現(xiàn)在社會(huì)，信用可以當(dāng)錢花的時(shí)代，個(gè)人應(yīng)時(shí)刻注意自己的征信報(bào)告情況。只因個(gè)人征信涉獵甚廣，包括貸款、信用卡、就業(yè)、留學(xué)等等，如果個(gè)人征信報(bào)告上有不良信用記錄顯示，那么未來辦理這些業(yè)務(wù)都有可能受阻。

因此很多持卡人對(duì)不經(jīng)常用的卡或額度低的卡多會(huì)選擇注銷，既能降低征信負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，又能解除不必要的費(fèi)用和被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

但是，對(duì)于長(zhǎng)期高額負(fù)債一族來說，銷卡未必是件好事。

最近，小融的一位朋友撿了大便宜，十幾年前辦了兩張信用卡忘記還清欠款，導(dǎo)致嚴(yán)重逾期上征信，卻因?yàn)闆]銷卡因禍得福，征信污點(diǎn)直接清除了，買房買車完全不受影響。

具體是什么樣的故事，小融細(xì)細(xì)與大家說來：

04年的時(shí)候，朋友小張（化名）辦理過一張中國(guó)銀行的準(zhǔn)貸記卡和一張工行的牡丹信用卡，因?yàn)楫?dāng)時(shí)覺得額度太少，就2000元的樣子吧，用了沒2個(gè)月就丟那沒用了，當(dāng)時(shí)正好遇到房子拆遷，導(dǎo)致后來對(duì)帳單都沒收到。

時(shí)過境遷，再一查，嚴(yán)重逾期了??！那是06年3月，公司一起辦招商信用卡，周圍的同事都辦下來了，唯獨(dú)小張沒有，當(dāng)時(shí)也算是先知先覺，知道有個(gè)人信用報(bào)告這東西，到人民銀行一查，差點(diǎn)沒暈死，2張卡的當(dāng)前還款逾期都是數(shù)字7。

科普一下：一般情況，最近24個(gè)月內(nèi)逾期還款一次，會(huì)顯示1，當(dāng)逾期如果超過7次或以上，那么就顯示7。

小張馬上聯(lián)系銀行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元沒還清，現(xiàn)在銀行已經(jīng)把授信額度降為0，建議本人還清后銷卡。并且這種因?yàn)楸救耸韬鲈蛟斐傻呢?fù)面信息，是不能提出異議申訴來解決的。

而工行方面，欠了100多元的年費(fèi)，連續(xù)14期逾期(也是沒誰了)，已經(jīng)被強(qiáng)制?？?，建議還清后銷卡。

隨后小張?jiān)儐栠@些記錄會(huì)保留多久？

答曰：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

小張一想，這不完了嗎？以后要是要買個(gè)車啊房的，貸款什么的怎么辦？銀行告知基本無望了。

事情并沒有這樣結(jié)束，截至目前為止，小張本人擁有招行攜程金(25K)，建行普金(30K)，以及在交行的購(gòu)房貸款30萬元，有人好奇他是怎么做到的？請(qǐng)大家慢慢看就明白了。

其實(shí)信用卡逾期還款的負(fù)面信息是根據(jù)時(shí)間推移的，也就是記錄最近24個(gè)月的情況。

如上面的情況，小張把中國(guó)銀行信用卡還清后，當(dāng)時(shí)并沒有銷卡。(說起來也很巧，當(dāng)時(shí)小張?jiān)诠衽_(tái)還了后，因?yàn)橛屑笔聸]繼續(xù)銷卡，幸好當(dāng)時(shí)沒銷，不然可能真的完蛋了)

后來為了和工行交涉年費(fèi)的事又去打了一次征信報(bào)告，無意中驚奇的發(fā)現(xiàn)在中行那一欄里最近1期的還款記錄變成了個(gè)'*'，這個(gè)意思是停卡，指當(dāng)月沒使用，這不算負(fù)面信息，相當(dāng)于你某張正常狀態(tài)的信用卡，當(dāng)期未透支也未還款，那么也是顯示'*'。（而個(gè)人征信報(bào)告負(fù)面信息指出現(xiàn)'/''N''*''C'這4種以外的信息）

也就是說因?yàn)樾垱]有選擇銷卡，所以中行還是得繼續(xù)向人行更新小張的用卡情況，雖然額度已經(jīng)為0。

從而小張推斷出：只要他還清當(dāng)前欠款，不銷卡，那么在兩年后這兩張卡的記錄將會(huì)是24個(gè)'*'，到那時(shí)候，小張的個(gè)人征信記錄不就恢復(fù)正常了？

事實(shí)的確如此，到08年的4月份，小張向招行和交行申請(qǐng)辦理了信用卡和購(gòu)房貸款，很順利就成功了。

朋友小張的故事是一個(gè)活生生的例子，警醒著大家，不到萬不得已，一定不要選擇銷卡這種極端方式，并且不要因?yàn)橐恍┎恢烤沟娜?，說什么一旦有了負(fù)面記錄將終生不可消除之類的話，就果斷銷卡，這實(shí)屬危言聳聽！

因?yàn)槲覀儑?guó)家當(dāng)前只記錄24個(gè)月，也就是2年內(nèi)的信用卡使用情況，所以這些負(fù)面征信信息是完全可以因?yàn)闀r(shí)間的推移而消除的。

不管你曾經(jīng)有過多少逾期，也或者被銀行強(qiáng)制?？?，又或者甚至被追討起訴，都不要怕，只要你能還清欠款。兩年后，你就可以恢復(fù)良好的征信記錄。

在此之前，一定要記得：絕對(duì)不要銷卡。

假設(shè)你一旦銷卡，那么你這張卡的不良征信記錄將會(huì)伴隨你很長(zhǎng)很長(zhǎng)時(shí)間，多長(zhǎng)呢？人民銀行還沒出臺(tái)相關(guān)具體規(guī)定，但國(guó)外是7年。

當(dāng)然，有朋友會(huì)說：銷卡并不是我的本意，銀行這樣建議的，我就銷卡了。

請(qǐng)記住：銀行叫你銷卡，你不簽字它是不能強(qiáng)行銷卡的，一般你還了錢，銀行也不會(huì)強(qiáng)制要你銷卡，因?yàn)橐话氵@時(shí)候你的信用額度肯定被調(diào)成0了，或者?？▋鼋Y(jié)了，對(duì)銀行來說不存在資金風(fēng)險(xiǎn)。

說到這里，其實(shí)有的銀行的催款人員，在還清欠款后會(huì)善意提醒客戶暫時(shí)不要銷卡，相反有的銀行就惡劣了，說什么卡被凍結(jié)不能再用了，我現(xiàn)在就可以幫你銷卡等等，這個(gè)時(shí)候一定要慎重，不然就是在給自己挖坑！