅為0.2%。

據(jù)此前360金融副總裁鄭彥接受媒體采訪時透露，0.2%的欺詐虧損率，比銀行整體的0.4%還要低。優(yōu)異的風(fēng)控能力促使360金融獲得了包括中國工商銀行、中國光大銀行等金融機構(gòu)的青睞，持續(xù)吸引了更多金融機構(gòu)深入合作。

據(jù)前不久360金融發(fā)布的財報顯示，截至2018年年底，360金融撮合貸款資金的74.7%來自金融機構(gòu)。憑借領(lǐng)先的數(shù)據(jù)智能技術(shù)，360金融不僅面向B端輸出智能營銷、智能客服、智能催收、金融反欺詐、風(fēng)控引擎、風(fēng)險定價等解決方案，還會面向C端包括小微企業(yè)、三農(nóng)人群在內(nèi)的優(yōu)質(zhì)借款人提供定價合理、方便快捷的信貸解決方案。

360金融反欺詐技術(shù)專家張峰表示，目前360金融基于人工智能技術(shù)建立的反欺詐模型和反欺詐策略成為平臺預(yù)測、抵擋欺詐風(fēng)險的有力武器。以資金合作為起點，360金融還將自身數(shù)據(jù)積累、業(yè)務(wù)能力、技術(shù)創(chuàng)新形成模塊化和產(chǎn)品化方案，向金融行業(yè)全面輸出金融科技能力。

【人物】

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