作者 | 黑船來航

出處 | AC汽車

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這兩天，大搜車創(chuàng)始人姚軍紅有點上火。

（△深夜的朋友圈，憤怒的同時似乎多了一絲無奈）

雖不知“一成首付彈個車”的口號彈來了多少銷量，卻彈來了陣陣質(zhì)疑。一篇題為《彈個車大騙局：買車其實是租車 車主連財物帶豪車一夜被偷！》（以下簡稱：《騙局》）的文章，以“融資租賃”為切入角度，對此項汽車金融服務(wù)的操作流程、消費體驗、資金配比等進行了描述。這略帶調(diào)侃式的質(zhì)疑，氣的彈個車“大哥”姚軍紅夜不能寐，圣誕節(jié)凌晨（12月25日凌晨4時許）在朋友圈攢了篇文章對此事件予以回應(yīng)（以下簡稱：《回應(yīng)》）。

作為汽車行業(yè)“骨灰玩家”，又在傳媒領(lǐng)域“混”過的姚總歸納總結(jié)能力著實專業(yè)，《回應(yīng)》從商業(yè)模式出發(fā)，以國外融資租賃的發(fā)展作為參考，結(jié)合國內(nèi)市場環(huán)境以及彈個車業(yè)務(wù)模式進行對比說明。并表示：“這不是競對（競爭對手）攻擊彈個車的唯一方式，安插商業(yè)間諜、對業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起技術(shù)攻擊試圖竊取數(shù)據(jù)、安排職業(yè)投訴者煽動違約客戶組成維權(quán)群到處惡意投訴等手段屢屢發(fā)生?！?/p>

這場嘴仗讓汽車圈內(nèi)外看客頗感過癮，是非對錯也絕非寥寥數(shù)言或三兩篇文章能講的清楚。人們在感慨兩方觀點之尖銳的同時，再次將“融資租賃（或稱：以租代售）”的概念搬到了輿論的風(fēng)口。

01 “以租代售” 究竟車歸誰？

在《騙局》一文中曾有這樣的表達：“名義上是買車，實際上是租車”。很多潛在車主甚至是車主都無法清晰明了的分辨，通過以租代售形式獲得的汽車究竟是誰的？

人們常說的“究竟是誰的”其實就是汽車所有權(quán)歸屬問題。通常的，車主通過登記取得《機動車登記證書》（以下稱：產(chǎn)證）后，汽車的所有權(quán)才發(fā)生法律意義上的轉(zhuǎn)移。不同于傳統(tǒng)購車貸款，以租代售參與者有三位：消費者、出租方（服務(wù)提供方）、賣家（即：租賃階段車輛所有人）。而購車流程跟據(jù)車輛所有權(quán)的不同歸屬又分為：出租階段與購買階段。

出租階段

與銀行常規(guī)的車抵貸不同，以租代售形式上的“首付款”可以降至裸車價格的30%及以下，征信優(yōu)質(zhì)的客戶甚至可以0“首付”。賣家為此筆購車貸款提供擔保，銀行獲得擔保后最多提供裸車價格70%的貸款，剩下30%的不足部分由賣家進行墊付。賣家以本人的名義為消費者代為購買車輛后，出租方將車輛提供給消費者使用，從而完成融資租賃的出租階段。

購買階段

1年后，租賃階段結(jié)束，消費者與出租方就車輛所有權(quán)問題展開談判：

若消費者選擇“一次性支付尾款”，支付完剩余款項后，賣家將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給消費者。因此，車輛所有權(quán)發(fā)生二次轉(zhuǎn)移，只能開具“二手車統(tǒng)一發(fā)票”。

若消費者無力支付“尾款”或拒絕支付“尾款”，賣家或出租方有權(quán)收回車輛。根據(jù)相關(guān)協(xié)議，并對消費者此前支付的“購車”（即：租賃）費用進行處理，三方的合同隨即履行完畢；

若消費者選擇“分期支付尾款”則需滿足雙方或多方之前設(shè)定的條件后，才可實現(xiàn)二手車過戶。

（△這個綠皮本，確定了“這車到底是誰的”）

簡單的說，“以租代售”模式的出租階段，產(chǎn)證上登記的是賣家。因此，車輛的所有權(quán)不屬于消費者；在售賣階段，車輛的所有權(quán)才能通過交易等方式轉(zhuǎn)移給消費者。

02“以租代售” 怎么玩？

汽車融資租賃業(yè)務(wù)起源于歐美，時至今日，約35%歐美汽車交易通過這種形式實現(xiàn)銷售。國內(nèi)起步較晚，正式落地的交易出現(xiàn)在2016年。

