小微企業(yè)融資難、融資貴一直小微企業(yè)面臨的問(wèn)題，其中助貸機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)和銀行機(jī)構(gòu)在助貸業(yè)務(wù)中的一些不規(guī)范的收費(fèi)行為，也無(wú)形中提升了企業(yè)的融資成本并加劇了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

5月18日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、人民銀行和市場(chǎng)監(jiān)管總局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號(hào)），再傳利好，一些信貸收費(fèi)將取消，同樣不得要求借款人進(jìn)行存款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、更不得以斷貸為由而提高利率。

一是銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)，不得收取資金管理費(fèi)、取消信貸資金管理等費(fèi)用。

受托支付和資金劃轉(zhuǎn)雖然是銀行的正常職能，但畢竟銀行提供了服務(wù)，有的銀行會(huì)收取一定的費(fèi)用；有的企業(yè)已經(jīng)通過(guò)銀行的授信并已經(jīng)申請(qǐng)了貸款額度，但暫時(shí)并不想提款，又想確保資金需要時(shí)能夠得到貸款，這就必須要求銀行預(yù)留貸款額度，從而對(duì)銀行的資金使用帶來(lái)一定的收益損失，因此，銀行收取一定的費(fèi)用似乎也是合理的。但這樣的結(jié)果無(wú)疑會(huì)增加企業(yè)的融資成本。

為了降低企業(yè)的融資成本，通知明確規(guī)定：銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)。對(duì)于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費(fèi)。這就確保貸款企業(yè)減輕了一定的費(fèi)用開(kāi)支。

二是銀行不得對(duì)提前還款或延遲用款收取違約金，這一點(diǎn)很重要

現(xiàn)在銀行對(duì)于提前還款收取一定的手續(xù)費(fèi)和違約金已經(jīng)成為習(xí)以為常的事情，從銀行的角度似乎是合理的。

提前歸還貸款打亂了貸款機(jī)構(gòu)的資金計(jì)劃，貸款機(jī)構(gòu)的貸款安排和資金使用計(jì)劃就要重新安排和重新調(diào)整；提前歸還貸款會(huì)減少貸款機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，如果有人提前歸還貸款，貸款機(jī)構(gòu)再重新安排貸款，中間必然會(huì)有幾天的間隔時(shí)間造成貸款機(jī)構(gòu)的資金損失，減少了貸款機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)；提前歸還貸款增加了貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量，提前歸還了貸款以后貸款機(jī)構(gòu)可以重新貸款，一筆貸款需要從貸款調(diào)查、貸款考察、貸款審查審批再到貸款放款的各種手續(xù)，如果是抵押貸款還要辦理抵押物的評(píng)估、公證、辦理抵押登記手續(xù)等，自然會(huì)增加貸款機(jī)構(gòu)的工作量。

現(xiàn)實(shí)中一些銀行對(duì)貸款客戶(hù)提前還款時(shí)要有一個(gè)提前預(yù)約的時(shí)間，也有的貸款機(jī)構(gòu)對(duì)提前還貸收取一定的手續(xù)費(fèi)。有的銀行對(duì)房貸雖然提前還款要收取包括手續(xù)費(fèi)和提前還款的費(fèi)用，有的提前還款要收取1—3個(gè)月的月供，有的要收取一定金額的手續(xù)費(fèi)。

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，在小微企業(yè)信貸融資過(guò)程中由于不確定性太多，提前還款和延遲用款都是正常的，如果要收取違約金是一筆不小的費(fèi)用。如今通知規(guī)定，對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶(hù)透支承諾費(fèi)和信貸資信證明費(fèi)。是實(shí)實(shí)在在的減負(fù)。

三是嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定，不得要求貸款企業(yè)給銀行存款。

雖然，禁止貸款與存款掛鉤監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)強(qiáng)調(diào)很多次，但在現(xiàn)實(shí)中卻大量存在，特別是一些地方銀行和銀行基層支行，貸款仍然是拉存款的主要工具和手段，所謂銀行長(zhǎng)期說(shuō)的資產(chǎn)拉動(dòng)負(fù)債就是通過(guò)貸款吸引存款，而且銀行長(zhǎng)期存在所謂的結(jié)貸比本質(zhì)上就是給你多少貸款必須有多少存款回流，這無(wú)形中加大了企業(yè)的資金使用成本。

