銀行核心系統(tǒng)之定期存款產(chǎn)品

30分鐘學(xué)定期存款，為金融IT提供一臂之力

作者：代堂鳴

       我們都與銀行打過交道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行賴以生存的兩大基本業(yè)務(wù)是吸收存款、高息發(fā)放貸款，賺取中間利息差。對我們普通人來說，銀行最基本的功能是存錢，保管個人財產(chǎn)，還有一些利息。而存錢要么活期要么定期，因為定期存款作為銀行傳統(tǒng)的理財方式，收益高于活期存款，所以定期存款是許多穩(wěn)健型投資者的主要選擇之一。

       而近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，銀行存款利率下降，人們投資理財?shù)挠^念發(fā)生了改變，不再將定期存款視為資產(chǎn)升值的主要方式，開始主動尋求高收益的資金投資渠道，因為其存取方便、收益穩(wěn)健，所以銀行理財產(chǎn)品的種類與規(guī)模得到迅速擴張，銀行定期存款逐漸失去了吸引力。

       但自從銀行理財產(chǎn)品不承諾“剛性兌付”的硬性要求之后，很多人都認為銀行理財存在不確定性的風(fēng)險，保守的人就會選擇銀行理財與定期存款結(jié)合投資。這使得定期存款又重新回到了投資者的視野，主要是因為存款的安全性最高，國家不僅實行存款準備金制度，而且強制要求商業(yè)銀行投保存款保險。那么今天我們就聊聊國內(nèi)銀行的定期存款業(yè)務(wù)。

1、此文適合人群：

銀行業(yè)務(wù)咨詢、技術(shù)leader、開發(fā)、產(chǎn)品經(jīng)理、對存款業(yè)務(wù)比較有興趣的小伙伴。

2、此文解決問題：

對新人來說，學(xué)習(xí)完后對銀行存款業(yè)務(wù)有初步認識，有助于我們積累業(yè)務(wù)知識和構(gòu)建知識體系。

3、此文分為幾部分：

一、定期產(chǎn)品定義

二、產(chǎn)品重要屬性

三、產(chǎn)品金融條件

四、產(chǎn)品生命周期

五、介紹語

定期存款是指銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款?？蛻羧襞R時需要資金可辦理提前支取或部分提前支取，憑本人定期存單也可辦理小額質(zhì)押貸款（若是存折的形式，需將這筆存款轉(zhuǎn)換為普通存單后辦理）。

定期存款的存期有三個月、六個月、一年、二年、三年、五年。一般來說，存款期限越長，利率越高。與活期存款相比，定期存款具有較強的的穩(wěn)定性，且營業(yè)成本較低，商業(yè)銀行為此持有的存款準備金率也相應(yīng)較低，因此，定期存款的資金利用率往往高于活期存款。

定期存款分類如下：

（1）整存整取

整存整取（Term Deposit）是指開戶時約定存期，一次性存入，到期一次性支取本息的一種個人存款方式。50元起存，外匯起存金額為等值于人民幣100元的外匯，最高無上限。

支取或提前支?。ㄒ话阆抟淮危┛刹捎矛F(xiàn)金提前支取和轉(zhuǎn)賬提前支取，轉(zhuǎn)賬提前支取需轉(zhuǎn)賬至其同戶名同幣種同鈔匯的存款賬戶或者同幣種銀行內(nèi)部賬戶，余下部分還是按原定期計算利息，取出部分按活期計算利息。

整存整取存款本息可以在到期日自動轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶意愿到期辦理約定轉(zhuǎn)存。人民幣存期分為三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年六個檔次，外幣存期分為一個月、三個月、六個月、一年、兩年五個檔次。

整存整取特點：

◇利隨本清

◇正常到期：正常到期部分按存入日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計息，遇利率調(diào)整，不分段計息。自動轉(zhuǎn)存情況，按轉(zhuǎn)存日當日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次利率計息。

◇提前支?。禾崆爸〔糠职粗∪栈钇趻炫评视嬎憷?。

◇逾期支取：逾期支取其超過原定存期的部分，按支取日掛牌的活期儲蓄存款利率計付利息。

（2）零存整取

零存整?。═arget Savings Deposit）是指儲戶在進行銀行存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月固定存款，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，只有一次補交機會。存期一般分一年、三年和五年。

