保單可以貸款嗎？

奧迪A60eph4izt 2020-05-07

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保單貸款（Policy loans）

保單貸款的概念

保單貸款又稱保單質(zhì)押貸款，它是保單所有者以保單作抵押，向保險公司取得的貸款。保單所有者之所以能獲得保單貸款，是由于其保單具有現(xiàn)金價值。均衡保費制的實行，使得終身壽險的投保人在保單初期所繳納的保費高于其當期的各種支出，因而通過逐年積累，形成了一定規(guī)模的現(xiàn)金價值。

目前，我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當借款人到期不能履行債務時，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

從某種角度看，保單質(zhì)押貸款是保險公司開拓創(chuàng)新業(yè)務渠道，延伸服務領域的新型業(yè)務。該項業(yè)務的開展，對保險公司來講，穩(wěn)定了客戶，保證了保費收入，賦予了保單新的功能，加強了保單的營銷力度，擴大了客戶買保險的投資效應；對客戶來講，緩解了資金需求的壓力，解決了客戶退保將造成受益損失而不退保又沒錢辦事的“兩難”問題。從某種意義上講，保單質(zhì)押貸款是保險突破了原有的分擔風險、消化損失的單一功能，向儲蓄、投資等多重功能發(fā)展的產(chǎn)物。

所以，保單質(zhì)押貸款業(yè)務存在很大的上升空間。但是我國現(xiàn)行《保險法》并未明確規(guī)定保單質(zhì)押貸款制度，而只是在第56條以禁止性規(guī)范的形式間接確認了壽險保單的可質(zhì)押性。該條規(guī)定：依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。對該條的反面解釋就是，在征得被保險人書面同意后，可以將壽險保單進行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

此外，作為擔保制度一般規(guī)定的《擔保法》也未明確地將保單列為可質(zhì)押的權利憑證。基于上述原因。在司法實踐中，保單質(zhì)押貸款缺乏法律規(guī)范的支持，這對保單質(zhì)押貸款業(yè)務的發(fā)展是極為不利的。因此，從立法者的角度來說，應當適時將其納入擔保法律體系中，以規(guī)范保單質(zhì)押的市場行為，促進保險事業(yè)的發(fā)展，維護保險市場的穩(wěn)定。

保單貸款的特征

保單貸款名為貸款，實則與一般意義上的貸款有著本質(zhì)的不同。一般所指貸款，是貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。而保單貸款并未在保險公司與保單所有者之間建立真正的借貸關系。保單所有者在取得保單貸款時，并不承諾一定歸還貸款的本金和利息，因為保單所有者得到的資金來源于其保單的現(xiàn)金價值，也就是保險公司日后必須向其支付的資金的一部分，保單貸款使得保單所有者能夠預支這部分資金。

雖然保單貸款不要求借款人一定償還，但這種貸款對保險公司來說，并不存在什么風險。因為保單貸款是以保單的現(xiàn)金價值為基礎的，由于保單的現(xiàn)金價值隨保單的年限增長而增加，其可貸金額也隨著時間的變化而增加，保單時間越長，可貸金額越大，如果保單貸款的本金和利息超過了保單的現(xiàn)金價值，而貸款人不償還時，保險公司會使該保單失效，不再承擔保單下的責任。同樣，如果在被保險人死亡，保單貸款的本息未償還時，保險公司也會在其死亡給付中扣除貸款本息。由此可以看出，保險公司無需要求借款人償還保單貸款的本息，就可以保證此貸款具有100％的安全性。

保單貸款在保險公司的資產(chǎn)負債表中是被列入投資的，但在實際操作中，保單貸款通常是由客戶服務部而非負責其他投資項目的投資部完成的。

保單貸款的種類

保單貸款有兩種形式，一是保費貸款，即一般保單上所指的自動保費墊繳。當投保人在寬限期后仍未繳納保費時，保險公司自動地從保單的現(xiàn)金價值中為其墊付保險費。一般國家對此條款未作要求，但大多數(shù)保險公司出于防止保單失效的目的，都作了此類規(guī)定。

二是現(xiàn)金貸款，通常所說的保單貸款都是指這種形式。這種貸款與前一種貸款一樣，同樣是以保單作為抵押，是以保單的現(xiàn)金價值作為資金來源，也要承擔同樣的貸款利率，但這一形式的保單貸款采取的是現(xiàn)金形式，即貸款直接支付給借款人，以滿足其在其他方面（而不是第一種形式下的支付保單的保險費）的現(xiàn)金需求。在美國，有半數(shù)以上的州都要求保單條款中允許保單所有者從保單的現(xiàn)金價值中取得保單貸款，因此，美國的多數(shù)具有現(xiàn)金價值的保單都包含有保單貸款條款。

保單貸款對保單所有者和保險公司的影響

通過保單貸款，保單所有者可以緩解暫時的資金緊張，同時也不致使其保單失效，即使在貸款本息未償還的情況下，發(fā)生了保險責任內(nèi)的事件，也能獲得給付。并且，保單貸款手續(xù)簡單，借款人不需任何資信證明及其他抵押財產(chǎn)，只要保單具有一定的現(xiàn)金價值，就可以借款。

通過保單貸款，保險公司為保單所有者墊繳保險費，從而使其保單不因未繳保費而失效，或者保單所有者在能通過保單貸款取得資金應付其他資金需求時，就不會選擇通過退保得到解約金的方法。從這個意義上說，保單貸款有利于維護保險公司保單的有效率。另一方面，如果市場利率上升，保單貸款增加，保險公司的現(xiàn)金支出增多，投資到其他資產(chǎn)上的資金就相應減少，在更嚴重的情況下，如果保單貸款過多，保險公司可能被迫在不利的情況下出售某些資產(chǎn)以取得現(xiàn)金來應付保單貸款，這就會對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生負面影響。

