自信用卡在國(guó)內(nèi)推出以來(lái)，便形成了先申卡后發(fā)卡的固定模式，基于此完成對(duì)持卡人的授信，而在民生銀行全民易分期上線后，傳統(tǒng)的信用卡模式終于被打破。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

支付寶、微信支付的快速普及，使支付方式開(kāi)始向移動(dòng)端傾斜，在打下移動(dòng)支付的江山后，雙寡頭開(kāi)始紛紛涉水消費(fèi)金融領(lǐng)域，花唄、分付等產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)信用卡造成巨大沖擊。

在此背景下，傳統(tǒng)信用卡模式面臨挑戰(zhàn)，若不能實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新，信用卡在消費(fèi)金融領(lǐng)域的核心地位或?qū)⑹艿酵{。民生銀行率先發(fā)力，推出先分期后發(fā)卡的全新模式，應(yīng)對(duì)來(lái)自花唄、分付及其它眾多消費(fèi)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)。

顛覆傳統(tǒng)信用卡

央行最新發(fā)布一季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.49億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.32%，其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。

信用卡發(fā)卡量的不斷攀升，表明信用卡市場(chǎng)的潛力依然存在，但傳統(tǒng)信用卡存在繁瑣的申卡流程及漫長(zhǎng)的等待周期等諸多弊端，已無(wú)法滿(mǎn)足持卡人當(dāng)下的消費(fèi)需求，秒批信用卡及快速授信更能符合用戶(hù)的習(xí)慣。

這也促使民生銀行全民易分期近期成為了一款火爆的產(chǎn)品，甚至被讀者叫做“全民分期大法”，據(jù)「支付百科」了解，全民易分期的前身為全民分期，最早于去年年初時(shí)上線，當(dāng)時(shí)便吸引了許多用卡一族的關(guān)注。

此前，全民易分期進(jìn)行了一段時(shí)間的放水，有讀者向「支付百科」表示：放水期間，幾乎能下卡就是3萬(wàn)額度起步，有人更是直接申請(qǐng)到10萬(wàn)額度。民生銀行的放水，也使這款產(chǎn)品再次流行了起來(lái)。

目前，民生信用卡'全民生活'App中，可以看到全民易分期的入口，點(diǎn)進(jìn)去后會(huì)顯示附近的商戶(hù)，商戶(hù)覆蓋包括家裝、培訓(xùn)、齒科、美容、旅行等行業(yè)。

選擇一家具體的商戶(hù)后，會(huì)彈出來(lái)一個(gè)該商戶(hù)的界面，該界面中有兩個(gè)選項(xiàng)，一個(gè)是辦卡/分期支付，另外一個(gè)則是進(jìn)度查詢(xún)。如果用戶(hù)點(diǎn)擊辦卡/分期支付，則可通過(guò)這家商戶(hù)來(lái)申請(qǐng)民生銀行信用卡，并對(duì)在這家商戶(hù)的交易費(fèi)用進(jìn)行分期支付。

點(diǎn)擊辦卡/分期支付后，還需按照民生銀行要求上傳相應(yīng)資料，預(yù)審后可當(dāng)場(chǎng)在線激活，激活后這就是一張正常的信用卡，可在支持信用卡刷卡的商戶(hù)交易使用。因此，許多用戶(hù)會(huì)在支持民生銀行分期交易的商戶(hù)申請(qǐng)信用卡，下卡后卻不在該商戶(hù)消費(fèi)，只是把這家商戶(hù)當(dāng)成信用卡申請(qǐng)的一種渠道。

與傳統(tǒng)的信用卡先申卡再消費(fèi)的順序不同，民生銀行全民易分期的創(chuàng)新在于，實(shí)現(xiàn)了先分期消費(fèi)，消費(fèi)后再獲得銀行信用卡的先例，并且在激活信用卡之前就能清楚地知道授信額度，改變了傳統(tǒng)信用卡一直以來(lái)存在的缺陷。

民生銀行此舉醉翁之意不在酒，通過(guò)線下豐富的消費(fèi)場(chǎng)景資源，來(lái)為自身信用卡業(yè)務(wù)引流，從而達(dá)到信用卡獲客與分期兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的雙贏，既瞄準(zhǔn)了消費(fèi)金融市場(chǎng)，又帶動(dòng)了信用卡的增量，目前，此類(lèi)信用卡模式其它銀行暫未推出。

放水期后加強(qiáng)風(fēng)控

信用卡業(yè)務(wù)在得到各家銀行愈發(fā)的重視與投入，因此市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈，進(jìn)入白熱化狀態(tài)。這造成了銀行的信用卡運(yùn)營(yíng)正在從傳統(tǒng)的“跑馬圈地”開(kāi)始向“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變，場(chǎng)景分期成為銀行重點(diǎn)發(fā)力的方向。

通過(guò)分期辦理的信用卡，對(duì)銀行的好處顯而易見(jiàn)，一方面發(fā)卡量有了可靠的保證，另一方面辦理分期業(yè)務(wù)的用戶(hù)，具備更高的黏性，等于變相將持卡人與信用卡進(jìn)行了捆綁，在分期還款結(jié)束之前，持卡人由于每月都需要還款，會(huì)保證信用卡的正常使用狀態(tài)，銀行利用這種方式，間接培養(yǎng)起持卡人的用卡習(xí)慣。

對(duì)用戶(hù)來(lái)講，先分期后發(fā)卡的模式也為持卡人減少了中間環(huán)節(jié)的時(shí)間，提高了申請(qǐng)信用卡的效率，用戶(hù)不必再苦苦等待信用卡到手后再刷卡消費(fèi)，并且采取了遠(yuǎn)程面前的新模式。其它銀行也正在積極創(chuàng)新，多家銀行提交類(lèi)似試點(diǎn)方案，但現(xiàn)在只有民生銀行具備資格。

此外，民生銀行全民易分期也對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了影響，一位一線醫(yī)美從業(yè)者向「支付百科」表示：民生銀行全民易分期加劇了整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，由于利率較低，在獲客方面更有優(yōu)勢(shì)，許多分期用戶(hù)投向全民易分期，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源遭到搶奪。

作為信用卡產(chǎn)業(yè)中的重要一環(huán)，近年來(lái)，發(fā)卡模式在各種內(nèi)外因的促進(jìn)下不斷創(chuàng)新，逐漸突破了原有的傳統(tǒng)線下發(fā)卡模式，民生銀行先分期后發(fā)卡模式也顛覆了傳統(tǒng)信用卡。民生銀行全民易分期是一次銀行信用卡業(yè)務(wù)一次大膽的嘗試，但放水期過(guò)后，民生銀行業(yè)開(kāi)始收緊風(fēng)控，加強(qiáng)對(duì)授信額度的管理，目前民生銀行全民易分期也存在通過(guò)率低、下卡額度低的情況，比如用戶(hù)在商戶(hù)消費(fèi)時(shí)需要三萬(wàn)額度的資金，最終審批額度往往只有幾千，這對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)就失去了辦理的意義。