零存整取計息按實存金額和實際存期計算，具體利率標準按利率表執(zhí)行。零存整取開戶手續(xù)與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時的金額進行續(xù)存，儲戶提前支取時的手續(xù)比照整存整取定期儲蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。零存整取利率一般為同期定期存款利率的60%。

零存整取特點：

◇積數(shù)計息法，利隨本清。

◇按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次利率計息。遇利率調(diào)整，不分段計息。

◇違約處理

①.提前結(jié)清，以活期存款利率計付利息。

②.逾期支取部分，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計息。

③.漏存違約后存入的部分，按活期利率計算。

（3）教育儲蓄

教育儲蓄存款是指居民個人為其子女接受非義務(wù)教育(指九年義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生)積蓄資金，特開立教育儲蓄的存款業(yè)務(wù)。

最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元，不能一次性躉存本金。人民幣定期教育儲蓄存款可分為1年、3年和6年。

教育儲蓄特點：

◇到期支取，憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明原件，按開戶日掛牌公告的相應(yīng)檔次整存整取存款利率一次支取本息，并免征利息稅。每份“證明”只享受一次優(yōu)惠。不能提供其正在接受非義務(wù)教育證明的，不享受利率優(yōu)惠，按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息，并征收利息稅。

◇提前支取時，需憑存折和本人居民身份證或戶口簿到開戶行辦理，且必須全額支取。能提供其正在接受非義務(wù)教育證明的，按實際存期和開戶日同期同檔次整存整取利率計息，并免征利息稅。未提供證明的按活期利率計息，并按有關(guān)規(guī)定征收利息稅。

◇逾期支取，超出原定存期的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計息，并按照有關(guān)規(guī)定征收利息稅。

（4）存本取息

存本取息（Perget Savings Deposit）是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。

定期存本取息起存金額為人民幣5000元起存，定期存本取息存期為1年、3年、5年，不同檔次執(zhí)行不同利率。利息需憑存單分期支取，可以一個月或幾個月取息一次，具體次數(shù)由客戶與銀行協(xié)商確定。如到取息日未取息，以后可隨時取息,但不計復(fù)利。

存本取息特點：

◇逐筆計息法。

◇按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次利率計息。遇利率調(diào)整，不分段計息。

◇違約處理

①.每期支取利息:首先計算整個存期的利息，再根據(jù)利息支取期數(shù)計算每期支取的利息。

②.提前結(jié)清，以支取日活期存款掛牌利率計付利息。并扣回已支付的利息。

③.逾期支取部分，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計息。

④.存本取息存款在日常支息時不扣收利息所得稅，在銷戶時合并收取利息稅；

（5）整存零取

整存零取是指在開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種定期儲蓄，1000元起存，存期分一年、三年、五年，支取期分一個月、三個月及半年一次。

整存零取特點：

◇逐筆計息法。

◇到期應(yīng)付利息=(全部本金+每次支取金額)/2×支取本金次數(shù)×每次支取間隔期×月利率

◇違約處理：

①.提前支取不支付利息和收取利息稅，由柜員手工處理。

②.逾期支取部分，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計息。

（6）通知存款

通知存款（Call Deposit）是不約定存期，支取時必須提前通知銀行，約定支取存款日期（劃分為1天和7天通知存款2種）和金額（最低起存、支取金額）方能支取的存款。按日計息，利率視通知期限長短而定，一般高于活期，低于定期存款。

通知期限為一天和七天日兩種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數(shù)額，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數(shù)額。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣（各銀行起存金額可向當?shù)劂y行咨詢）。

這種存款有利于銀行安排頭寸，保證適度的清償能力，提高資金利用效果；又使短期閑置資金獲得較大收益，提高存款人的積極性。比較適合于短期內(nèi)有較大金額的閑置資金，但又有不定期資金需求的人群。

通知存款特點：

◇逐筆計息法，利隨本清。

◇正常通知，按支取日通知存款掛牌利率和實際天數(shù)計息。

◇違約支取

①.實際存期不足通知期限的，按活期存款利率計息。

②.未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計息。

③.已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計息。

④.支取金額不足或超過約定金額的，不足時全部按活期存款利率計息，超出時超過部分按活期存款利率計息。

⑤.支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息。

⑥.通知存款如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息。

（7）定活兩便

定活兩便儲蓄存款是指客戶存款時不確定存期，可隨時到銀行提取的存款，存期利息按實際存期同檔次定 期存款利率打6折計算。存期不滿三個月的,按活期存款利率計付利息；存期超過1年的，一律按1年期定期存款利率打6折計息。

