【原】【凹凸評(píng)測(cè)】平安人壽|守護(hù)百分百：確定能守護(hù)？兩個(gè)陷阱不得不注意！

凹凸保 2020-05-08

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中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2002年,是中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下的重要成員。平安福系列，大小福星系列等長期或終身型保險(xiǎn)產(chǎn)品都是平安人壽推出的。

平安人壽在升級(jí)了多個(gè)系列產(chǎn)品之后，全新推出了守護(hù)百分百兩全保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱守護(hù)百分百），這類產(chǎn)品常常被宣傳為不花錢的保險(xiǎn)。雖然同樣的保障，兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)要比單純的保障型產(chǎn)品要貴，但是依然會(huì)有很多人會(huì)選擇，因?yàn)闈M足了交了的錢可以返還的需求。

“產(chǎn)品責(zé)任

什么是兩全保險(xiǎn)？兩全險(xiǎn)，又稱生死兩全保險(xiǎn)，本質(zhì)上是壽險(xiǎn)，是以人的生死為標(biāo)的的保險(xiǎn)。一種在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故或者在保單期末生存，都要給付保險(xiǎn)金的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。比如我們買一份保到70歲的兩全保險(xiǎn)，如果在70歲前不幸身故，就能獲得身故賠償金，如果平安活到70歲，也可以領(lǐng)取生存賠償金。如果可以附加重疾險(xiǎn)保障，在附加險(xiǎn)的保障期內(nèi)不幸確診約定疾病，就能獲得疾病賠償金。

守護(hù)百分百的主險(xiǎn)兩全保障的滿期期限可以選擇60歲、70歲或者80歲，滿期可以領(lǐng)取主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)累計(jì)已交保費(fèi)之和。附加險(xiǎn)是單次賠付的重疾險(xiǎn)，保障責(zé)任包含80種重疾，1次賠付，賠付金額是基本保額與現(xiàn)金價(jià)值的較大者。

身故保障責(zé)任分三個(gè)年齡階段，詳細(xì)請(qǐng)看下圖的身故保險(xiǎn)金一欄?？梢愿郊拥呢?zé)任還有手術(shù)津貼、投保人豁免，被保人豁免。

“產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

優(yōu)勢(shì)1.繳費(fèi)靈活

守護(hù)百分百的繳費(fèi)方式比較靈活，可以選擇10年、15年、20年、或者30年交，并且最重要的一點(diǎn)是可以選擇月交，這對(duì)于可能一下子拿不出一整年保費(fèi)的客戶，是個(gè)不錯(cuò)的福利，當(dāng)然選擇月交是會(huì)增加利息費(fèi)用的，同樣總保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加，針對(duì)這個(gè)情況，客戶自己選擇適合自己的繳費(fèi)方式即可。

優(yōu)勢(shì)2.滿足喜歡返本的消費(fèi)者

守護(hù)百分百的宣傳賣點(diǎn)是“不花一分錢，還有錢賺的保險(xiǎn)”，“交多少領(lǐng)多少，領(lǐng)后身故重疾繼續(xù)保終身”，其實(shí)這樣的賣點(diǎn)也適用在大部分兩全保險(xiǎn)，并不是守護(hù)百分百專屬賣點(diǎn)，這類產(chǎn)品在約定年齡下退還保費(fèi)后，重疾與身故保障權(quán)益不中斷，從產(chǎn)品形態(tài)上來說，既能拿回本金，又可以得到保障，還是比較適合偏向于返本類型的消費(fèi)者。但返本權(quán)益是在同樣保障的情況下要花更多的保費(fèi)獲得的，所以兩全保險(xiǎn)適不適合自己就見仁見智了。

“產(chǎn)品陷阱

陷阱1.附加的重疾險(xiǎn)保障低

（1）、守護(hù)百分百只有重癥保障，沒有輕中癥保障，眾所周知重疾險(xiǎn)的輕中重癥賠付都有一定門檻，如果只有重癥保障，賠付門檻就更高了，只有重癥賠付的產(chǎn)品形態(tài)就像10年前的產(chǎn)品，簡(jiǎn)單理解就是不到最嚴(yán)重的的病情都沒得賠，比如單目失明，輕微腦中風(fēng)后遺癥、不典型心肌梗塞、慢性腎功能衰竭、慢性肝功能衰竭、昏迷48小時(shí)等輕度疾病，不好意思，沒得賠，只能發(fā)展到更嚴(yán)重的情況才能賠。

（2）、附加重疾沒有輕癥保障，但是可以附加輕癥豁免，但是不管是被保人輕癥豁免還是投保人輕癥豁免都是只有10種輕癥，并且10種輕癥中極早期惡性腫瘤或惡性病變被拆成三個(gè)輕癥，早期惡性病變、原位癌、皮膚癌，所以實(shí)際只有7種輕癥，別忘了保監(jiān)會(huì)定義的高發(fā)重疾有25種，每種重疾都有對(duì)應(yīng)的輕癥，所以高發(fā)輕癥應(yīng)該是有25種或以上的?，F(xiàn)在很多被保人豁免都是險(xiǎn)種自帶，很少要自己再掏錢附加，守護(hù)百分百要額外掏錢也就算了，但是豁免病種實(shí)際只有7種，真有點(diǎn)說不過去。

陷阱2.閹割版的兩全保障

守護(hù)百分百的閹割部分體現(xiàn)在滿期前的身故保障，常規(guī)的兩全保險(xiǎn)在滿期前，身故是除了賠付基本保額，并且會(huì)退還兩全保險(xiǎn)已交的保費(fèi)，或者是賠付兩全保險(xiǎn)已交保費(fèi)的1.6倍，兩者哪個(gè)數(shù)值大就賠哪個(gè)，簡(jiǎn)單理解就是自己花更多的錢獲得的返本權(quán)益不管怎樣都不虧。會(huì)返回來。

而守護(hù)百分百的兩全保險(xiǎn)在滿期前，身故只會(huì)賠付，基本保額，或者賠付兩全保險(xiǎn)與附加重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值之和，兩者哪個(gè)數(shù)值大就賠哪個(gè)，簡(jiǎn)單理解就是滿期前身故，你為了返本權(quán)益額外花的錢回不來了，白白花了。有人就會(huì)說，可以選擇60歲滿期啊，早點(diǎn)拿回已交保費(fèi)，但是越早拿回已交保費(fèi)，要交的保費(fèi)就更多，萬一60歲之前就不幸身故了，那豈不是損失更多。所以守護(hù)百分百這個(gè)兩全保障值嗎？凹凸君覺得不值。

陷阱3.橫向?qū)Ρ?/span>

沒有對(duì)比分析，就很難知道產(chǎn)品如何，也很難知道是否如宣傳所說的那么好。首先看重疾保障部分，信泰保險(xiǎn)的完美人生守護(hù)不僅有輕中癥多次賠付且賠付比例高，而且110種重疾分6組賠付6次，相對(duì)比守護(hù)百分百只有80種重疾一次賠付，可以說根本不是一個(gè)級(jí)別。

兩全保障部分，區(qū)別在于完美人壽守護(hù)是常規(guī)的兩全保障，滿期前身故是會(huì)賠付基本保額加上兩全保險(xiǎn)已交保費(fèi)，而守護(hù)百分百是閹割版本的兩全保障。綜合來看，雖然保費(fèi)相差不大，但是保障相差的不是一點(diǎn)點(diǎn)。