重疾險(xiǎn)是一類很復(fù)雜的險(xiǎn)種，給孩子選一份重疾險(xiǎn)是不少家長(zhǎng)頭疼的問題。

閑話不多說(shuō)，我們從選擇技巧和產(chǎn)品這兩個(gè)方面來(lái)詳細(xì)講解下這個(gè)問題。

技巧一：保障時(shí)間定期首選，終生也行

一般建議給孩子配置定期的兒童重疾險(xiǎn)，有以下兩個(gè)原因。

1）孩子保險(xiǎn)保障時(shí)間長(zhǎng)，保額貶值嚴(yán)重

給孩子終身型重疾險(xiǎn)，按3%的通貨膨脹率，50萬(wàn)保額30年后相當(dāng)于今天的20.6萬(wàn)，保額縮水嚴(yán)重。

所以說(shuō)給孩子買保險(xiǎn)想一次買到位是很難的。

2）長(zhǎng)期保障貴，會(huì)占用家庭保費(fèi)預(yù)算

本著先大人后小孩的保險(xiǎn)配置原則，孩子的買保險(xiǎn)不建議花費(fèi)太多保費(fèi)。

因?yàn)榧议L(zhǎng)才是孩子最大的靠山，家長(zhǎng)有了保障，孩子自然有了保障。

不過(guò)要注意，定期的兒童重疾險(xiǎn)保障到期后記得要及時(shí)補(bǔ)上一款終身型重疾險(xiǎn)。

當(dāng)然凡事無(wú)絕對(duì)，孩子購(gòu)買終身型重疾險(xiǎn)也有好處。

那就是便宜實(shí)惠。

不是說(shuō)終身保障更貴嗎？便宜實(shí)惠是怎么得出來(lái)的？

這里的便宜實(shí)惠對(duì)比的是大人。

一模一樣的保障，30歲成人每年要多交了3320元的保費(fèi)。

而且都是保障終生，明顯0歲兒童獲得的保障時(shí)間更長(zhǎng)。

所以說(shuō)到底選終身還是定期，還是建議看預(yù)算決定。

一般家庭選擇定期保障就好，不差錢選終身也很劃得來(lái)。

技巧二：包含少兒高發(fā)重疾

孩子高發(fā)重疾與成人有所不同，不像成人重疾有明文規(guī)定。

所以給孩子挑選重疾險(xiǎn)時(shí)需要注意是否包含少兒高發(fā)重疾。

比如兒童高發(fā)的白血病，嚴(yán)重川崎病等。

根據(jù)醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)，高發(fā)的兒童重疾有下圖所示的14種，在選擇少兒重疾險(xiǎn)時(shí)可以用來(lái)作參考。

目前值得推薦的少兒定期重疾險(xiǎn)有以下4款：

• 晴天保保

• 媽咪保貝

• 大黃蜂3號(hào)

