我不知道大家有沒有這種感覺，我反正有這種感覺人到中年，有太多的事情，容易讓我們感到焦慮了。

而在眾多讓我們感到焦慮的事情里，“看病難，看病貴”，一定是讓會(huì)很多人都感覺到崩潰的事情。

很多光鮮亮麗的“中產(chǎn)階級(jí)”，甚至都可能在一場(chǎng)突如其來(lái)的疾病面前，安全感蕩然無(wú)存。

一、

這幾年，最火的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，可以說(shuō)非“百萬(wàn)醫(yī)療”莫屬了。

“百元保費(fèi)百萬(wàn)保額”，這樣的產(chǎn)品形態(tài)，真的可以說(shuō)是“很互聯(lián)網(wǎng)”了。

“用小錢換大錢”，一年拿出幾百塊錢，對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)都不是非常困難的事情。

但這幾百元錢背后，是幾百萬(wàn)的保額保障，有力的補(bǔ)充了社保外的醫(yī)療費(fèi)用。

我常常覺得，百萬(wàn)醫(yī)療這樣的險(xiǎn)種，存在的意義就是為了“快速解決輕松籌”，畢竟，如果在保障期內(nèi)，被保險(xiǎn)人需要大額的醫(yī)療費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療可以讓我們不必放下尊嚴(yán)、不需要在眾籌平臺(tái)公布隱私、不需要祈求大家捐款，能夠體面從容的面對(duì)一切。

近幾年來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大受歡迎，每年只要交幾百塊的保費(fèi)就可以得到上百萬(wàn)保額保障，補(bǔ)充社保外的費(fèi)用，讓客戶完全沒有醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)憂。

而健康險(xiǎn)的另一分支——重疾險(xiǎn)，相比之下，購(gòu)買幾十萬(wàn)的保額，保費(fèi)就要上千元，讓一部分人望而卻步。

很多投保人在了解到百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)以后，都會(huì)有個(gè)疑惑：幾百塊錢就可以買個(gè)“百萬(wàn)醫(yī)療”，解決高達(dá)千萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題，那還有必要買重疾險(xiǎn)嗎？

今天我們就來(lái)全面的認(rèn)識(shí)一下百萬(wàn)醫(yī)療，以及百萬(wàn)醫(yī)療與重疾險(xiǎn)的那些事吧。

二、

醫(yī)療險(xiǎn)，通常來(lái)說(shuō)指的是住院醫(yī)療險(xiǎn)，這款產(chǎn)品和咱們交的社保一樣，屬于是費(fèi)用補(bǔ)償型。也就是說(shuō)，看病的費(fèi)用是“實(shí)報(bào)實(shí)銷”的，補(bǔ)償?shù)氖俏覀儗?shí)際的看病支出費(fèi)用。

給大家舉個(gè)栗子：

我們的隔壁鄰居老王，有很好的保險(xiǎn)意識(shí)，之前為自己買了一款“百萬(wàn)醫(yī)療”。

結(jié)果呢，在后來(lái)的一次體檢中發(fā)現(xiàn)自己得了癌癥。

老王積極與病魔抗?fàn)?，住院治療，自己先掏錢，前后各種費(fèi)用一共給醫(yī)院交了30萬(wàn)元。

出院后，社保給報(bào)銷了15萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司給報(bào)銷了15萬(wàn)元。

這個(gè)時(shí)候，老王就有點(diǎn)奇怪了，保額不是100萬(wàn)嗎？怎么就給我15萬(wàn)啊！剩下85萬(wàn)去哪了呀！

其實(shí)，并不是保險(xiǎn)公司騙人拿了85萬(wàn)不給老王哦。

而是說(shuō)，這就是百萬(wàn)醫(yī)療“費(fèi)用補(bǔ)償型”的特點(diǎn)，這類產(chǎn)品的理賠，看的是住院治病的實(shí)際開銷，“保額有多少，看病花了多少，這個(gè)錢花在哪里了”都是需要關(guān)注的事情。

這也就是說(shuō)，對(duì)于“百萬(wàn)醫(yī)療”而言，要關(guān)注的是，住院的實(shí)際花費(fèi)是多少，在百萬(wàn)醫(yī)療的保障范圍內(nèi)，能夠報(bào)銷多少的醫(yī)療費(fèi)用，而不是盲目的關(guān)注是“100萬(wàn)”、“300萬(wàn)”、“600萬(wàn)”還是“1000萬(wàn)”的保額哦。

而在住院費(fèi)用之外，比如說(shuō)去外地看病的路費(fèi)、住宿費(fèi)、托關(guān)系找人的“紅包”、補(bǔ)品營(yíng)養(yǎng)品的開支，醫(yī)療險(xiǎn)是通通不負(fù)責(zé)的哦！

如若萬(wàn)一在保險(xiǎn)期間內(nèi)真的出現(xiàn)了重大的醫(yī)療費(fèi)用需求，百萬(wàn)醫(yī)療則可以讓我們不用放下尊嚴(yán)、不用在眾籌平臺(tái)公布隱私、被動(dòng)等待大家的籌款，就可以瞬間發(fā)揮支付百萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用的巨大作用，真的是非常完美的產(chǎn)品。