定活兩便特點：

◇逐筆計息法，利隨本清。

◇定活兩便存款利率按支取日掛牌公告的一年期以內(nèi)（含一年）相應(yīng)檔次的整存整取利率打六折計息。

◇存期不足三個月的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計付利息，按實際天數(shù)計算利息。

◇存期三個月以上（含三個月）不滿半年的，按支取日掛牌公告的整存整取三個月利率打六折計息，相應(yīng)期限整存整取利率打折后小于活期利率的，按照活期利率計算（以下同）。

◇存期半年以上（含半年）不滿一年的，按支取日掛牌公告的整存整取半年期利率打六折計息。

◇存期在一年以上（含一年），無論存期多長，一律按支取日掛牌公告的定期整存整取一年期利率打六折計息。

（8）單位定期協(xié)議存款

協(xié)議存款是一種可由雙方協(xié)商確定存款期限、存款金額、利率水平、結(jié)息周期、付息方式、違約處罰標準等存款條款的一種人民幣存款，計息期間遇利率調(diào)整分段計息。

（9）結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是將客戶本外幣資金與利率、匯率、股票價格或指數(shù)、商品價格等掛鉤，給予客戶相應(yīng)的收益，核心系統(tǒng)只需處理涉及定期存款部分的功能，所掛鉤的投資產(chǎn)品處理不予考慮，但須記錄掛鉤產(chǎn)品編號。

結(jié)構(gòu)性存款基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分按照金融衍生品業(yè)務(wù)管理。結(jié)構(gòu)性存款需要納入銀行表內(nèi)核算，繳納存款準備金和保險金，負債屬性類似存款，但不在存款保險的保障范圍內(nèi)。

結(jié)構(gòu)性存款也可稱為收益增值產(chǎn)品（ Yield Enhancement Products），是運用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。 該產(chǎn)品適合于對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，并有能力承擔一定風(fēng)險的客戶。

（1）賬戶結(jié)構(gòu)舉例

（2）賬戶屬性信息

（3）產(chǎn)品利率定價

上面我們說過，存款是商業(yè)銀行賴以生存的基本業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行的主要資金來源，其產(chǎn)品利率更是關(guān)鍵，不僅影響存款的增長，還影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。一般來說，存款產(chǎn)品的利率定價主要取決于存款類型、期限、存款金額或客戶級別等多個維度，最終才確認適合市場、適合銀行、適合產(chǎn)品的利率。

以存款期限為例，一般來說，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于長期存款；再如存款類型，流動性大的存款利率低于流動性小的存款利率，總流量大的存款利率高于總流量小的存款利率；又如，我們外幣利率市場化改革中，對外幣大額存款可自主定價等等。

一直以來，央行采取了一系列積極穩(wěn)妥的措施，希望開放金融產(chǎn)品定價空間的同時，提高我國銀行業(yè)的競爭力。從2004年開始，對商業(yè)銀行的存款利率定價有上限規(guī)定，即商業(yè)銀行的存款利率只要不高過央行規(guī)定的存款利率最高限制。

這一政策給我國商業(yè)銀行實現(xiàn)自主定價提供了法律環(huán)境。隨后，銀行為提高自身定價能力與核心競爭力，對銀行核心系統(tǒng)開始進行改造?？蓺w為以下四類：

◇人行基準利率、國際LIBOR利率、HIBOR利率

◇利率浮動

◇利率分層

◇按客戶級別、客戶群等定義優(yōu)惠規(guī)則對于不同的客戶群體可以獲得優(yōu)惠利差

（4）產(chǎn)品費率定價

說到產(chǎn)品利率，就不得不提提產(chǎn)品費率，費率總的來說就是解決，“費用這么收，費用如何收”兩大問題。業(yè)內(nèi)通用做法是由產(chǎn)品參數(shù)配置費率信息，通過公共模塊統(tǒng)一管理，隨著市場日漸多樣化的客戶需求，會對客戶進行個性化定制。