相較于傳統(tǒng)車貸，以租代售降低了消費者資金壓力，但購車總價比前者高。AC汽車抓取多個知名平臺數(shù)據(jù)得出：傳統(tǒng)車貸利息約為3%-6%每年，融資租賃利息為8%-10%。

國內(nèi)現(xiàn)行的融資租賃模式主要分為兩種，一種為N+0模式，首付額度在0-20％之間，期數(shù)在24/36/48，租賃期滿后企業(yè)將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給用戶。

第二種為1+N的模式，第一年為直租，車輛所有權(quán)屬于企業(yè)，用戶可在租賃期滿一年后有N種選擇，包括一次性付清、貸款分期、退車、置換其他車型或繼續(xù)租賃等多種方案。而市面上主流的絕大多數(shù)服務(wù)平臺，正是沿用的這種模式。

（△國內(nèi)某平臺的截圖）

AC汽車以購車為由，與某融資租賃平臺的銷售人員取得了聯(lián)系，電話中這名工作人員介紹道：以購買廠家指導(dǎo)價為13.60萬元 2019款 寶來(參數(shù)|圖片)1.5L自動舒適型 定制版 國VI為例。消費者先繳納1.36萬元的首付租金，并在次月開始繳納3558元月租。車輛購置稅、首年車險、上牌服務(wù)費以及首次保養(yǎng)均由該平臺承擔。首年車輛所有權(quán)為服務(wù)提供方所有。

當完成第12期租金繳納時，消費者可以選擇一次性付清尾款10.08萬元或選擇36期分期付款（分期付款尾款總額：128088元），前者可立即辦理過戶手續(xù)，后者則需待3年后款項結(jié)清后方可辦理。同時，平臺出具過戶租金發(fā)票以及二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票，并協(xié)助辦理過戶登記。

當AC汽車表示，在雙方協(xié)議期間，未能按要求繳納每期應(yīng)繳款項會造成何種后果？這名銷售人員稱：“平臺會首先對客戶進行通知，催促繳款。若逾期到一定期限，平臺會采取必要的措施收回車輛，同時之前支付的所有款項不予退還?！?/p>

（△粗略計算，得出的數(shù)據(jù)對比，供參考）

通過粗略計算，以購買裸車價13.6萬元轎車為例，融資租賃模式需花費18.4萬元；傳統(tǒng)車貸需花費16.8萬元；而全款購車，則只需15.8萬元。

03“以租代售” 一直比較煩

金融工具使得消費者降低了購車一次性資金壓力的同時，也為經(jīng)營者帶來了巨大的經(jīng)濟收入。融資租賃的出現(xiàn)，使得一些無法滿足汽車抵押貸款（簡稱：車抵貸）的潛在消費者，具備了購車能力。結(jié)合產(chǎn)品特點，短期內(nèi)有購車剛興需求，且缺乏資金的次級客戶（指：征信不良人群）構(gòu)成了潛在客群。

二手車商長劍（化名）對AC汽車表示，融資租賃的糾紛主要來源于消費者將其與車抵貸概念混淆。車抵貸是基于購車者本人信用獲得的貸款；融資租賃是基于擔保者的信用為購車者謀取貸款。兩者雖都是以“購買新車”為目的，但以租代售的交易形式則是二手車交易，且在租賃期內(nèi)，車輛所有權(quán)并不屬于消費者。因此，在上述期限內(nèi)，發(fā)生涉及車輛所有權(quán)的問題，會增加相關(guān)流程。

以近期熱議的彈個車為例， 2018年9月有媒體報道，消費者李芷以9.98萬元通過彈個車以租代售形式獲得名爵轎車。在代理商處，接受了“首付4000多元，月供3198元，首年0息”的方案。工作人員代為操作后，就直接通過支付寶交了錢。李芷說，她自始至終沒看到合同。

一年后，李芷收到“彈個車”過戶異常的通知。她說自己此時才知道，被瞞著簽署了一份完全沒見過的13頁的電子租車合同，而購車訂單上的“月供”也變成了“月租”。“買車怎么就變成了租車呢？”李芷想不明白，“對方說的一直都是買車，從未告訴我是租車。”

對此，彈個車方面對AC汽車獨家回應(yīng)：關(guān)于合同，彈個車告知客戶，曾通過電子郵件發(fā)送過，并愿意同客戶就相關(guān)合同面對面驗證，遭客戶拒絕。

對于客戶的退車并要求返還43276元相關(guān)費用，彈個車表示：考慮到用戶體驗，我司對客戶給予酌情處理方案，減免退車違約金9800元，驗車后其余應(yīng)支付款項正常支付?？蛻魣猿忠笸塑嚥恢Ц度魏钨M用，并要求我司退還首年所支付費用共計43276元。因客戶用車為事實，而退車會造成車輛變成二手車產(chǎn)生貶損，合同約定費用需正常支付，而我司也無法予以支持其退首年費用的方案，針對客戶違約行為可以請其提起訴訟。

