小的時(shí)候家庭條件不好，爸媽很少給我添置新衣；入學(xué)以后學(xué)校又要求全天穿校服，買衣服的機(jī)會(huì)就更少了；加上管教嚴(yán)格，自己能花到錢(qián)的地方并不多——這一切導(dǎo)致上大學(xué)以后，我的購(gòu)買欲就像失控的熱氣球一樣膨脹升騰起來(lái)。

總覺(jué)得自己衣服少，又舍不得買好的，就上淘寶買幾十元一件的衣服，結(jié)果只穿了一兩次就壓箱底；剛開(kāi)始學(xué)化妝，嫌大牌太貴就買了100元一套的“新手套裝”，結(jié)果用了一次臉就過(guò)敏嚴(yán)重，還要去醫(yī)院治療過(guò)敏。當(dāng)時(shí)的我甚至覺(jué)得室友穿幾百元的衣服是非常奢侈的行為——但是一年算下來(lái)，我卻是4個(gè)人中開(kāi)銷最大的。錢(qián)一點(diǎn)也沒(méi)省下來(lái)，反而還花了更多。

大學(xué)的后兩年學(xué)會(huì)了“有品質(zhì)地消費(fèi)”與“量入而出”，衣柜里的衣服數(shù)目不多但開(kāi)始注重質(zhì)地，也不再買廉價(jià)化妝品；“入不敷出”不再是常態(tài)，但基本還是保持在月光的狀態(tài)。入職后在體制內(nèi)管理崗工作，第一年是實(shí)習(xí)期，工資并不高，但除了房租以外生活成本極低——于是每個(gè)月發(fā)工資日就成了我還花唄白條信用卡的日子。我精打細(xì)算地把錢(qián)悉數(shù)花光，然后下個(gè)月又被新的商品吸引，周而復(fù)始。

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轉(zhuǎn)正的前一天，我的銀行卡里甚至連3位數(shù)的存款都沒(méi)有。覺(jué)得自己很廢柴，讀了那么多年書(shū)，都工作了還要靠爸媽和男友補(bǔ)貼，一個(gè)連自己的錢(qián)都管理不好的人如何能夠成就大事呢？于是下定決心與過(guò)去告別。

后來(lái)的事大家都知道啦，我學(xué)了理財(cái)，徹底改掉了亂花錢(qián)的毛病，開(kāi)始“養(yǎng)鵝”；投資收益穩(wěn)步增長(zhǎng)，跑贏了通貨膨脹；開(kāi)源與節(jié)流并行，其他收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)工資……

我的收入增長(zhǎng)了許多，日常開(kāi)銷卻比之前還要小。

今天這篇文章其實(shí)是一個(gè)自己擺脫月光直到存下收入大半的一些經(jīng)驗(yàn)，希望能給還在被經(jīng)濟(jì)問(wèn)題困擾小伙伴們一些啟發(fā)~

每個(gè)月拿到工資以后，先存下收入的5%~10%，然后再進(jìn)行消費(fèi)。如果你擔(dān)心自己控制不住自己買買買的欲望，可以把它們存成定期，或者放在流動(dòng)性較差的賬戶中（比如是余額寶的“心愿儲(chǔ)蓄”）。相信我，少了這一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)完全不會(huì)讓你的生活質(zhì)量變差，反而會(huì)讓你逐漸擺脫“我要沒(méi)錢(qián)了”的不安，開(kāi)始體驗(yàn)存款增長(zhǎng)的樂(lè)趣。

等你習(xí)慣少花這部分錢(qián)了，可以再慢慢增加比例，存下20%、30%甚至更多。我現(xiàn)在每個(gè)月固定支出大概只占收入的10%，還有30%的機(jī)動(dòng)支出（比如要參加某個(gè)昂貴的培訓(xùn)，或者有旅行之類的大支出），60%~90%的都能結(jié)余下來(lái)。

如果你經(jīng)常迷迷糊糊地花了錢(qián)，月底看到賬單才嚇了一跳：“天吶，我怎么花了這么多？”教給你一個(gè)根治此癥的方法——記賬。

記賬不是為了記流水賬，而是為了更好地指導(dǎo)我們消費(fèi)。

花錢(qián)最可怕之處就在于“積少成多”，不過(guò)出去看了兩三場(chǎng)電影、吃了四五頓飯，買了幾件平價(jià)衣服，結(jié)果月底一看已經(jīng)花了大幾千。記賬可以幫我們管理自己的消費(fèi)記錄。我比較習(xí)慣用的記賬軟件是挖財(cái)記賬，主要是因?yàn)橛谐糜玫念A(yù)算功能和語(yǔ)音速記。我調(diào)查了一下身邊的妹子們，大家不愛(ài)記賬大多是因?yàn)閼?，或者記了一段時(shí)間依然是月光，漸漸就不想記了。下一次，當(dāng)你吃一頓飯、打了一次計(jì)程車、買了一本書(shū)的時(shí)候，立即打開(kāi)挖財(cái)記賬，把剛剛產(chǎn)生的這筆消費(fèi)記錄下來(lái)，這樣就不至于到快花光的時(shí)候才驚覺(jué)“已經(jīng)沒(méi)錢(qián)了”。