比如偏向照顧大存戶，在存戶的平均余額達到一定水平后付較低費或不付費；再如對存款賬戶高余額、低活躍度的賬戶進行費用優(yōu)惠，不僅能夠減少銀行業(yè)務(wù)量，降低營業(yè)成本，還能給銀行帶來收益；又如客戶經(jīng)常購買銀行服務(wù)，與銀行的關(guān)系越密切則提供一定優(yōu)惠，便于促進客戶的忠誠度等等。

在銀行核心系統(tǒng)中，可歸為以下三類：

◇由業(yè)務(wù)平臺統(tǒng)一定義

◇支持費用減免

◇費用優(yōu)惠，可以按客戶級別、客戶群等定義優(yōu)惠規(guī)則

一般來說，定期存款產(chǎn)品金融條件可以分為三大類。包括業(yè)務(wù)憑證、業(yè)務(wù)規(guī)則、計結(jié)息處理。我們分別介紹如下：

條件1                     

◇存單

①.存單名稱、日期、到期處理方式

②.賬戶名、賬號、賬戶序號、開戶機構(gòu)、開戶日期、開戶金額（大寫）、幣種、存期、利率、存款種類

◇開戶證實書

①.介質(zhì)名稱、日期、到期處理方式

②.賬戶名、賬號、賬戶序號、開戶機構(gòu)、開戶日期、開戶金額（大寫）、幣種、存期、利率、存款種類

◇普通存折

①.賬戶名、賬號、客戶號、存款種類（如整存整?。⒅》绞剑ㄈ鐟{密碼、憑證件）、開戶日期、開戶機構(gòu)、通兌標志、換折日期

②.交易日期、交易幣種、鈔匯標志、存期、開戶金額、操作類型（如現(xiàn)開、轉(zhuǎn)開）、余額、交易柜員、摘要

條件2                     

◇到期處理

①.對有存期的定期存款都可以設(shè)置到期處理方式。

②.賬戶到期前一天的核心批量會根據(jù)到期處理方式做對應(yīng)處理。

③.如不轉(zhuǎn)存、本金轉(zhuǎn)存、本息轉(zhuǎn)存、轉(zhuǎn)入其他賬戶

◇重空處理

①.存單、開戶證實書、存折開戶時必須在柜員憑證箱中存在。

②.憑證序號必須按憑證箱內(nèi)最小號依次使用。

◇費用處理

①.提前支取手續(xù)費。

②.憑證掛失手續(xù)費。

③.存款證明手續(xù)費。

◇節(jié)假日處理

①.節(jié)假日前最后一個工作日支取算到期支取。

②.節(jié)假日后第一個工作日支取算逾期支取。

③.一般節(jié)假日處理支持參數(shù)配置，用于區(qū)別到期支取和預(yù)期支取，便于確定使用活期利率計息還是定期利率計息。

條件3                                 

◇利率

①.只有貸記利率。

②.多次轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存期限或利率一般支持參數(shù)配置，用于確定轉(zhuǎn)存利率不變，還是使用存款到期當天國家公布的指定存期檔期利率。

③.以整整為例，提前支取時提前部分按活期利率計息，剩余部分在到期支取時按開戶日公布的相應(yīng)利率記付利息。

◇利息（整整為例）

①.到期支取 ＝ 本金 × 定期年利率 ÷ 基準天數(shù) × 實際天數(shù)

②.提前支取 =  本金 × 活期年利率 ÷ 基準天數(shù) × 實際天數(shù)

③.逾期支取 = 到期支取的存單利息 + 逾期部分的活期利息

◇部分或全部提前支取

①.例：某客戶2006年2月28日存款10000元，定期整存整取六個月，假定利率為1.89%，到期日2006年為8月28日，2006年5月1日支取5000元。假定2006年5月1日，活期存款利率為0.72%。

②.支取日應(yīng)付利息

 = 5000×93×(0.72%÷360)=9.3元

③.剩余部分在到期支取時按起存日公布的相應(yīng)整存整取利率計付利息

◇到期支取

①.例：某客戶2006年2月28日存款10000元，定期整存整取六個月，假定利率為1.89%，到期日2006年為8月28日。

②.按月數(shù)：應(yīng)付利息

=10000×6×(1.89%÷12)=94.5元

③.按實際天數(shù)：應(yīng)付利息

=10000×181×(1.89%÷360)=95.03元

◇逾期支取

①.例：某客戶2006年2月28日定期整存整取六個月10000元，假定利率為1.89%，到期日為2006年8月28日，支取日為2006年11月1日。假定2006年11月1日，活期存款利率為0.72%。