網(wǎng)曝2018年11月，江蘇鎮(zhèn)江的顏先生通過彈個車平臺購買了一輛廠家指導(dǎo)價為9.99萬元的2018款大眾桑塔納(參數(shù)|圖片)，首付9900元，包含購置稅和一年保險，月供2998元?！爱敃r門店的銷售人員明確跟我說這是買車，按照協(xié)議還好貸款車就是我的?！?/p>

直到今年4月，顏先生將車輛開去4S店進行保養(yǎng)，對方要求顏先生出示發(fā)票等資料，顏先生感覺蹊蹺。顏先生重新查看彈個車App里面的電子協(xié)議，才發(fā)現(xiàn)汽車的第一年是租賃期，消費者在一年租賃期到期后申請結(jié)清尾款或繼續(xù)分期購車才能獲得汽車的所有權(quán)。

關(guān)于顏先生提及的“誤導(dǎo)消費”，彈個車回應(yīng)：客戶提供的聊天記錄是車商推銷公司產(chǎn)品介紹優(yōu)惠券，催促下單享受優(yōu)惠，并未違規(guī)，所以平臺無法處置車商。

顏先生提出因受欺詐，要求退一賠三。彈個車方面向AC汽車表示：鑒于客戶提供的相應(yīng)材料并無法幫助平臺方來核查所反應(yīng)情況真實性，我方核查結(jié)果也與客戶反饋不符，但出于客戶體驗考慮，我司仍給予客戶退車減免違約金的方案。但客戶訴求欺詐要求退一賠三，致使此事無法解決。

對于上述案例，二手車商徐國慶（音）發(fā)表了自己的看法：一來，很多消費者都存在對融資租賃模式的誤區(qū)，認為該模式下購車歸本人所有。一些消費者存在僥幸，拒絕支付雙方約定的費用導(dǎo)致車輛被回收。試想，平臺按照約定回收自己（指：服務(wù)提供方）的車有什么錯？

二來，一些融資租賃服務(wù)提供方有時急于銷售，確實存在弱化車輛所有權(quán)歸屬問題的解釋，對消費者造成誤導(dǎo)。而銷售人員業(yè)務(wù)水平參差不齊，可能他本人（指：銷售員）都鬧不清楚該模式的具體流程。消費者不是行業(yè)專家，需要銷售人員的指導(dǎo)。當出現(xiàn)“解釋不清”或“刻意隱瞞”時，就會造成諸如“我買的是新車，怎么成租的‘二手車’”等糾紛。

（△標致全球CEO安巴托）

AC汽車了解到，近年來，不少主機廠也嘗試推出過以租代售業(yè)務(wù)。廣州日報在2016年6月7日曾報道“東風(fēng)日產(chǎn)、一汽奧迪等品牌就有推出以租代售的業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在東莞新的居住證政策出臺后，豐田廠家也反應(yīng)比較快，推出了以租代售的業(yè)務(wù)?！?；沃爾沃旗下Polestar于2018年起開始嘗試；今年廣州車展期間，標致全球CEO安巴托透露出開啟新車以租代售模式的愿望……

不可否認，以租代售滿足更多消費者購車愿望的同時，仍存在行業(yè)標準缺失，市場魚龍混雜；服務(wù)糾紛偏多，部分協(xié)議有失公平等現(xiàn)象。廣東省消委會表示，近年來以租代購的消費模式逐步火爆起來，其低首付、無指標限制、金融分期靈活、到期可回購等銷售方式吸引了不少的消費者。但以租代購的火熱背后，各類融資租賃公司一哄而起，實力參差不齊，部分公司的租賃協(xié)議中存在霸王條款，消費者稍不注意就會掉進消費陷阱。

后記

以租代售就像2000多年前的魏國演講高手龐恭在出差前，曾試圖通過三人成虎的寓言故事說服“大哥”魏王不要過于相信一面之詞。怎奈流言如猛虎，公干歸來，魏國再無龐恭一席之地。當新的商業(yè)模式出現(xiàn)后，相關(guān)各方應(yīng)本著求真的態(tài)度，全面細致的了解。斷章取義的目盲不僅是對自身利益的傷害，同樣也是對新興商業(yè)模式的中傷。

若是有那么一天，當以租代售模式真正成為歷史，又沒有一種取而代之的新模式出現(xiàn)。那些無法滿足傳統(tǒng)車貸條件又有著購車剛需的人，將何去何從？