僅僅“記錄”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，記賬最重要的是分析賬目，知道自己的錢(qián)都花到哪里去了，其中哪些地方是原本不需要花的。餅形的報(bào)表會(huì)告訴你在哪里花錢(qián)最多、哪里花錢(qián)最少。

然后打開(kāi)賬單明細(xì)進(jìn)行復(fù)盤(pán)?；仡欉^(guò)去一個(gè)月所有的開(kāi)支，把它們分為“必要的”、“需要的”和“想要的”三類。“必要的”就是要滿足生存不得不花的錢(qián)，比如吃飯、公交地鐵、通訊、房租，這部分的錢(qián)是很難省下來(lái)的?！靶枰摹笔琴I來(lái)能夠讓生活品質(zhì)有所提高，但是不買其實(shí)也無(wú)妨。比如說(shuō)一天喝一杯星爸爸，一年下來(lái)就是一萬(wàn)塊（有一個(gè)金融學(xué)專業(yè)名詞叫“拿鐵因子”，就是指這種看似不起眼的零散花費(fèi)）?！跋胍摹毕M(fèi)通常對(duì)于你現(xiàn)在的收入水平來(lái)說(shuō)有點(diǎn)高，你可能需要攢攢錢(qián)才能買，比如換臺(tái)新電腦啦，出國(guó)旅行，買一個(gè)奢侈品包包之類的。

下一次花錢(qián)的時(shí)候，請(qǐng)務(wù)必先歸類再消費(fèi)：對(duì)于必要的，一定滿足，這是生活的根本；對(duì)于需要的，減少拿鐵銀子，比如少吃零食，也別看到美妝博主種草口紅就買了；對(duì)于想要的，適度滿足，作為對(duì)自己達(dá)成某項(xiàng)成就的獎(jiǎng)勵(lì)。

分析過(guò)2~3個(gè)月的賬單以后，你大概已經(jīng)知道自己每個(gè)月、每個(gè)類型的開(kāi)銷大概是多少，這時(shí)候就可以設(shè)置預(yù)算了。這是我選擇挖財(cái)記賬最主要的原因。你剛剛拿到新一個(gè)月工資，難免覺(jué)得“剩的錢(qián)還多，可以再買些”，結(jié)果可能在前幾天買了好幾樣不怎么需要的東西，到了月末又重新陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。按照類別設(shè)置好預(yù)算，這樣你就可以嚴(yán)格地控制自己花錢(qián)的節(jié)奏了。

接下來(lái)你每記一筆賬，剩余預(yù)算都會(huì)提醒你“還有多少錢(qián)可以支配”。比如你這個(gè)月已經(jīng)把“購(gòu)物”項(xiàng)目的錢(qián)花完了，結(jié)果逛商場(chǎng)的時(shí)候又看到了一件心儀的連衣裙，請(qǐng)低頭看看預(yù)算然后對(duì)自己說(shuō)一個(gè)字：忍。

記賬最重要的不是花了多少錢(qián)這個(gè)數(shù)目本身，而是讓你學(xué)會(huì)控制自己的欲望。

人最具購(gòu)買力的時(shí)刻其實(shí)是在“心動(dòng)”的一瞬間。這也就是為什么你在商場(chǎng)偶然看上了一件衣服，回來(lái)之后沒(méi)過(guò)多久就不再喜歡了。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物帶來(lái)的便捷同時(shí)助長(zhǎng)了沖動(dòng)消費(fèi)，你幾乎不需要經(jīng)過(guò)猶豫，只要點(diǎn)幾下手機(jī)屏幕，在反悔之前就已經(jīng)把錢(qián)付出去了。

