互助不是一個(gè)新話題，早在古埃及、古羅馬已有之。到了中世紀(jì)西歐，互助成為了行會(huì)組織最重要的功能之一。但是，網(wǎng)絡(luò)互助卻是一個(gè)新話題。它有什么樣的功能，為什么在保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)的今天還會(huì)如此大規(guī)模地發(fā)展起來(lái)，它在商業(yè)上和法律上應(yīng)如何定性，監(jiān)管框架應(yīng)該如何建構(gòu)。

討論網(wǎng)絡(luò)互助，要放在健康保障體系的背景下看。現(xiàn)有體系仍存在較多問(wèn)題。一是，老百姓醫(yī)療負(fù)擔(dān)過(guò)重。2017年的數(shù)據(jù)人均每次住院花費(fèi)1萬(wàn)3千元，占當(dāng)年人均可支配收入的50%以上。如果遇到重大的疾病，比如說(shuō)癌癥，花費(fèi)更會(huì)飆升上去。二是，社會(huì)醫(yī)療保障缺口比較大，根據(jù)瑞再2018年發(fā)布的亞洲社會(huì)醫(yī)療保障缺口報(bào)告，中國(guó)內(nèi)陸健康保障缺口達(dá)到8050億美元，而且未來(lái)這個(gè)數(shù)字只會(huì)擴(kuò)大不會(huì)下降。三是，醫(yī)療衛(wèi)生體制改革并不順暢，醫(yī)療社會(huì)總成本在持續(xù)升高。

解決這些痛點(diǎn)，需要社會(huì)健康保障力量承擔(dān)更重要的角色，以減輕國(guó)民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，同時(shí)控制醫(yī)療的成本。然而，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)普及度并不高。截止到2017年末，商業(yè)險(xiǎn)的滲透率僅為9.1%，公眾的接受度始終不高，商業(yè)健康險(xiǎn)不成規(guī)模，缺乏資源和話語(yǔ)權(quán)。在這樣的背景下，網(wǎng)絡(luò)互助異軍突起。

俄羅斯學(xué)者克魯泡特金在《互助論：進(jìn)化的一種因素》一書中寫到，互助是人類的本能，也是推進(jìn)社會(huì)發(fā)展的重要因素之一。但是，傳統(tǒng)互助跟保險(xiǎn)公司相比，缺乏概率論與統(tǒng)計(jì)學(xué)等科學(xué)精算制度的支撐，在管理環(huán)節(jié)上往往只是依靠經(jīng)驗(yàn)，許多互助社面臨著破產(chǎn)或者是欺詐的指控。19世紀(jì)，英國(guó)出臺(tái)了面向互助社的監(jiān)管暫行規(guī)則；在法律層面承認(rèn)互助社的法人地位，并開始加強(qiáng)對(duì)互助社的全面監(jiān)管。在美國(guó)，有專門的法規(guī)對(duì)互助會(huì)進(jìn)行規(guī)范。在行政監(jiān)管關(guān)系上，互助會(huì)受各州保監(jiān)局的監(jiān)管。

在中國(guó)，也存在多種形式的互助。如漁業(yè)互助。一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的漁業(yè)從業(yè)者自愿組織起來(lái)，以分?jǐn)偨鸬男问筋A(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償。目前形成了政府引導(dǎo)、協(xié)會(huì)運(yùn)作、漁民互助的模式。管理機(jī)構(gòu)為中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)，其前身是中國(guó)漁船船東互保協(xié)會(huì)。這個(gè)協(xié)會(huì)是非營(yíng)利性質(zhì)的，跟商業(yè)保險(xiǎn)公司不一樣，所產(chǎn)生的互保會(huì)費(fèi)結(jié)余，不用于分紅，而用于補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，增強(qiáng)它的償付能力。

那么，當(dāng)前熱議的網(wǎng)絡(luò)互助又是什么呢？

我們?cè)囍乱粋€(gè)定義：網(wǎng)絡(luò)互助是以自愿加入為前提，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重構(gòu)信任機(jī)制，并保障規(guī)則的有效執(zhí)行，通過(guò)會(huì)員之間損失共擔(dān)的方式，提供健康風(fēng)險(xiǎn)保障的普惠性互助行為。網(wǎng)絡(luò)互助具有鮮明的互聯(lián)網(wǎng)金融特征。傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制造成越需要保障的人群，獲得保障成本越高。網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代價(jià)值，就在于它利用互聯(lián)網(wǎng)提供了新的產(chǎn)品形態(tài)，使信息的傳遞更透明，降低了窮人獲得風(fēng)險(xiǎn)保障的成本。