三、

那么，百萬(wàn)醫(yī)療這么好，是不是我們就可以不用配置重疾險(xiǎn)了呢？為什么說(shuō)重疾險(xiǎn)不是用來(lái)看病的呢？

重疾險(xiǎn)呢，是“給付型”的保險(xiǎn)。

沒錯(cuò)，你沒有理解錯(cuò)，就是確診了大病之后，一次性“給付”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

再次請(qǐng)出隔壁老王為我們舉個(gè)栗子——

如果老王為自己買了保額100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。

也是在體檢中發(fā)現(xiàn)自己得了癌癥，于是老王憑借著診斷證明向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行核實(shí)之后，二話沒有，直接給錢，100萬(wàn)就進(jìn)入了老王的理賠賬戶當(dāng)中了。

100萬(wàn)已經(jīng)入賬了，這個(gè)錢要怎么花，保險(xiǎn)公司是不管的，老王自個(gè)兒說(shuō)的算！

老王就尋思著啊，這人都得癌癥了，也沒啥治的必要了，我準(zhǔn)備放棄治療，出去嗨一嗨。

王嫂就不高興了。說(shuō)什么呢哎！保險(xiǎn)公司都給我們錢了，為什么不治？治！必須治！國(guó)內(nèi)治不了咱們出國(guó)治！

超級(jí)幸運(yùn)的，老王戰(zhàn)勝病魔痊愈了。

在康復(fù)休養(yǎng)階段，老王沒有辦法再上班掙錢，但是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)賠付的100萬(wàn)元，讓老王不用擔(dān)心因?yàn)闆]有工作而沒有收入形成的經(jīng)濟(jì)壓力，可以更加安心的養(yǎng)病。

因?yàn)榍捌诘闹委熜Ч?，加上后期康?fù)過(guò)程中的良好恢復(fù)效果，老王完全好了！為了慶祝老王的重獲新生，王嫂決定全家人出門旅游慶祝。

看，這就是“給付型”的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只需要負(fù)責(zé)“給錢”，而“給多少錢”取決于當(dāng)初“買了多少保額”，至于拿到錢了之后，“花了多少看病”，“到底有沒有拿著錢去看病”，這些保險(xiǎn)公司是不管不問(wèn)的啦！

而在老王的康復(fù)歷程中，我們也可以看出，重疾險(xiǎn)不僅僅可以作為醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，最重要的，是還可以成為康復(fù)休養(yǎng)期間收入損失的補(bǔ)償。

四、

“治療”，一部分是“治”，一部分是“療”。

看病很重要，后期的養(yǎng)病也非常的重要。

我們以現(xiàn)在越來(lái)越常見的重大疾病“癌癥”為例講一講重疾險(xiǎn)的作用吧。

隨著醫(yī)療水平的提高，大家現(xiàn)在已經(jīng)不再“談癌色變”了。

只是，醫(yī)療水平在提高，醫(yī)療費(fèi)用也在逐年攀升。

而在治愈之后，也需要三到五年的時(shí)間去進(jìn)行恢復(fù)，把疾病為我們身體造成的傷害降到最低。

可是，對(duì)于每一個(gè)焦慮的中年人來(lái)說(shuō)，身上的房貸、車貸壓力那么大，還有老人孩子要養(yǎng)活，怎么可能讓自己停下來(lái)呢？

所以說(shuō)，重疾險(xiǎn)的“收入損失補(bǔ)償”的重大意義，就在這個(gè)時(shí)候完整的體現(xiàn)了出來(lái)。

當(dāng)然了，有朋友可能還會(huì)說(shuō)，養(yǎng)病的事我不擔(dān)心，我家里很多房，還有礦，睡后收入就足以讓我生活的很好了，我覺得買一份“百萬(wàn)醫(yī)療”就足以滿足我的需要了。

百萬(wàn)醫(yī)療作為“網(wǎng)紅”，確實(shí)是非常的優(yōu)秀。

優(yōu)點(diǎn)如下：

（1）保費(fèi)很低但保額很高

對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療有了解的小伙伴應(yīng)該都知道，百萬(wàn)醫(yī)療的保費(fèi)是很低的。繳費(fèi)模式是一年一交。如果是30歲有社保的男性投保，一年保費(fèi)大概在300元左右。而這么低的保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的則是高達(dá)300萬(wàn)甚至600萬(wàn)的醫(yī)療保障，可以說(shuō)把杠桿作用發(fā)揮到了極致。

（2）保障范圍特別廣

對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療來(lái)說(shuō)，因?yàn)橐话慵膊?、意外傷害、重大疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，都是可以進(jìn)行報(bào)銷的，保障的范圍非常的廣，而且不限制社保內(nèi)用藥，也不限制治療手段。

（3）30天等待期，時(shí)間短

在目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)里，大多數(shù)產(chǎn)品的等待期都是30天。而重疾險(xiǎn)的等待期往往是90天-180天。

