這里推薦一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖它幫助我們建立資產(chǎn)配置的思維，可以說是每個(gè)家庭都需要有的四個(gè)錢包，我們具體分析一下：

第一個(gè)現(xiàn)金賬戶

這個(gè)賬戶主要就是隨時(shí)要用的錢，用的金融工具一般是銀行短期活期存款或者貨幣基金，比較推薦貨幣基金，特點(diǎn)是賬戶靈活，隨時(shí)支取，收益還不錯(cuò)，它的收益是銀行活期的10倍，一般放3-6個(gè)月的生活費(fèi)就可以了，占比結(jié)余的10%。

第二個(gè)保障賬戶

風(fēng)險(xiǎn)管理的賬戶，用的金融工具一般是四個(gè)保障型的險(xiǎn)種分別是壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。它的功能和特點(diǎn)就是?？顚Ｓ?、以小博大、杠桿高，為為了應(yīng)對(duì)家庭突發(fā)的情況引起的大額的開銷。通俗的說，就是為了防止辛辛苦苦幾十年賺的錢因?yàn)橐粓?chǎng)突發(fā)的大病回到解放前狀況的發(fā)生，這個(gè)就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的賬戶，占比結(jié)余的20%。

第三個(gè)投資賬戶

投資的特點(diǎn)就是高風(fēng)險(xiǎn)高收益。用的金融工具主要是股票、基金、房產(chǎn)、外匯、期貨等等用少量的錢博取較高的收益，不過建議如果不太懂的話，降低比例，避免虧損嚴(yán)重影響到生活質(zhì)量，占比結(jié)余的30%。

第四個(gè)理財(cái)賬戶

一般用的金融工具是年金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、信托、債券、基金定投等這些都屬于理財(cái)賬戶，它的特點(diǎn)是長(zhǎng)期、安全、穩(wěn)健、復(fù)利增值；

比如說基金定投雖然說有風(fēng)險(xiǎn)但是通過定時(shí)定額的投入可以平滑整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，就像股票這個(gè)月是高點(diǎn)下個(gè)月是低點(diǎn)，每次進(jìn)入的時(shí)點(diǎn)不一樣時(shí)間拉長(zhǎng)之后就平滑了整個(gè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還可以獲得比平均收益較高的收益。

年金保險(xiǎn)就屬于定時(shí)定額的儲(chǔ)蓄工具，強(qiáng)制積蓄，安全穩(wěn)定。這個(gè)賬戶占比結(jié)余的40%

這里說一下在投資理財(cái)?shù)倪^程中有三個(gè)重要的概念，第一個(gè)是進(jìn)入的時(shí)點(diǎn)、第二個(gè)選擇投資品種、第三個(gè)是持有時(shí)間的長(zhǎng)短，這三個(gè)當(dāng)中持有時(shí)間的長(zhǎng)短是非常重要的原則。

我們可以回想一下，如果十年二十年前我們持有一個(gè)優(yōu)良的資產(chǎn)如果持有到現(xiàn)在大概率都是賺錢的，比如說房子、股票等等。

包括復(fù)利的作用，復(fù)利和單利5年之內(nèi)是看不出差別的，但是在15年、25年、35年以后它的差距是很明顯的，幾乎是幾百倍幾千倍的變化，所以堅(jiān)持復(fù)利、堅(jiān)持長(zhǎng)期持有這是我們做投資理財(cái)很重要的概念。

理財(cái)不可能三角

理財(cái)不可能三角，分別是流動(dòng)性、安全性和收益性，這是所有的金融工具都不能同時(shí)三者兼顧的。

像股票、基金這種流動(dòng)性和收益性都挺好的，高收益的同時(shí)也存在高風(fēng)險(xiǎn)，安全性是無法保證的。

流動(dòng)性+安全性，就像短期理財(cái)產(chǎn)品、余額寶這種，可以隨時(shí)提現(xiàn)，但是收益不高，同時(shí)錢拿出來還要面臨二次理財(cái)?shù)膯栴}。

年金保險(xiǎn)具備了安全性和收益性，流動(dòng)性就沒有那么好了，其實(shí)也是變相的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，經(jīng)過長(zhǎng)期的復(fù)利增值到未來某個(gè)時(shí)間可以實(shí)現(xiàn)源源不斷的現(xiàn)金流。