網(wǎng)絡(luò)互助的興起和發(fā)展，體現(xiàn)了我國(guó)現(xiàn)階段新技術(shù)背景下公眾日益增長(zhǎng)的健康風(fēng)險(xiǎn)保障需求與相對(duì)滯后市場(chǎng)供給之間的矛盾。相對(duì)滯后的市場(chǎng)供給有兩個(gè)層面，一個(gè)是健康險(xiǎn)現(xiàn)在發(fā)展還比較弱；另一個(gè)是，有歷史的欠賬：我國(guó)小額壽險(xiǎn)發(fā)展缺位。小額壽險(xiǎn)在美國(guó)叫做Industrial life insurance，它的特點(diǎn)在于保額低、不體檢、保費(fèi)低而且是月交，非常適合工業(yè)化早期廣大勞動(dòng)階層，是典型的保障型而不是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

   網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展的很快，一定程度上解決了健康保障不足的問(wèn)題。但它本身也帶來(lái)了很多爭(zhēng)議。例如：

   第一，經(jīng)營(yíng)比較混亂。有的互助平臺(tái)主打便宜，30萬(wàn)元額度保障、不要錢，加入互助，倒送3元紅包。有的互助平臺(tái)扣了用戶大量互助金，卻連一次像樣的受助人公示都沒(méi)做過(guò)。另外一家已開展9個(gè)月，匯集數(shù)十萬(wàn)人，數(shù)百萬(wàn)元互助金的平臺(tái)，竟無(wú)一人申請(qǐng)到救助。

第二，產(chǎn)品不定型，幾乎沒(méi)有門檻。一些平臺(tái)推出匪夷所思的產(chǎn)品，例如一個(gè)“糖尿病互助計(jì)劃”，19元加入，最高賠30萬(wàn)，不管是不是患糖尿病都能夠賠。這種產(chǎn)品很明顯是不可持續(xù)的，說(shuō)句不好聽的話，詐騙嫌疑非常大?？赡軐?dǎo)致更嚴(yán)重的破產(chǎn)、清退，甚至卷款跑路。

第三，商業(yè)模式不清晰。網(wǎng)絡(luò)互助最大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)不用解釋，只要有機(jī)會(huì)占便宜的地方就會(huì)有。逆向選擇的意思是，越需要健康保障的人，或者是有更大風(fēng)險(xiǎn)的人越愿意加入，導(dǎo)致這個(gè)平臺(tái)充斥著越來(lái)越多高風(fēng)險(xiǎn)的人。久而久之，造成有分?jǐn)偰芰Φ臅?huì)員流失，陷入惡性循環(huán)。

第四，線上擴(kuò)張與線下理賠有待平衡。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不可能對(duì)每一起事件進(jìn)行充分調(diào)查，因?yàn)檎{(diào)查、理賠很花費(fèi)成本和精力；但是如果不進(jìn)行充分調(diào)查，又可能出現(xiàn)更多的騙保事件，導(dǎo)致成本直接轉(zhuǎn)嫁到所有會(huì)員身上。如果線上拼命擴(kuò)張運(yùn)營(yíng)，而線下卻對(duì)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏制約，那么未來(lái)可能存在很大的隱患。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)生的問(wèn)題，簡(jiǎn)單回顧一下監(jiān)管部門截止到目前兩次比較大的動(dòng)作。

第一次是保監(jiān)會(huì)在2015和16年的“風(fēng)險(xiǎn)提示”和“專項(xiàng)整治”。保監(jiān)會(huì)于2015年發(fā)布了一個(gè)《關(guān)于互助計(jì)劃等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。2016年發(fā)布了《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助性是非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》。監(jiān)管主要的目的，是嚴(yán)格劃清互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品的界限，防范消費(fèi)誤導(dǎo)。

第二次是2018-2019年，針對(duì)具體個(gè)案、也就是相互寶采取的監(jiān)管動(dòng)作。2019年4月12日銀保監(jiān)會(huì)就相互保事件對(duì)信美人壽作出了處罰決定。有意思的是，它處罰的對(duì)象是信美人壽。監(jiān)管層仍然試圖嚴(yán)格劃清互助與保險(xiǎn)的界限，凈化其所監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

但是，這兩次監(jiān)管行動(dòng)劃清了保險(xiǎn)與互助的界線，但是沒(méi)有解決網(wǎng)絡(luò)互助這個(gè)產(chǎn)品自身定位的問(wèn)題。

在缺乏監(jiān)管的情況下，行業(yè)尋求自律管理。早在2016年的時(shí)候九家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)就共同簽署了《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自律公約》，從經(jīng)營(yíng)和宣傳兩個(gè)方面著力規(guī)范互助平臺(tái)的行為。

   但是這個(gè)互助公約缺陷非常的明顯：

   第二，在網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃定位上，只是強(qiáng)化和保險(xiǎn)產(chǎn)品的自我區(qū)隔，并沒(méi)有闡明和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的異質(zhì)性，并沒(méi)有充分闡明網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的豐富內(nèi)涵。強(qiáng)調(diào)跟保險(xiǎn)不一樣，一定程度上利用了大家對(duì)保險(xiǎn)的排斥心理，尤其是對(duì)于中下階層來(lái)講，大部分人一方面買不起保險(xiǎn)，另一方面不信任保險(xiǎn)。它和保險(xiǎn)做一個(gè)區(qū)隔，一定程度上可以吸引不喜歡保險(xiǎn)的這批人的青睞，但是也喪失了對(duì)自己做一個(gè)很好的豐富內(nèi)涵的宣示一次機(jī)會(huì)。