②.按月數(shù)：應(yīng)付利息

=10000×6×(1.89%÷12) +650000×(0.72%÷360)=107.5元

③.按實際天數(shù)：應(yīng)付利息

= 10000×181×(1.89%÷360) +650000×(0.72%÷360)=108.03元

開戶                      

◇整存整取存入，業(yè)務(wù)處理流程：

①.客戶狀態(tài)是否允許開戶，客戶黑灰名單校驗，身份證件核實，檢查客戶證件是否到期等信息。

②.開立產(chǎn)品與客戶類型是否一致，開戶機構(gòu)/幣種/介質(zhì)/憑證種類/通存通兌標志等是否在產(chǎn)品使用參數(shù)范圍內(nèi)。

③.若現(xiàn)轉(zhuǎn)標志選擇轉(zhuǎn)賬，則檢查轉(zhuǎn)出賬戶是否為活期戶，并檢查賬戶余額、幣種、賬戶狀態(tài)等信息；若轉(zhuǎn)存賬戶為內(nèi)部戶，則檢查內(nèi)部戶的有效性。

④.檢查開戶憑證是否有按憑證箱中最小號的存折開始依次使用。

⑤.檢查開戶金額是否大于起存金額。

⑥.檢查起息日期是否小于等于當前會計日期，當小于時則檢查是否有超過倒起息期限（通過由參數(shù)配置，如倒起息不可超過開戶存期）。

⑦.登記開戶登記簿、到期登記簿賬戶主表、客戶與賬戶關(guān)聯(lián)表、交易日志等檔案。

◇通知存款存入，特別之處：

①.一般產(chǎn)品層參數(shù)可以配置利率參考日，即利率取起息日還是支取日。

②.若取起息日，則開戶后憑證需要打印利率值。

◇零存整取存入，特別之處：

①.一般可以設(shè)置供款周期，如一個月、三個月、半年、或指定日期。

②.交易金額必須是供款金額的整數(shù)倍。

◇整存零取存入，特別之處：

①.一般可以設(shè)置取款周期，如一個月、三個月、半年、或指定日期。

②.開戶可計算出利息，到期按開戶利息支取。

③.交易金額 = 每期取款金額×取款總期數(shù)。

④.整零的到期處理方式為轉(zhuǎn)入其他賬號，即到期時將本息自動轉(zhuǎn)入取款的賬號。

◇定活兩便存入，特別之處：

①.存入不指定存期。

②.存入不指定利率。

③.存入不試算利息。

④.無到期處理方式。

凍結(jié)/解凍              

◇凍結(jié)

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行所承擔的風(fēng)險也在相應(yīng)增加，如電信詐騙、系統(tǒng)漏洞、操作失誤....為了保障客戶和銀行資金的安全，銀行可以對客戶存款賬戶進行凍結(jié)處理，用于控制或限制賬戶資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出。

經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，近年來，銀行受理法院等有權(quán)部門查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)越來越多。那正好我們看看業(yè)內(nèi)的銀行凍結(jié)，都有哪些具體功能。

①.支持對賬戶主賬號凍結(jié)。

②.支持對子賬號進行賬戶凍結(jié)或金額凍結(jié)。

③.支持超額凍結(jié)，及不同原因的重復(fù)凍結(jié)。

④.行內(nèi)凍結(jié)支持永久凍結(jié)，司法機關(guān)凍結(jié)期限最長不可超過半年。

⑤.支持續(xù)動增加凍結(jié)金額及延長到期日。

◇解凍

解凍是銀行對符合解凍條件的賬戶或資金進行凍結(jié)解除處理，通常解凍交易需要授權(quán)。

在銀行系統(tǒng)中分為賬戶解凍和金額解凍，當進行金額解凍時又可以進行部分金額解凍或全部金額解凍，部分金額解凍需要輸入解凍金額，剩余凍結(jié)金額保持凍結(jié)且凍結(jié)有優(yōu)先順序不變。

掛失/解掛              

銀行掛失業(yè)務(wù)是指存款人在存折、存單、銀行卡、密碼等被盜或丟失時，為防范存款被盜取而向銀行提出凍結(jié)存款和賬戶申請，銀行受理后應(yīng)立即止付，最大程度保障資金安全。在銀行系統(tǒng)中分為口頭掛失和正式掛失。