這次的通知明確規(guī)定：除存單質(zhì)押貸款、保證金類(lèi)業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的前提條件。不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款。這對(duì)那些要求提前存款、并以存款為貸款前提、貸款發(fā)放以后要求返回存款的違規(guī)行為是一種強(qiáng)約束。

四是不得強(qiáng)制將信貸授信額度轉(zhuǎn)為銀行承兌匯票，從而減少企業(yè)的資金成本

銀行對(duì)企業(yè)的授信一般是一個(gè)大的授信，部分是直接的資金貸款，還會(huì)有一部分轉(zhuǎn)為銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)方式，一些銀行愿意將貸款額度轉(zhuǎn)換成銀行承兌匯票額度，一是在開(kāi)銀行承兌匯票時(shí)可以要求企業(yè)存一定的保證金，對(duì)銀行而言多了一筆存款；二是如果企業(yè)要承兌資金，要收取一定的承兌費(fèi)用。這對(duì)融資企業(yè)是非常不利的。

通知明確要求：不得忽視企業(yè)實(shí)際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強(qiáng)制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金。這意味著銀行在授信時(shí)要明確信貸額度和銀行承兌匯票額度，實(shí)際操作中只能將銀行承兌匯票額度轉(zhuǎn)化為信貸額度，不能將信貸額度轉(zhuǎn)化為銀行承兌匯票額度，否則有可能會(huì)出現(xiàn)違規(guī)的可能。

五是不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制向企業(yè)搭售其他產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)行為，從而對(duì)銀行搭售行為進(jìn)行了約束

以前有的出于互惠互利的原則，或者企業(yè)出于信貸的需求而被迫，企業(yè)會(huì)接受銀行的一些搭售要求，如購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，如購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品或銀行代理的理財(cái)產(chǎn)品，如購(gòu)買(mǎi)銀行發(fā)售的基金產(chǎn)品。這些產(chǎn)品中有的是信貸業(yè)務(wù)中必須購(gòu)買(mǎi)的，但有的是不必須的或者是應(yīng)該由銀行承擔(dān)費(fèi)用的，但中小企業(yè)由于無(wú)力抵抗銀行的信貸要求而只能被迫配合。

通知明確規(guī)定，銀行在對(duì)小微企業(yè)信貸審批時(shí)，不得強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。在一定程度上減少企業(yè)的融資支出。

六是不得向企業(yè)變相提高貸款利率的要求，更不得以斷貸為由提高貸款利率

小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性和市場(chǎng)環(huán)境的不穩(wěn)定性，會(huì)出現(xiàn)各種各樣的臨時(shí)性狀況，這都是正常的。但銀行出于對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量安全的考慮，會(huì)提出一些增信措施，這是合理的。但有的銀行卻以斷貸為由向企業(yè)提高貸款利率，從而加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

通知明確提出，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時(shí)，不得無(wú)故提出導(dǎo)致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款；

七不得繼續(xù)對(duì)“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。

很多人可能會(huì)擔(dān)心，由于支持經(jīng)濟(jì)的需要，特別是對(duì)于恢復(fù)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中可能良莠不齊，無(wú)形中會(huì)不會(huì)讓那些本來(lái)應(yīng)該淘汰的“僵尸企業(yè)”茍延殘喘或者死灰復(fù)燃。

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，通知也再一次強(qiáng)調(diào)：不得繼續(xù)對(duì)“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。因此，銀行要判斷哪些僵尸企業(yè)繼續(xù)控制信貸投放，而對(duì)那些需要支持的企業(yè)給予充分的支持，并最大限度地降低融資成本。

支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、提供信貸支持并降低融資成本，既是銀行的社會(huì)責(zé)任，也是必須的工作，這一方面政策性很強(qiáng)，銀行工作人員要提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為降低企業(yè)的融資成本而努力。（麒鑒）