（4）質(zhì)子重離子醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用可報(bào)銷

說(shuō)起來(lái)“質(zhì)子重離子醫(yī)院”，可能很多小伙伴都覺得很陌生。位于上海的質(zhì)子重離子醫(yī)院可以說(shuō)是目前最好的治療癌癥的醫(yī)院了，癌癥治愈率非常高。但是，治療費(fèi)用也是非常的高，而一些商業(yè)保險(xiǎn)是不包括質(zhì)子重離子醫(yī)院的治療費(fèi)用的。

而現(xiàn)在，一些百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品已經(jīng)加入了質(zhì)子重離子醫(yī)院的治療費(fèi)用，可以說(shuō)是非常大的優(yōu)勢(shì)了。

五、

說(shuō)了百萬(wàn)醫(yī)療這么多的優(yōu)點(diǎn)，還是要實(shí)事求是的跟大家說(shuō)一下，百萬(wàn)醫(yī)療的小缺點(diǎn)。

（1）保障期限問(wèn)題

百萬(wàn)醫(yī)療的產(chǎn)品保障期限大多都是一年期，來(lái)年要重新續(xù)保。

（2）續(xù)保問(wèn)題

對(duì)于一年期的“百萬(wàn)醫(yī)療”來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)，就是“無(wú)法續(xù)?！?。

可能有朋友會(huì)說(shuō)，我看那個(gè)什么什么產(chǎn)品就說(shuō)可以“保證續(xù)?！钡模銥榱速u個(gè)重疾險(xiǎn)也太危言聳聽了吧！

其實(shí)，所謂的“保證續(xù)?！笔侵?，在前一保險(xiǎn)期滿前，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保。

這就意味著保險(xiǎn)公司不能將已經(jīng)理賠過(guò)的病癥列為既往癥來(lái)除外責(zé)任，同時(shí)不能夠調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率，投保人還可按原保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)續(xù)保。

可是，能夠“保證續(xù)保”不代表可以保證產(chǎn)品“永不停售”。

一旦產(chǎn)品面臨“停售”的問(wèn)題，這個(gè)時(shí)候，被保險(xiǎn)人就很有可能面臨“保障中斷”的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

到這里，你是不是想說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品停售了，我換個(gè)產(chǎn)品買就好了??！

如果我們一直是標(biāo)準(zhǔn)的健康體，當(dāng)然可以這樣選擇。

但如果我們?cè)谫?gòu)買上一個(gè)產(chǎn)品的周期里發(fā)生過(guò)疾病，那么在以后選擇其他產(chǎn)品的時(shí)候，就有可能會(huì)被“拒?！?、“責(zé)任免除”等等，甚至于完全失去保障。

為了規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇在條款里承諾第二年不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ私】登闆r變化、或是發(fā)生過(guò)理賠而單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率或是拒絕續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，比如尊享 e 生系列。

（3）免賠額問(wèn)題

同時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額高但是保費(fèi)低的原因，還有一點(diǎn)，就是產(chǎn)品的免賠額也很高（一般是1萬(wàn)元）。

所以說(shuō)，如果是身體因?yàn)橐恍┬?wèn)題住院，如果花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)在一兩萬(wàn)元以內(nèi)的，那么很有可能是用不到百萬(wàn)醫(yī)療的。

其實(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩款產(chǎn)品真的是各有各的優(yōu)勢(shì)，他們之間并不是完全矛盾的，反而是可以相輔相成，互相成為對(duì)方的強(qiáng)有力補(bǔ)充的。

說(shuō)回隔壁老王的故事，如果老王選擇了一份保額100萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，又搭配了一份百萬(wàn)醫(yī)療，那么，重疾險(xiǎn)賠付的100萬(wàn)元就可以完全拿到自己的手里，醫(yī)療費(fèi)用支出就交給醫(yī)療險(xiǎn)完成就好啦！

看到這里，相信你已經(jīng)知道了，醫(yī)療險(xiǎn)，解決的是我們看病的醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，而疾病還會(huì)導(dǎo)致家庭的經(jīng)濟(jì)收入損失、以及生活品質(zhì)的下降，這個(gè)時(shí)候，就需要重疾險(xiǎn)來(lái)為我們的收入損失做補(bǔ)償了。

而重疾險(xiǎn)，解決的正是因?yàn)轭净贾卮蠹膊《鴮?dǎo)致的收入損失、康復(fù)費(fèi)用等生活費(fèi)用的問(wèn)題。醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)兩者之前互為補(bǔ)充，但兩者并不能相互替代。

醫(yī)療險(xiǎn)讓我們“遠(yuǎn)離輕松籌”，不至于“一病回到解放前”，重疾險(xiǎn)則可以保障我們的生活不至于被重大的變故改變，能夠讓我們?cè)谥卮蟮娘L(fēng)險(xiǎn)面前，還能夠有從容的姿態(tài)去體面的面對(duì)一切未知。

所以說(shuō)，在條件允許的情況下，“醫(yī)保+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”的組合，才是完美的醫(yī)療保險(xiǎn)組合喲！