• 慧馨安健康保少兒版

產(chǎn)品對(duì)比如圖：

這4個(gè)產(chǎn)品怎么選？

主要看重疾保障情況，

具體表現(xiàn)為重疾保額額外賠和少兒高發(fā)重疾賠付這2部分。

重疾保額額外賠比如“保額可增長(zhǎng)”“前10年額外賠50%保額”。

少兒高發(fā)重疾覆蓋情況主要看少兒特疾覆蓋情況。

少兒特疾覆蓋的高發(fā)重疾越多則保障越全面。

如圖是4款產(chǎn)品對(duì)少兒高發(fā)重疾覆蓋情況。

賠付200%保額是指同時(shí)包含了基礎(chǔ)重疾100%保額和特疾額外的100%保額。

如圖可以看出，除了晴天保保特疾保障有所欠缺外，其他幾款都不錯(cuò)。

媽咪寶貝特疾保障最全，大黃蜂3號(hào)特疾賠付更多，慧馨安健康保覆蓋也很全面。

以下對(duì)4款產(chǎn)品逐個(gè)分析。

優(yōu)勢(shì)在于保額可遞增，每2年增長(zhǎng)15%重疾保額，第11年增長(zhǎng)到175%停止。

如果選擇保障30年，后20年則可以額外賠付75%保額。

缺點(diǎn)則是特疾保障有所不足，只覆蓋了6款兒童高發(fā)重疾。

而且保費(fèi)上要比其他產(chǎn)品貴一些。

優(yōu)勢(shì)為特疾保障全面，大部分少兒特疾都能賠付2倍保額，

同時(shí)附加的特疾保障沒有時(shí)間限制，終身有效。

還可以附加第2次重疾賠付，成為一款不分組的多次賠重疾險(xiǎn)。

這里要注意媽咪寶貝的少兒特疾是需要附加的，而其他產(chǎn)品是附帶的。

不過(guò)附加特疾保障后整體保費(fèi)增長(zhǎng)也不多。

優(yōu)勢(shì)在于重疾額外賠，有兩個(gè)版本：

并且特疾保障可以額外賠付120%的保額，相比其他產(chǎn)品多賠了20%。

還可以附加分組多次賠責(zé)任。

大黃蜂3號(hào)還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是保費(fèi)便宜。

選擇定期保障時(shí)差距不明顯，但是在選擇終身時(shí)優(yōu)勢(shì)就出來(lái)了。

比如10歲男童選擇50萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)，保終身選項(xiàng)。

這款少兒重疾險(xiǎn)只能選擇終身保障。

優(yōu)勢(shì)有兩個(gè)：

特別關(guān)愛金責(zé)任和可附加惡性腫瘤2次賠付。

附加特別關(guān)愛金責(zé)任，22-70周歲，輕/中/重疾保額翻倍。

特點(diǎn)年限內(nèi)，基礎(chǔ)保障保額全翻倍，相當(dāng)于額外再買了一份重疾險(xiǎn)。

當(dāng)然附加此保障，保費(fèi)也要貴不少，

所以預(yù)算充足，想給孩子提高保額的家長(zhǎng)可以選擇這一款。

另外則是可以附加惡性腫瘤2次賠付。

這項(xiàng)責(zé)任我是很看好的，畢竟惡性腫瘤是高發(fā)重疾，復(fù)發(fā)也是很常見的問題。

事實(shí)上4款產(chǎn)品都是目前市場(chǎng)上頂尖的產(chǎn)品，各有優(yōu)勢(shì)。

要絕對(duì)的說(shuō)哪一款更好是片面的。

我們從以下幾個(gè)方案進(jìn)行考慮：

方案一：選擇定期保障

考慮賠更多，晴天保保后20年額外賠75%重疾保額。

大黃蜂3號(hào)前10年額外賠50%重疾保額。

考慮特疾保障，媽咪保貝少兒高發(fā)重疾覆蓋最全面，絕大多數(shù)能賠付200%保額。

大黃蜂3號(hào)能賠付更多，少兒特疾能賠付220%保額。

方案二：選擇終身保障

考慮價(jià)格，大黃蜂3號(hào)性價(jià)比最高。

保費(fèi)最低，同時(shí)保障也高，前20年額外賠50%重疾保額。

考慮特疾保障，媽咪保貝特疾保障不限時(shí)間，終生有效。

考慮更高保額，慧馨安健康保少兒版附加特別關(guān)愛金責(zé)任，一定年限內(nèi)基礎(chǔ)保障翻倍。

方案三：選擇重疾多次賠

考慮保障，媽咪寶貝保障更高，附加后成為不分組多次賠重疾險(xiǎn)，且特疾保障終身有效。

考慮價(jià)格，大黃蜂3號(hào)附加后成為分組多次賠重疾險(xiǎn)，惡性腫瘤單獨(dú)一組，分組合理，

保費(fèi)相比不分組多次賠的媽咪保貝也要便宜一些。

考慮惡性腫瘤2次賠，選擇慧馨安健康保少兒版，唯一一款可附加惡性腫瘤2次賠的少兒重疾險(xiǎn)。

幾款產(chǎn)品各有特色，具體選擇哪一款筆尖不做推薦，家長(zhǎng)可根據(jù)自身偏好選擇。

比如注重性價(jià)比，我認(rèn)為大黃蜂3號(hào)就是最好的選擇。