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最近業(yè)內(nèi)熱議的話題，是近期發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》（以下簡稱《新規(guī)范》）。 對(duì)《新規(guī)范》的解讀，網(wǎng)上已經(jīng)足夠的多，知守君就不多說了。 只是想提醒一下，在重疾險(xiǎn)將要升級(jí)換代的同時(shí)，可以預(yù)見的幾個(gè)銷售誤導(dǎo)也在路上了：
01 甲狀腺癌要從重大疾病保險(xiǎn)中剔除了？ 輕度惡性腫瘤： 指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位，病灶經(jīng)組織病理學(xué)檢查（涵蓋骨髓病理學(xué)檢查）結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織（WHO，World Health Organization）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的惡性腫瘤類別及《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)編碼屬于 3、6、9（惡性腫瘤）范疇，但不在 “嚴(yán)重惡性腫瘤”保障范圍的疾病。且特指下列六項(xiàng)之一： 1、TNM 分期為Ⅰ期的甲狀腺癌； 2、TNM 分期為 T1N0M0 期的前列腺癌； 3、黑色素細(xì)胞瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚癌； 4、相當(dāng)于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??； 5、相當(dāng)于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏?。?nbsp; 6、未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移且 WHO 分級(jí)為 G1級(jí)別（有絲分裂數(shù)<2/10 HPF 和 ki-67≤2%）或更輕分級(jí)的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤。 下列疾病不屬于輕度惡性腫瘤，不在保障范圍內(nèi)： ICD-O-3 腫瘤形態(tài)學(xué)編碼屬于 0（良性腫瘤）、1（動(dòng)態(tài)未定性腫瘤）、2（原位癌和非侵襲性癌）范疇的疾病，如： a.原位癌，癌前病變，非浸潤性，非侵襲性，未侵犯基底層，上皮內(nèi)瘤變等，不典型性增生等； b.交界性腫瘤，交界惡性，低度惡性潛能，潛在低度惡性腫瘤等。
02 原位癌將無法獲得賠付？ 原位癌是惡性腫瘤的最早期狀態(tài)，還沒有浸潤，更不會(huì)擴(kuò)散，一般手術(shù)切除就可以了，而且治療費(fèi)用也不貴。 隨著體檢技術(shù)的進(jìn)步，以及大家健康意識(shí)的提高，原位癌更能夠及時(shí)檢查出來。 所以，原位癌也成為了最高發(fā)的輕癥。 ▼ 泰康人壽2019理賠年報(bào)數(shù)據(jù) 可能大家也注意到了，《新規(guī)范》中無論是“嚴(yán)重惡性腫瘤”還是“輕度惡性腫瘤”，定義中都把原位癌排除在外了。 所以，有些人就會(huì)說：“現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，原位癌一般按輕癥賠付，以后就一分錢不賠了?！?/span> 其實(shí)，我們要知道：
所以，既然按照《老規(guī)范》設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，可以把原位癌作為一種輕癥來提供保障，按照《新規(guī)范》設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，沒有理由不保原位癌。 新的重疾險(xiǎn)依然可以把原位癌作為一種輕癥，來提供保障。 只不過這一項(xiàng)保障不做強(qiáng)制要求，由保險(xiǎn)公司自己決定。 03 重疾險(xiǎn)要漲價(jià)了？ 無論銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)什么文件，大家肯定都會(huì)在朋友圈或者其他渠道看到“重疾險(xiǎn)要漲價(jià)了”的信息。 這幾天，知守君已經(jīng)收到了好幾個(gè)保險(xiǎn)代理人的營銷電話，意思都是說重疾險(xiǎn)馬上要漲價(jià)了，要我盡快買保險(xiǎn)。 理由是：保險(xiǎn)監(jiān)管升級(jí)；要執(zhí)行新的精算規(guī)定；重疾保障病種增加；現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)要集體退市…… 為什么會(huì)這樣呢？ 因?yàn)?，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，再?zèng)]有比“要漲價(jià)”更好的促成話術(shù)了~ 所以，只要是有機(jī)會(huì)，總是要來炒作一下。 實(shí)際上，在中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》答記者問中，已經(jīng)提到新精算規(guī)定的實(shí)施，會(huì)使保險(xiǎn)的費(fèi)率降低： 而此次《新規(guī)范》將輕度甲狀腺癌從重疾中“剔除”，會(huì)使得甲狀腺癌賠付支出的減少，重疾賠付率降低。 同時(shí)《新規(guī)范》中，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù)，不再要求開胸，而是切開心包或心臟就可以賠付。 這就將原來屬于輕癥的心臟微創(chuàng)手術(shù)納入到重疾保障范圍，會(huì)使得心臟疾病的賠付支出增加，重疾賠付率升高。 因?yàn)樾呐K疾病屬于中老年疾病，所以從短期來看重疾獲賠機(jī)率降低，長期來看重疾獲賠機(jī)率增加。 所以，未來新的終身型重疾險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)有所下降，但也不會(huì)有太大幅度。 04 知守君對(duì)《新規(guī)范》的看法 保險(xiǎn)中的病種定義 與 專業(yè)醫(yī)學(xué)中的病種定義 側(cè)重點(diǎn)存在較大差別：
《新規(guī)范》的定義更加準(zhǔn)確，充分體現(xiàn)了堅(jiān)持以最新醫(yī)療實(shí)踐為標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)充分考慮保險(xiǎn)理賠服務(wù)的可操作性。 此外，《新規(guī)范》還明確了“原則上至少每5 年對(duì)疾病定義及規(guī)范進(jìn)行全面評(píng)估，視評(píng)估結(jié)果決定是否開展修訂工作”，從制度上保證了重大疾病定義的與時(shí)俱進(jìn)。 總的來說，《新規(guī)范》符合我們的預(yù)期，遵循了此次修訂的原則——符合醫(yī)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“重大”標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的可保特征，包括不確定性、可測定性以及偶然性。 不過，知守君認(rèn)為不應(yīng)將輕癥賠付比例限定為20%。 因?yàn)楫?dāng)前市場上約定輕癥賠付比例30-45%，中癥賠付比例50-60%的重疾險(xiǎn)已經(jīng)比比皆是了。 肯定也有朋友會(huì)問：之前買的重疾險(xiǎn)，會(huì)按照《新規(guī)范》執(zhí)行，還是老規(guī)范？ 可以肯定的告訴大家：
那么《舊規(guī)范》和《新規(guī)范》對(duì)消費(fèi)者來講，哪個(gè)好呢？ 知守君認(rèn)為差異不大，《新規(guī)范》重疾定義更合理，保費(fèi)也會(huì)低一些；《舊規(guī)范》，甲狀腺癌理賠更寬松。 選新重疾、舊重疾都沒有本質(zhì)的區(qū)別，或者重疾調(diào)整前后各買一些，都可以。 不過，無論如何，都希望大家記得——風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)等人，很多時(shí)候就像這次疫情一樣，會(huì)給我們一個(gè)突然襲擊； 所以早一天擁有保障，才會(huì)比較安心。 |
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