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買保險(xiǎn)就像“相親”，當(dāng)你身強(qiáng)體壯的時(shí)候，隨你心意挑選。 不過(guò)如果身體出了些小問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致不受保險(xiǎn)公司待見(jiàn)。 譬如“乙肝”這個(gè)最常見(jiàn)的疾病，就困擾著不少人。 因?yàn)橐腋蔚牟l(fā)癥較多，而且慢性乙肝病毒感染是我國(guó)肝癌的最主要病因。 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的乙肝病毒攜帶者占我國(guó)總?cè)丝跀?shù)的8％-10％，慢性乙型肝炎患者也有好幾千萬(wàn)人。 所以保險(xiǎn)公司對(duì)乙肝人群的限制也比較嚴(yán)格，導(dǎo)致其群體在投保時(shí)健康告知過(guò)不去，屢屢碰壁。 距離上次更新的乙肝投保指南，已經(jīng)過(guò)去有段時(shí)間了。 這期間保險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代，很多新出的產(chǎn)品，性價(jià)比很高，投保指南當(dāng)然也需要再更新。 為了方便有乙肝的朋友能更高效解決投保問(wèn)題； 今天逗逗醬就重新幫大家梳理一下，乙肝人群應(yīng)該如何正確地購(gòu)買保險(xiǎn)？ （PS：全市場(chǎng)的產(chǎn)品過(guò)為龐雜，本篇僅討論線上性價(jià)比較高的產(chǎn)品，著急的人兒可以直接跳到第2 Part，直接看結(jié)果） 一、關(guān)于乙肝 買保險(xiǎn)很有學(xué)問(wèn)，尤其是帶病投保，不能急著下手，得先清楚自己的具體病情； 然后才是學(xué)會(huì)如何在眾多產(chǎn)品中挑到符合自己需求的產(chǎn)品。 乙肝其實(shí)是個(gè)通俗的說(shuō)法，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是： 由乙肝病毒感染而引起的一種感染的一個(gè)狀態(tài)。 聲明一點(diǎn)：乙肝是一種體液傳播疾病，主要通過(guò)血液、母嬰垂直、性接觸來(lái)傳播。 世界衛(wèi)生組織曾明確指出，日常生活中握手、擁抱、咳嗽，均不會(huì)傳播乙肝病毒。 所以對(duì)乙肝人群，大家平常心看待就好，千萬(wàn)不要歧視，建議大家都去接種疫苗。 常見(jiàn)的乙肝狀態(tài)，主要有4種： · 乙肝病毒攜帶 · 乙肝小三陽(yáng)： · 乙肝大三陽(yáng) · 慢性乙型肝炎 對(duì)于乙肝乃至任何疾病人群來(lái)說(shuō)，在投保前搞清楚自己的疾病情況，都是必不可少的步驟。 要想判斷乙肝處于哪種狀態(tài)，一般需要去醫(yī)院做兩項(xiàng)檢查“乙肝五項(xiàng)（即乙肝兩對(duì)半檢查）”、“肝功能”。 （1）判斷肝功能正常與否，主要通過(guò)“肝功能五項(xiàng)指標(biāo)”來(lái)判斷：  核保能否通過(guò)的關(guān)鍵，也是要看“肝功能是否正?！?。 如果肝功能正常，那么很多保險(xiǎn)就都可以買。 如果肝功五項(xiàng)中任何一項(xiàng)出現(xiàn)異常都說(shuō)明肝功能異常，此時(shí)患者應(yīng)作進(jìn)一步檢查。 PS：進(jìn)行肝功能檢查時(shí)，是需要空腹的哦，這是由于食品中的成分會(huì)改變肝功能檢查指標(biāo)中的含量，這樣就易造成肝功能檢查結(jié)果不正確，從而造成誤診現(xiàn)象。 （2）結(jié)合肝功能檢查情況，逗逗醬整理出乙肝五項(xiàng)指標(biāo)對(duì)應(yīng)情況，如圖：  乙肝五項(xiàng)指標(biāo)的順序是固定的，我們可以看到： ① 如果肝功能檢查正常 · 若第1項(xiàng)乙肝表面抗原HBsAg是陽(yáng)性，其余4項(xiàng)為陰性，屬于乙肝病毒攜帶； · 若第1、4、5項(xiàng)是陽(yáng)性，其余為陰性，屬于乙肝小三陽(yáng)； · 若第1、3、5項(xiàng)是陽(yáng)性，其余為陰性，屬于乙肝大三陽(yáng)。 而在肝功能正常的情況下，乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)，其實(shí)都屬于“乙肝病毒攜帶狀態(tài)”； 如果肝功能顯示異常，則屬于“乙型肝炎”。 ② 如果肝功能檢查異常 只要是第1、5項(xiàng)是陽(yáng)性，且肝功能檢查異常，那么就屬于乙型肝炎。 慢性肝炎，目前沒(méi)法徹底治愈，而且肥胖、吸煙等都會(huì)加重病情，所以一定要控制自己的不良習(xí)慣。 二、乙肝異常人群如何買保險(xiǎn)？ 真正投保過(guò)的朋友都知道，買保險(xiǎn)并不是那么容易。 尤其是健康險(xiǎn)，需要通過(guò)健康告知才可投保。 如果你心儀了某款產(chǎn)品，在投保時(shí)存在健康告知中所列的情況，則需要進(jìn)一步核保。 核保方式一般有“智能核保”和“人工核?！薄?/strong> （PS：線上投保，逗逗醬建議優(yōu)先考慮帶“智能核保”的產(chǎn)品，快速且無(wú)記錄，結(jié)果不滿意，可多家投保，多家核保；若實(shí)在不通過(guò)，再嘗試人工核保） 保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)你的核保申請(qǐng)進(jìn)行審核，并決定是否承保、又以何種條件承保。 核保結(jié)論通常分為5種：  按照對(duì)我們有利程度來(lái)排列，即：標(biāo)準(zhǔn)體承保＞加費(fèi)承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。 而對(duì)于乙肝的不同狀態(tài)，保險(xiǎn)公司的核保寬嚴(yán)程度也是不一致的； 投保難易程度依次為：醫(yī)療險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)＞意外險(xiǎn)。 在保險(xiǎn)公司核保實(shí)務(wù)中，論嚴(yán)格程度：乙肝病毒攜帶＜小三陽(yáng)＜大三陽(yáng)＜慢性乙型肝炎。 其中“意外險(xiǎn)”一般與疾病不想管，通常不需要健康告知，乙肝人群可正常投保； 不過(guò)需要注意，有部分保猝死的意外險(xiǎn)，會(huì)有健康告知，如果不滿足，產(chǎn)品那么多就換一個(gè)買。 PS：關(guān)于意外險(xiǎn)的選擇，可右戳最新詳細(xì)測(cè)評(píng)文章《成人意外險(xiǎn)全面測(cè)評(píng)》。 雖然另外三個(gè)險(xiǎn)種對(duì)乙肝的要求嚴(yán)格，但也不是無(wú)保可投。 明知熬夜爆肝，但逗逗醬為了方便大家更高效率的投保，“爆”就“爆”了。  我針對(duì)3種不同狀態(tài)的乙肝人群，挨個(gè)手動(dòng)測(cè)試了“醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)”的線上熱門產(chǎn)品的智能核保。 為大家整理了最新、超全的“乙肝投保攻略”，放心大膽食用~ 1、乙肝病毒攜帶（非大小三陽(yáng)） 如果僅僅是乙肝病毒攜帶，對(duì)身體的危害并不大，這種情況風(fēng)險(xiǎn)不高，核保也相對(duì)寬松，可以投保的產(chǎn)品有很多。 逗逗醬將乙肝病毒攜帶者可購(gòu)買的線上熱門產(chǎn)品的核保規(guī)則，進(jìn)行了匯總，好產(chǎn)品都在下圖：  如圖所示，即便是乙肝病毒攜帶，仍有許多支持智能核保的線上保險(xiǎn)，若滿足一定條件，都有機(jī)會(huì)承保。 接下來(lái)我們就逐一看看，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)中哪幾款產(chǎn)品最值得選擇。 · 重疾險(xiǎn)：?jiǎn)?/strong>次賠付重疾險(xiǎn)中，核保尺度最寬松的是「信泰超級(jí)瑪麗2020Max」，近一年肝臟超聲檢查正常，且肝功能檢查檢測(cè)值不超過(guò)正常值上限的1.5倍，就可以標(biāo)準(zhǔn)體承保； 多次賠付重疾險(xiǎn)中，核保尺度最寬松的是「瑞華倍嘉樂(lè)?！?，僅需肝臟超聲、肝功能檢查均正常，就可標(biāo)準(zhǔn)體承保。 · 醫(yī)療險(xiǎn)：眾惠相互的「普惠e生」的健康告知只詢問(wèn)到了“肝硬化”，所以只是乙肝病毒攜帶，可以標(biāo)準(zhǔn)體，只是保障責(zé)任差了點(diǎn)； 另外滿足一定條件，很多產(chǎn)品都可以選擇，不過(guò)肝臟相關(guān)的疾病會(huì)除外承保，比如「復(fù)星聯(lián)合超越?！够颉钙桨瞖生保（保證續(xù)保版2020）」，保障內(nèi)容更全面。 · 定期壽險(xiǎn)：優(yōu)先考慮「瑞泰瑞和升級(jí)版」，其健康告知未詢問(wèn)乙肝病毒攜帶，滿足健告要求，即可正常投保； 如果自發(fā)現(xiàn)以來(lái)肝功能一直正常，也可以選擇「華貴大麥2020」、「華貴大麥正青春2020」。 不過(guò)目前性價(jià)比最高的「定海柱1號(hào) 總的來(lái)看，對(duì)于只有乙肝病毒攜帶，肝功能從未異常的朋友，還是很容易就能找到適合的產(chǎn)品。 2、乙肝小三陽(yáng) 乙肝小三陽(yáng)如果肝功能正常，危害性也沒(méi)有多大，通常定期復(fù)查，是不需要治療的，很多時(shí)候也是可以正常承保的。 乙肝小三陽(yáng)人群可以選擇的線上好產(chǎn)品，如下圖：  如圖所示： · 重疾險(xiǎn)：?jiǎn)?/strong>次賠付的優(yōu)先考慮「鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)」、「超級(jí)瑪麗2020Pro」、「橫琴系列重疾險(xiǎn)」、「芯愛(ài)2號(hào)」，產(chǎn)品性價(jià)比都很高，對(duì)乙肝小三陽(yáng)人群的核保要求較寬松； 多次賠付的可以選擇「瑞華倍嘉樂(lè)?！够颉讣味啾！?，核保要求都很寬松。 · 醫(yī)療險(xiǎn)：「普惠e生」的健告未提及乙肝小三陽(yáng)，所以只是乙肝小三陽(yáng)，沒(méi)有肝硬化，可以標(biāo)準(zhǔn)體承保； 此外「復(fù)星聯(lián)合超越?！够颉钙桨瞖生保（保證續(xù)保版2020）」，相對(duì)比較寬松，乙肝小三陽(yáng)人群可除外承保，也值得考慮；「尊享e生系列」可以作為備選。 · 定期壽險(xiǎn)：「瑞泰瑞和升級(jí)版」健康告知沒(méi)問(wèn)，能直接買；華貴人壽系列定壽和「三峽愛(ài)相隨」，核保要求較寬松，也可以考慮。 3、乙肝大三陽(yáng) 乙肝大三陽(yáng)相比另外兩種，投保會(huì)困難很多，不過(guò)也還是有?？赏?。 乙肝大三陽(yáng)人群可以選擇的線上好產(chǎn)品，如下圖：  如圖所示： · 重疾險(xiǎn)：「弘康人壽」的3款重疾險(xiǎn)有機(jī)會(huì)“加費(fèi)承保”，算是不幸中的萬(wàn)幸，其它大多數(shù)重疾險(xiǎn)都直接拒保，能買就切勿錯(cuò)過(guò)。 · 醫(yī)療險(xiǎn)：「普惠e生」的健康告知只問(wèn)到了“肝硬化”，所以只是乙肝大三陽(yáng)，可以標(biāo)準(zhǔn)體承保； 「泰康在線微醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)」?jié)M足疾病核保要求，乙肝大三陽(yáng)人群可除外承保，結(jié)果也還不錯(cuò)。 · 定期壽險(xiǎn)：「瑞泰瑞和升級(jí)版」的健康告知，對(duì)于肝臟相關(guān)疾病，只詢問(wèn)了肝硬化，未提及大三陽(yáng)，滿足健告要求，可直接入手。 目前乙肝大三陽(yáng)能考慮的產(chǎn)品的確非常有限，這也恰恰說(shuō)明這個(gè)疾病的風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)于有投保需求的朋友，建議盡早做好保障。 此外慢性乙型肝炎的話，重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大概率買不了，壽險(xiǎn)可優(yōu)先考慮「瑞泰瑞和升級(jí)版」，這款定壽的一大特點(diǎn)就是“肝炎患者可買”。 以上都是目前最優(yōu)的產(chǎn)品選擇，逗逗醬都已收錄在吐逗保的菜單欄「 吐逗嚴(yán)選 」里，大家可前去查看產(chǎn)品詳情。 各產(chǎn)品的健康告知、核保要求各有不用，每個(gè)人的病癥也不相同，大家可根據(jù)自身情況挑選最適合自己的產(chǎn)品。 不過(guò)由于牽扯到疾病核保，建議大家最好還是向吐槽君咨詢后，再行購(gòu)買，避免后續(xù)理賠麻煩。 三、寫在最后 總而言之，乙肝投保其實(shí)并不難，有乙肝的朋友不用太過(guò)擔(dān)心，還是有很多保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇。 不過(guò)還是要再次提醒大家，買保險(xiǎn)要趁早！趁年輕、趁健康，抓緊投保！ 要不然保險(xiǎn)會(huì)讓你赤裸裸地體會(huì)到什么是“昨天你對(duì)我怕愛(ài)理不理，今天我讓你高攀不起”…… |
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