你看上某個(gè)商品以后不要著急把它收入囊中，先打開(kāi)賬單看看，自己這個(gè)月該類目下的預(yù)算還剩多少。如果預(yù)算已經(jīng)花完了，不要多想趕緊退出吧；如果還有一些余錢(qián)，也不要著急買，可以先給自己留一段時(shí)間冷靜一下，比如一周，甚至一個(gè)月，問(wèn)問(wèn)自己“我真的需要它嗎？如果買來(lái)了，我會(huì)喜歡它多久呢？”我現(xiàn)在網(wǎng)購(gòu)的習(xí)慣是，除了生活用品，購(gòu)物車?yán)锏纳唐贩乓粋€(gè)月以上、回答仍然是“我想擁有它”的時(shí)候才會(huì)付款。無(wú)關(guān)乎價(jià)格，我只是想確認(rèn)自己是否真的需要它。

就像自習(xí)的時(shí)候要把手機(jī)調(diào)靜音放在遠(yuǎn)離視線的地方，否則你的學(xué)習(xí)效率就會(huì)大打折扣一樣；避免“剁手”的最好方式就是“少逛”。少逛淘寶、少逛街，多做一些其他有意義的事來(lái)分散注意力。你的快樂(lè)不應(yīng)當(dāng)只來(lái)源于對(duì)某樣物品的占有欲，讓自己的靈魂變得有趣，可比消費(fèi)的愉悅多多了。

如果你沒(méi)有超強(qiáng)的自控力（有自控力也不會(huì)月光了），可以做到提前消費(fèi)而不超支，你最好關(guān)掉螞蟻花唄京東白條還有信用卡。提前消費(fèi)大概率會(huì)讓你花更多的錢(qián)。花唄一類借貸服務(wù)最可怕的地方在于，當(dāng)你花掉一筆錢(qián)的時(shí)候，你看不到自己銀行卡里的余額減少了，從而產(chǎn)生一種“我還有很多錢(qián)”的錯(cuò)覺(jué)，這樣當(dāng)你遇到心動(dòng)的商品時(shí)幾乎會(huì)不假思索地下單。

相比而言，銀行卡數(shù)字減少能產(chǎn)生更大的刺激。你會(huì)實(shí)實(shí)在在地感受到“錢(qián)變少了”，然后節(jié)制消費(fèi)。

與其在還賬的時(shí)候驚呼“我怎么花了這么多“，不如在付款前三思。

有一個(gè)簡(jiǎn)便的衡量標(biāo)準(zhǔn)就是你自己的“時(shí)薪”。如果做一件事，單位時(shí)間里你要花費(fèi)的錢(qián)比時(shí)薪多，還是可以省一省的；如果比時(shí)薪少，你就可以外包給別人做啦。

選擇一個(gè)離單位更近的住所也是這個(gè)道理。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每天省去2h的通勤時(shí)間，你可能讀完了別人幾個(gè)月也沒(méi)讀完的書(shū)、有更充沛的時(shí)間精力。

投資有兩個(gè)層面，一個(gè)是資產(chǎn)層面的，一個(gè)是“投資自己”。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中最具魅力的莫過(guò)于“復(fù)利”。如果你在今年年底存下1萬(wàn)元，假設(shè)年化利率10%，30年以后你將擁有17萬(wàn)元。

理財(cái)能提升收益，投資自己卻能增加本金。

“投資自己”這件事我其實(shí)在很多篇文章中寫(xiě)過(guò)了，但是有小伙伴追問(wèn)“如何投資自己”，這里簡(jiǎn)單地提一下。

一方面是提高自己的職場(chǎng)核心能力，包括溝通力、關(guān)系力、信息力和顧問(wèn)力。這些能力是任何崗位都需要的，只是配比不同?？梢酝ㄟ^(guò)讀書(shū)或者參加培訓(xùn)的方式獲取。

另一方面是投資自己的興趣。興趣可以極大程度地提升人對(duì)于生活的滿足感，同時(shí)興趣也是潛在的收入來(lái)源。比如說(shuō)一開(kāi)始我是報(bào)著沒(méi)有任何功利的心態(tài)寫(xiě)作的，但是后來(lái)因?yàn)橛辛撕灱s稿酬，愛(ài)好便成了副業(yè)。同樣有一些小伙伴喜歡攝影，愛(ài)好漸漸帶來(lái)了收入。

還可以選擇考證。一個(gè)足夠有含金量的證書(shū)能為你未來(lái)的職業(yè)發(fā)展提供更好的背書(shū)，當(dāng)然，也意味著更高的收入。

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掌控自己的生活，先從掌控自己的財(cái)富開(kāi)始。記賬是件小事，但學(xué)會(huì)記賬，更多地是學(xué)會(huì)控制自己的欲望、學(xué)會(huì)提前規(guī)劃與適度滿足。

愿大家都能理性消費(fèi)，早日收獲財(cái)富人生~