   第三，在自律監(jiān)管規(guī)則的具體構(gòu)建上，僅通過(guò)兩個(gè)條文粗略框定了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的行為界限，缺乏精確、周延、可操作性強(qiáng)的行為指引。這個(gè)是2016年出臺(tái)的，2016年正是整個(gè)行業(yè)剛剛爆發(fā)的時(shí)候，整個(gè)行業(yè)并沒(méi)有出現(xiàn)大的參與者，水滴沒(méi)有上規(guī)模，相互保也沒(méi)有出現(xiàn)，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的自律公約缺陷比較多。

   現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展到這個(gè)階段，已經(jīng)出現(xiàn)了幾家甚至十幾家比較大的網(wǎng)絡(luò)互助組織或者平臺(tái)，這時(shí)候這些大的平臺(tái)有義務(wù)自我進(jìn)行規(guī)范市場(chǎng)，自我規(guī)范行業(yè)。我們學(xué)術(shù)界希望互助平臺(tái)可以共同的起草《互助公約2.0》版本。

現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展有三種預(yù)測(cè)：

一是網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)還是類保險(xiǎn)，最終應(yīng)該向保險(xiǎn)特別是相互保險(xiǎn)靠攏。這叫作“棄暗投明”。很多學(xué)者贊同這個(gè)思路。

   二是轉(zhuǎn)型為純公益性的組織，走慈善的路線；

三是繼續(xù)以網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的形式深入并升級(jí)發(fā)展。

首先，網(wǎng)絡(luò)互助并不是公益，民政部2017年7月就頒發(fā)了《慈善組織互聯(lián)網(wǎng)公開募捐信息平臺(tái)基本管理規(guī)范》和《慈善組織互聯(lián)網(wǎng)公開募捐信息平臺(tái)基本管理規(guī)范》兩個(gè)文，這兩個(gè)文件明確了公開募捐信息不應(yīng)該與商業(yè)籌款、商業(yè)捐款、網(wǎng)絡(luò)互助、個(gè)人籌資混同。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助也不是保險(xiǎn)，原因如下：

第一，經(jīng)營(yíng)原理不同；從保險(xiǎn)基本屬性來(lái)看，保險(xiǎn)的基本屬性是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人。然而網(wǎng)絡(luò)互助的基本屬性是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，不具備風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的本質(zhì)。

第二，合同性質(zhì)不同；網(wǎng)絡(luò)互助是群體公約，保險(xiǎn)是私人契約，千人千合同，每個(gè)人的條件和責(zé)任都不一樣；一對(duì)一，多對(duì)多，在性質(zhì)上有很大的差別。

第三，經(jīng)營(yíng)模式不同；目前網(wǎng)絡(luò)互助的主流是先賠付后分?jǐn)?，然而這不符合《保險(xiǎn)法》第14條的規(guī)定：“合同成立后，投保人按照約定要先交保費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！边@種先賠付后分擔(dān)任務(wù)模式，和保險(xiǎn)法對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的規(guī)定完全不同。

前面對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行過(guò)定義，它不是保險(xiǎn)，而應(yīng)該是一種金融服務(wù)，是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，發(fā)揮互助優(yōu)勢(shì)，整合各類服務(wù)的現(xiàn)代互助。對(duì)于這種新業(yè)態(tài)，監(jiān)管上應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？三點(diǎn)建議：

三是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；這主要是針對(duì)大型的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，坐擁幾千萬(wàn)、上億會(huì)員的平臺(tái)，監(jiān)管部門應(yīng)關(guān)注其商業(yè)運(yùn)行的持續(xù)性。避免因其出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致更大的社會(huì)問(wèn)題。

總體上說(shuō)，應(yīng)當(dāng)支持網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展，鼓勵(lì)其利用科技手段，真正成為普惠、現(xiàn)代的一個(gè)互助模式，發(fā)揮其對(duì)社會(huì)保障、特別是長(zhǎng)尾人群的保障功能。監(jiān)管部門應(yīng)該目光更長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，看清楚個(gè)別違約行為不等于全行業(yè)的生態(tài)惡化；最重要的是盡快出臺(tái)保障網(wǎng)絡(luò)互助規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)，一方面激勵(lì)平臺(tái)正向發(fā)展，另一方面維護(hù)保障互助成員的利益，為平臺(tái)與參與者提供多方共贏的制度保障。

（本文系作者參加2019年8月29日“網(wǎng)絡(luò)互助法律定位與監(jiān)管模式”研討會(huì)的講話，經(jīng)作者授權(quán)摘編發(fā)表。）