很多人都有購(gòu)房的經(jīng)歷，購(gòu)房最大的問(wèn)題當(dāng)然是資金問(wèn)題，畢竟購(gòu)房不像購(gòu)車(chē)，需要支付的金額大，對(duì)家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)影響較大，如果不能預(yù)先安排好，對(duì)整個(gè)家庭的生活有較長(zhǎng)時(shí)間的影響。

在購(gòu)房過(guò)程中，經(jīng)常遇到的問(wèn)題是將自己家里的現(xiàn)金和存款全部支付用于購(gòu)房，還是要留一點(diǎn)現(xiàn)金和存款用于日常生活保障和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品？

經(jīng)常聽(tīng)到這樣的問(wèn)題，都是在購(gòu)房時(shí)如何選擇購(gòu)房資金的選擇問(wèn)題：

案例1、自己有300萬(wàn)的現(xiàn)金，準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)總價(jià)300萬(wàn)的房子，是全款支付300萬(wàn)元，還是付款180萬(wàn)元、留下120萬(wàn)元用于日常生活備伏，其余120萬(wàn)元按揭貸款，哪種方式合算？哪種家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃更合理呢？

案例2、自己有400萬(wàn)的現(xiàn)金，到底是應(yīng)該是購(gòu)買(mǎi)400萬(wàn)總價(jià)的房子，直接付款300萬(wàn)元，貸款100萬(wàn)，留100萬(wàn)投資好？還是購(gòu)買(mǎi)520萬(wàn)的房子直接支付400萬(wàn)元？

案例3、有500w現(xiàn)金，需要買(mǎi)一套總價(jià)500w的房子，是一次付清還是盡量多的貸款？

實(shí)際上，上面的案例大家在現(xiàn)實(shí)中會(huì)經(jīng)常遇到，那么，如何處理上面的問(wèn)題呢？實(shí)際上這是一個(gè)家庭資產(chǎn)規(guī)劃和配置問(wèn)題，主要考慮以下因素？

第一，到底是應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)400萬(wàn)元的住房還是需要購(gòu)買(mǎi)500萬(wàn)元的住房？

購(gòu)買(mǎi)多大的住房其實(shí)是與是否貸款無(wú)關(guān)，因?yàn)樯厦娴娜齻€(gè)案例實(shí)際上都能在財(cái)務(wù)能力上解決這個(gè)問(wèn)題，不過(guò)是是不是需要貸款或者貸款多一點(diǎn)少一點(diǎn)而已，不是根本性的問(wèn)題。

購(gòu)買(mǎi)多大的住房取決于以下幾個(gè)因素：

一是家庭生活對(duì)住房面積大小的需要？在同等住房單價(jià)的情況下，如果家庭人口多、需要更多的房間，那么當(dāng)然應(yīng)該選擇更大的住房，當(dāng)然也就選擇房?jī)r(jià)高的住房；

二是住房面積的偏好？在同等住房單價(jià)的前提下，有的家庭偏好住房面積大的住房，如果是這樣的話，就選擇面積大的住房。

三是地段和學(xué)區(qū)的選擇？在同等住房面積的前提下，地段和學(xué)區(qū)的不同，房子的總價(jià)也會(huì)有較大的差異，如果你偏向或者孩子上學(xué)需要好的地段，那么自然應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)房?jī)r(jià)高的住房。

第二、是選擇將現(xiàn)金和存款全部用于支付房款，還是預(yù)留一部分現(xiàn)金進(jìn)行理財(cái)，而貸款一部分？

也許很多人會(huì)選擇全部支付房款，畢竟貸款需要支付一部分利息，而且利率還不低，一般情況下要5—6%還算是比較低的。

但是從家庭生活的財(cái)務(wù)規(guī)劃角度看，留有一部分現(xiàn)金是必要的，我倒是贊同留有一定的現(xiàn)金以確保日常生活開(kāi)支，比如留有50萬(wàn)元到100萬(wàn)元現(xiàn)金，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是必須的保障。

比如孩子上學(xué)、教育、老人生病和養(yǎng)老，都需要一定的現(xiàn)金保障。雖然說(shuō)可能會(huì)有一定的損失，但是如果將這些現(xiàn)金進(jìn)行合理理財(cái)，也會(huì)有4%的收益，真正的利息損失也就是2個(gè)百分點(diǎn)，為了保障家庭的日常生活，這樣的損失是值得的。

第三、應(yīng)該建立適合自己家庭狀況的財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)策略，從而提高家庭理財(cái)能力

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)策略不能解決家庭財(cái)務(wù)短缺問(wèn)題，就是你沒(méi)有足夠的資金和資產(chǎn)無(wú)法通過(guò)財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)策略讓你從一個(gè)沒(méi)錢(qián)人變成有錢(qián)人。但是通過(guò)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃卻可以讓你的家庭實(shí)現(xiàn)目前的收支平衡和未來(lái)的收支合理。

在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)策略上要明確幾點(diǎn)：

一是什么時(shí)候都不要讓自己缺乏足夠的現(xiàn)金流，這是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的第一要?jiǎng)?wù)。上面所說(shuō)的將全部現(xiàn)金和存款用于購(gòu)房，雖然減少了資金的借貸成本，但是卻有可能導(dǎo)致現(xiàn)金流緊張，從而影響正常的家庭生活。

二是在追求資產(chǎn)收益最大化的前提下，要考慮資產(chǎn)投資和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。雖然說(shuō)每個(gè)人都追求資產(chǎn)收益的最大化，但是要控制好自己的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，防止收益陷阱。即購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品和進(jìn)行投資時(shí)要確定理性收益，而不是追求最高的收益；要明確可控風(fēng)險(xiǎn)的收益，而不去追求最高風(fēng)險(xiǎn)的收益。

三是貸款并不是越多越好。有的人可能會(huì)覺(jué)得貸款越多越好，可以通過(guò)貸款進(jìn)行投資和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，但是投資是有風(fēng)險(xiǎn)的、理財(cái)產(chǎn)品也是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且投資和理財(cái)具有本金風(fēng)險(xiǎn)和收益風(fēng)險(xiǎn)雙重風(fēng)險(xiǎn)，這種前提下，只要留有足夠的現(xiàn)金流以保障日常生活開(kāi)支和家庭生活水平即可以，沒(méi)有必要去追求更多的貸款去投資。借貸投資是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)策略的最大禁忌。（麒鑒）