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保險(xiǎn)保險(xiǎn)，不保不險(xiǎn)，越保越險(xiǎn)！河南的老吳，為了拿到重疾險(xiǎn)理賠，大病初愈，就跪求醫(yī)生給他開腹，重新做手術(shù)！因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司說了，你這個(gè)病啊，沒做開腹手術(shù)，按照合同，我們不賠。重疾險(xiǎn)正面臨一場空前的信任危機(jī)！ 
今年8月，老吳得了急性重癥胰腺炎。在ICU治療十幾天，掏空家底，花了近13萬終于治好。這一病，老吳呼吸衰竭，命都差點(diǎn)沒了。不幸中的萬幸，老王有一份重疾險(xiǎn)。翻開條款一看，這病確實(shí)在保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司肯定得賠啊。但萬萬沒想到，沒等來心心念念的賠付金，卻是一紙拒賠通知書：你沒做開腹手術(shù)，按合同約定，不賠！“你理賠不了，我死也要死在你們××保險(xiǎn)！”原本以為是別人家的故事，現(xiàn)在卻成了老吳最深處的絕望。走投無路之后，老吳開始破天荒地央求主治醫(yī)師修改病歷，進(jìn)行開腹治療。然而，又一個(gè)打擊來了，醫(yī)生拒絕了他。因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)發(fā)達(dá)了，急性重癥胰腺炎基本不再需要開腹治療，微創(chuàng)或者無創(chuàng)治療就好；開腹手術(shù)，那都是十幾年前的老法子了。
（圖片來自：pixabay ） 不止老吳這個(gè)病，醫(yī)療水平提高后，好多大病都不再需要開刀治療。醫(yī)療水平提高了，但保險(xiǎn)理賠條款沒跟上。目前保險(xiǎn)業(yè)大部分沿用的，還是2007年的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)。12年過去了，保險(xiǎn)合同卻還和十幾年前的一樣，那還理賠個(gè)鬼啊。一紙格式合同，讓保險(xiǎn)公司在理賠上占盡優(yōu)勢，手術(shù)方式不對、治療方式不對，統(tǒng)統(tǒng)不賠。如何遠(yuǎn)離重疾險(xiǎn)“不死不賠”的深淵，葉檀財(cái)富今天就教大家最實(shí)用的三招。第一招，如果理賠條款不符合通行的治療手段，保險(xiǎn)公司是不能以合同約定為理由拒賠的。它敢拒賠，你就告它。我們保險(xiǎn)消費(fèi)者是弱勢群體，但背后有銀保監(jiān)會撐著。在2019年11月12日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《健康保險(xiǎn)管理辦法》，里邊明確規(guī)定：也就是說，如果保險(xiǎn)公司的理賠條件，不符合現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)理賠條款就不受法律保護(hù)。保險(xiǎn)條款不再是保險(xiǎn)公司的護(hù)身符。遇上老吳這樣的情況，有法律做后盾，不用怕，和保險(xiǎn)公司法庭見！第二招，買重疾險(xiǎn)，最好有輕癥或者中癥保障。我們在《忽略這一點(diǎn) 這筆大錢就白花了！》（戳這里）說過，重疾保障不保的手術(shù)方式或者病情狀態(tài)，在中輕癥里卻有保障，讓微創(chuàng)手術(shù)也能得到重疾險(xiǎn)賠償。 比如超級瑪麗重疾險(xiǎn)2020，在重病保障里，“急性壞死性胰腺炎”也是要開腹治療才能賠。但它還有輕癥責(zé)任，其中就包含了“急性出血壞死性胰腺炎腹腔鏡手術(shù)”。有了這個(gè)輕癥保障，哪怕不開腹，也能拿到理賠。
（圖片來自：pixabay ） 25種必保重疾理賠占比在90%以上，所以，它們對應(yīng)的輕癥，非常重要。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們梳理出了這個(gè)高發(fā)輕癥名單，框出來的是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的高發(fā)輕癥，以及重疾理賠難度大的病種對應(yīng)的輕癥： （圖片來自：2018年中國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告） 收好這張圖，盡量確保你買的重疾險(xiǎn)，包含這些高發(fā)輕癥。萬一以后患上大病，就不用為了拿理賠，求著醫(yī)生給開胸、開腹。
第三招，有了重疾險(xiǎn)，再搭配一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)的保障范圍，比重疾險(xiǎn)寬太多了。重疾險(xiǎn)條條框框很多，必須是得了規(guī)定的重疾，還要用指定的手術(shù)方式，或者病到指定的程度，才能拿到理賠。但醫(yī)療險(xiǎn)就厲害了，對疾病的種類、治療手段都沒有要求。你只要在指定的醫(yī)院治療，費(fèi)用超過免賠額，超過部分就能報(bào)銷。很多不在重疾險(xiǎn)報(bào)銷范圍的大大小小的病，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都能賠。我們需要有保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)還任重道遠(yuǎn)！
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