口頭掛失一般是客戶不能立即到銀行辦理正式掛失而采取的一項應(yīng)急掛失，可以通過電子渠道來操作，比如手機銀行、電話銀行等，不會收取任何費用。通常，使用電子或自助渠道辦理的口頭掛失，資金凍結(jié)狀態(tài)默認為“凍結(jié)”，不允許支取。

在口頭掛失之后，客戶可以臨柜進行正式掛失。并且在口頭掛失之后未進行正式掛失，口頭掛失5天后自動解除。

正式掛失是指客戶憑本人開戶時記錄的實名證件和密碼（密碼掛失除外）在柜臺辦理正式書面掛失的手續(xù)，正式掛失后，除客戶提出解除掛失或滿7天進行補發(fā)、掛失銷戶等處理外，已掛失賬戶存款將一直處于止付（不受不付）狀態(tài)。

質(zhì)押/解質(zhì)押          

定期質(zhì)押式指借款人以銀行及他行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單設(shè)置質(zhì)押，從銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)。

質(zhì)押成功后，系統(tǒng)中存單的狀態(tài)會由“正常”改為“已質(zhì)押”，并會打印定期質(zhì)押通知書給到客戶，且狀態(tài)為“已質(zhì)押”的存單不允許進行支取處理，否則交易會報錯拒絕。

解質(zhì)押是指接觸存單“已質(zhì)押”的狀態(tài)，恢復(fù)“正常”狀態(tài)，便于客戶進行金融交易。解質(zhì)押交易需要授權(quán)，交易成功后，系統(tǒng)也會打印定期解質(zhì)押通知書給到客戶，并且會標注接質(zhì)押日期。

沖正                      

沖正交易包括當日或隔日沖正和由原始交易自動觸發(fā)的交易（如收費等）同時自動沖回的交易。在上一篇推文中我們有提到，這次就說說沖正的處理規(guī)則。

①.現(xiàn)金不允許隔日沖正。

②.一般銷戶也不支持沖正。

③.賬務(wù)類業(yè)務(wù)有紅藍字沖正。

④.抹賬沖正交易記錄一般都不反應(yīng)在客戶結(jié)單或存折等交易記錄中。

憑證互換              

憑證互換是指定期賬戶的憑證相互轉(zhuǎn)換，如一本通轉(zhuǎn)存單、存單轉(zhuǎn)一本通等。業(yè)務(wù)檢查如下：

①.檢查賬戶有效性，如是否已銷戶、是否已凍結(jié)、是否已掛失、是否已質(zhì)押等。

②.檢查交易行與開戶行是否一致。

③.檢查轉(zhuǎn)出憑證的支取方式并驗證有效性。

④.檢查轉(zhuǎn)入憑證是否有按憑證箱中最小號的存折開始依次使用。

⑤.登記開戶憑證登記簿、賬戶主表、憑證歷史、交易日志等檔案。

憑證換發(fā)              

憑證換發(fā)是指存折或存單破損換發(fā)新的憑證，或存折滿頁換發(fā)。通常由主管授權(quán)通過后，打印新的存單或存折，及憑證。

支取                      

◇部分提前支取，業(yè)務(wù)處理流程：

①.現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)檢查。

②.對公賬戶不支持現(xiàn)金取款。

③.對公定期賬戶部分提前支取后，需重新打印定期存款開戶證實書。

④.原證實書進行收回處理，需登記重空憑證登記簿及作廢重空憑證登記簿。

◇通知存款支取，違約處理流程：

①.實際存期不足通知期限的，按活期存款利率計息。

②.未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計息。

③.已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計息。

④.支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息。

⑤.支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息。

本文對定期存款部分進行了闡述，其實每個功能點都可以再展開寫出單獨的一篇文章，比如聯(lián)機通知存款的利息計算、大額存單業(yè)務(wù)、批量積數(shù)計息法、各存款類型的利息計算和計提處理、沖正和倒起息及利息調(diào)整處理，以及海外定期業(yè)務(wù)等等?？傊?，銀行核心系統(tǒng)很龐大，互聯(lián)網(wǎng)的時代，需要發(fā)出更多核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)&技術(shù)人員的聲音，歡迎多交流。