【原】養(yǎng)老年金如何買｜回顧一款適合獨(dú)身或不想生育、但對(duì)養(yǎng)老生活有強(qiáng)力兜底需求群體的產(chǎn)品！
陳國平/明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)今天跟大家介紹的這個(gè)產(chǎn)品，其實(shí)已經(jīng)在2019年12月30日正式停售了。那為什么還要拿出來說呢？緣于去年12月初，我遇到一近20多年未見的朋友。交流中朋友透露她一直未婚，未來也沒有結(jié)婚的考慮。問我 “有沒有比較適合她這種情況的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)” ，在了解清楚她的考慮后，當(dāng)即就給她推薦了“復(fù)星保德信星頤養(yǎng)老年金” 。后來我在想，現(xiàn)在像朋友這種不婚考慮的人也不在少數(shù)，或許他（她）們也有這種需要，于是想著寫篇文章做些分享，遺憾的是一直沒有時(shí)間實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)在該產(chǎn)品雖然停售了，但我想“購買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的考慮因素”還是一樣的，所以借今日下午的時(shí)光，繼續(xù)了卻了這個(gè)心愿。年金保險(xiǎn)主要有普通型年金險(xiǎn)、萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)，我們平常所見的養(yǎng)老年金產(chǎn)品、教育金產(chǎn)品都屬于普通型年金險(xiǎn)。其實(shí)要判斷年金險(xiǎn)的“好”與“不好”并不難，年金保險(xiǎn)不像以小博大的投資，它的初衷在于鎖定長(zhǎng)期收益和防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。那我們?nèi)绾芜x擇年金保險(xiǎn)呢 ？我認(rèn)為有兩個(gè)重點(diǎn)：
首要，必須切合客戶的背景與需求，也就是我們常說的“適合的才是最好的”；其次，關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期收益IRR（內(nèi)部收益率）及產(chǎn)品靈活性。其實(shí)，普通養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的收益都是固定的，明白地寫在保單上，不像萬能險(xiǎn)是浮動(dòng)收益可高可低，也不像分紅那樣分多分少保險(xiǎn)公司說了算。舉個(gè)粟 子吧，我們以12月30日同期停售的 “復(fù)星保德信人壽星頤、弘康人壽相伴一生”兩款產(chǎn)品來說。■ 以30歲男，每年交10萬，交5年，選擇60歲起領(lǐng)取年金：
這兩個(gè)產(chǎn)品都是“活到老領(lǐng)到老”。
但從對(duì)比表中可以看出，兩個(gè)產(chǎn)品是有蠻大差異的。
如果單純是追求內(nèi)部回報(bào)率，弘康的相伴一生無疑更好。另外相伴一生后期還可以附加一個(gè)萬能帳戶，到60歲開始領(lǐng)錢的時(shí)候如果暫時(shí)還不想領(lǐng)，可以把錢先放在萬能帳戶里面生息。目前實(shí)際結(jié)算利率為5.5%，保底利率為3%，都是在市場(chǎng)上排名比較TOP的。但為什么當(dāng)時(shí)的我還會(huì)推薦“星頤”給我朋友呢？
復(fù)星保德信星頤這款產(chǎn)品的獨(dú)到之處在于：每年給付的年金比較高——應(yīng)該說在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)算上TOP1！ 它是一個(gè)很純粹的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，真正的活得越長(zhǎng)越劃算；非常適合想給自己未來老年生活有個(gè)強(qiáng)有力兜底的客戶們選擇。雖然“星頤年金”在領(lǐng)取養(yǎng)老金10年后，保單現(xiàn)價(jià)歸0，但這對(duì)沒有結(jié)婚計(jì)劃或生育計(jì)劃的朋友來說，不是重點(diǎn) ！重要的是自己活得開心、活得瀟灑。
當(dāng)然啰，如果想活著有錢、去世了也有錢（給到子孫），上面的弘康相伴一生會(huì)比復(fù)星星頤更好。總結(jié)來說吧，對(duì)追求自己退休后的養(yǎng)老生活有保障，想自己活得瀟灑些，或者本身家族就有長(zhǎng)壽基因，尤其對(duì)于計(jì)劃“獨(dú)身或不生育”的朋友，我認(rèn)為復(fù)星星頤更合適。
多說一句哈，大家不妨看看現(xiàn)在的日本，商場(chǎng)保安也好、的士司機(jī)也好，很多都是白發(fā)蒼蒼的老伯。其實(shí)，隨著科技進(jìn)步，醫(yī)療越來越發(fā)達(dá)，相信未來全國人民的平均壽命都會(huì)提高，甚至到我們這一代平均活到90歲真不是理論猜測(cè)，目前上海的人均壽命已經(jīng)是84歲了，而女性更是高達(dá)86歲。所以長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)不是“噱頭”。其實(shí)，復(fù)星星頤這款年金還有一個(gè)非常好的“亮點(diǎn)”：交費(fèi)可交至養(yǎng)老年金起領(lǐng)取年齡，且起領(lǐng)年齡前隨時(shí)可追加保費(fèi)。這點(diǎn)，一方面對(duì)于中青年時(shí)期沒有做好規(guī)劃、到臨近退休時(shí)才開始建立“養(yǎng)老專戶”的朋友是個(gè)好的機(jī)會(huì)；一方面對(duì)已配置星頤養(yǎng)老金專戶的朋友，可以在年老（退休前）沒有投資能力或不想做高風(fēng)險(xiǎn)投資時(shí)，對(duì)資金的存放多一個(gè)好的選擇，尤其在銀行利率呈下行趨勢(shì)的未來。
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