保單貸款的利率問題

保單貸款來源于保單的現(xiàn)金價值，即保險公司最終要向保單所有者(或受益人)支付的金額。既然保單貸款可以視為對這部分金額的預支，那么，保險公司對保單所有者取用“自己”的錢為什么還要收取一定的利息呢?這是因為保險公司在計算保單的現(xiàn)金價值和保險費率時，已經(jīng)援設自己能將在保單早年收取而暫時不用的保險費通過一定渠道投資；獲取一定的收益。

如果保險公司對保單貸款不收取利息，那么，均衡保費制將會受到影響。當然，保險公司保單貸款的利率與其計算保單現(xiàn)金價值的利率并不一定相等，通常情況下，前者會高于后者。這是因為，保險公司不希望有太多的保單所有者申請保單貸款，保單貸款過多，保險公司能用于其他投資渠道的資金就減少，其經(jīng)營的穩(wěn)定性和盈利能力會因此受到影響。另外，處理保單貸款也是需要一定行政費用，增加經(jīng)營成本的。在美國，各州都有關于保單貸款利率的法律規(guī)定。NAIC關于保單貸款利率的樣本法中指出，保單貸款的最高利率必須至少每12個月調(diào)整一次；但調(diào)整頻率不得快于3個月。

保單貸款的利率可以是固定的，也可以是可變的?？勺兊氖侵副钨J款的利率隨市場利率的變化而變化。這種利率的規(guī)定同時有利于保單所有者、受益人和保險公司，可以避免在市場利率過高時，保單所有者紛紛從保險公司取得保單貸款，以投資到獲利更多的產(chǎn)品中去，也可以使保險公司在市場利率上升時，由保單貸款獲得的利息相應增加，在一定程度上彌補其損失。

保單貸款合同的訂立

1.合同訂立的前提條件

由于我國現(xiàn)行的《擔保法》、《保險法》以及《合同法》等對保單質(zhì)押貸款都沒有做出詳細、明確的規(guī)定，因此在實踐中各保險公司對保單質(zhì)押所必須具備條件的要求也是各不相同的。例如新華人壽保險公司規(guī)定：保單生效滿兩年且繳費滿二年后才可以質(zhì)押；有的金融機構沒有對繳費期限作出特別規(guī)定，而只是規(guī)定具有現(xiàn)金價值即可。

從理論上看來，保單質(zhì)押的本質(zhì)是以保單所具有的現(xiàn)金價值進行質(zhì)押貸款，當出質(zhì)人無法按期清償債務時，質(zhì)權人在可以發(fā)生保險事故時取得保險金或要求投保人退保以取得保單的現(xiàn)金價值來實現(xiàn)自己的質(zhì)權。因此，只要保單具有現(xiàn)金價值即可設定質(zhì)押，而無須要求繳納保費達到一定期限。我國臺灣地區(qū)《保險法》第 120條，起初規(guī)定繳納保費兩年后可以請求保單質(zhì)押貸款，后修正為一年期屆滿才能請求保單質(zhì)押貸款。雖然時間上有所松動，但問題依然存在。因為并非任何保單均有現(xiàn)金價值，保單沒有現(xiàn)金價值的，即使經(jīng)過再長的時間，也不可能具有現(xiàn)金價值；相反，即使沒有經(jīng)過一定時間，一旦具備現(xiàn)金價值，則可以用于貸款擔保。為了徹底修正該問題，臺灣地區(qū)“壽險示范條例”第19條改為“繳足保費累積達到保單價值準備金”，不再設時間的限制。美國壽險實務上也多以保單具有現(xiàn)金價值或者貸款價值作為投保人辦理保單質(zhì)押貸款的唯一條件。由此可見，我國在規(guī)定保單質(zhì)押的條件時也應當將具有現(xiàn)金價值作為保單質(zhì)押的條件，而不必要求繳納保費達到一定期限。

除此之外，依照《個人壽險保單質(zhì)押貸款實施辦法(討論稿)》第4條的規(guī)定，申請個人壽險保單質(zhì)押貸款還應當符合以下條件：

(1)由投保人提出質(zhì)押貸款申請，投保人必須是具有完全民事行為能力的自然人，持有有效合法身份證明(居民身份證、戶口簿、軍人證、護照等)并提供復印件。

(2)出質(zhì)人(投保人)提供同意質(zhì)押的書面承諾即《保單質(zhì)押協(xié)議書》。

(3)出質(zhì)人(投保人)必須提供質(zhì)押保單被保險人、受益人(若被保險人、受益人無民事行為能力，此條由其監(jiān)護人執(zhí)行)簽字同意質(zhì)押的書面證明。

(4)出質(zhì)人(投保人)未拖欠保險費，即在一次性交清保費時，已經(jīng)繳清，在分期繳納保費時，最近一期保險費已繳清。

2.合同訂立的程序

保單質(zhì)押主要有兩種方式：一是投保人把保單直接質(zhì)押給保險公司，從保險公司得以貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同的效力；另一種是投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當借款人到期不能履行債務時，銀行可依據(jù)合同憑保單向保險公司要求償還貸款本息，以滿足其債權。相比較而言，在保險人作為貸款人時，由于在保險合同中存在著保單質(zhì)押條款的制約，投保人辦理保單質(zhì)押貸款合同訂立的手續(xù)相對簡單。因此，保險公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務比銀行更具優(yōu)勢。