 相互寶 無法言說的痛 美好構(gòu)架的背后 抵不過赤裸裸的現(xiàn)實(shí) 01 再次被推到風(fēng)口浪尖的相互寶，事情還得從云南這位唐大叔說起。 涉案人: 唐某。 案情： 2018年12月28日 ，成員唐某，在云南省德宏州芒市回賢村時(shí)，不慎跌入約3米的洪澇溝中，后受傷活動(dòng)受限。 由120送至云南省德宏州醫(yī)院住院治療，入院診斷為雙腿退股骨折，后唐某出現(xiàn)嗜睡情況。 2018年12月31日查體診斷為GCS評(píng)分5分，持續(xù)使用呼吸機(jī)超過96小時(shí)，符合條款中深度昏迷的定義。 事件發(fā)生后第三天轉(zhuǎn)入ICU科救治，持續(xù)昏迷后轉(zhuǎn)入上級(jí)醫(yī)院ICU科，在ICU治療2個(gè)多月。住院費(fèi)用近50萬，且后續(xù)康復(fù)治療路很漫長(zhǎng)。 申請(qǐng)賠付，未果，陪審團(tuán)亮相，最終，陪審團(tuán)決定，不予賠付。 時(shí)間線： 等待期：90天 （相互寶里明確規(guī)定了等待期） 理賠調(diào)查員調(diào)查結(jié)果： 唐某入院記錄顯示“既往有皮肌炎病史2年，長(zhǎng)期服用醋酸潑尼松片”，面訪成員妻子了解到成員2016年因皮肌炎在昆明昆華醫(yī)院確診，住院10天。 出院后持續(xù)服藥3月余，后停服。 醫(yī)院排查顯示，成員2016年8月29日至9月9日于云南省第一人民醫(yī)院，診斷為皮肌炎，間質(zhì)性肺炎。 出院醫(yī)囑顯示：遵囑服藥，潑尼松12片/天，1月后到風(fēng)濕免疫科就診調(diào)整用藥。 （相互寶關(guān)于連續(xù)服藥的說明） 02 大面積的討論和懟相互寶的戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)。 不支持的一方： 有陪審員認(rèn)為帶病投“寶”本身不符合規(guī)定，擔(dān)心“別有用心”之人故意利用漏洞來騙取賠償金，則會(huì)損害健康投保者的利益，從這個(gè)角度出發(fā)不應(yīng)該賠付。 支持的一方： 支持給救助金的陪審員則認(rèn)為，申請(qǐng)人昏迷是因?yàn)橐馔?，與皮肌炎沒有關(guān)系，而且相互寶帶有公益性質(zhì)，就應(yīng)該能幫一個(gè)是一個(gè)。 保險(xiǎn)代理人一方： 看吧，我就說相互寶不靠譜！出問題了吧，拒賠了吧! 還不快來找我買保險(xiǎn)，還是我賣的保險(xiǎn)靠譜！ 這種行為，我稱之為看戲不怕臺(tái)高。 我們暫不討論這個(gè)事件孰是孰非，理智與情感的問題，從來都沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的答案，也不太好衡量。 從理智上來說，相互寶拒賠是正常的。 因?yàn)樘颇尺`背了最初的健康告知，本就不應(yīng)該進(jìn)入到這個(gè)池子里面。 既然這個(gè)池子里面沒有唐某，所謂的之前的用藥記錄和這次意外受傷根本沒有關(guān)系，應(yīng)該得到賠付的討論聲也就不會(huì)出現(xiàn)了。 何為因果，不要揪著當(dāng)前的點(diǎn)不放，多找找為什么會(huì)出現(xiàn)這種結(jié)果。 從情感上來說，大家只要給出0.1元，這位唐某就能得到10萬的救助了，仿佛也不是什么天大的事兒。 比起朋友圈的輕松籌，動(dòng)輒捐個(gè)十幾幾十給陌生人的情況，相互寶不知道要好到哪里去了。 畢竟故意利用輕松籌那種平臺(tái)圈錢的人也不占少數(shù)，之前類似的案件相信大家都沒有忘記，某某有車有房有錢，還利用互助平臺(tái)籌款。 人性之惡，道德之低，不用解釋。 如果把這個(gè)案例放到保險(xiǎn)公司中，我相信也是一樣的結(jié)果，首先健康告知就不符合，其次，等待期內(nèi)出現(xiàn)，換了保險(xiǎn)公司，照樣不會(huì)賠付的。 不明事理就開始懟相互寶的代理人，你們也該歇歇了！其它互助平臺(tái)上更多惡性事件，其實(shí)更值得大家深思。 可見，購(gòu)買保險(xiǎn)過程中的如實(shí)告知，真的是個(gè)狠角色！而有關(guān)等待期的問題，也是不能忽視的，都應(yīng)該引起注意。 所以，孰是孰非，暫且略過，放過相互寶，不要再置相互寶于不堪的境地。 把它鄙視的一無是處，有什么意義？ 03 相互寶的坎坷歷程 相互寶是一個(gè)大病互助計(jì)劃，健康告知達(dá)標(biāo)、信用等級(jí)等達(dá)標(biāo)的人都可以加入，如果成員發(fā)生大病，一經(jīng)審核通過，可以獲得10萬到30萬不等的保障額度。 0元就能加入，有人理賠才分?jǐn)?，最高?0萬元保額。 費(fèi)用均攤到4000多萬用戶，一人生病，大家分?jǐn)?，每次分?jǐn)偛怀^0.1元，年度分?jǐn)偡忭?88元。 其實(shí)原本是很美好的計(jì)劃。 憑借著支付寶的過億流量，相互保自2018年10月16日上線以來，41天就有2000萬用戶加入。 但是隨之而來的是市場(chǎng)對(duì)“相互保”的質(zhì)疑聲不斷，不確定的價(jià)格、自動(dòng)扣費(fèi)，扣費(fèi)最初沒有確定等等方式所隱藏的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)終于引來了人們的關(guān)注。 在強(qiáng)力的監(jiān)管和輿論壓力下，相互保改名相互寶，信美退出。 04 改名后的相互寶大方承認(rèn)自己不是保險(xiǎn)，從來沒有說過自己是保險(xiǎn)了。 所以我們其實(shí)沒有必要一直懟它，說它沒用，沒意義！存在即合理。 但動(dòng)了別人的奶酪是要付出代價(jià)的。 （相互寶對(duì)于自己的定義） 05 同樣是互助形式，相比于水滴籌，輕松籌等，相互寶做錯(cuò)了嗎？ 為什么只有相互寶會(huì)被推到風(fēng)口浪尖？ 只能說是事情類似，但是體系不同，生存環(huán)境也不同。 相互寶更多的是依托金融生態(tài)BAT + TMD 巨頭系。 支付寶的金融背景也決定相互寶的思路從一開始就更傾向于一款金融產(chǎn)品，甚至因?yàn)槠湟欢缺欢x為一款“保險(xiǎn)”產(chǎn)品而非互助產(chǎn)品，從而站在了輿論風(fēng)口和強(qiáng)力的監(jiān)管之下。 而水滴互助，壁虎互助等，依托的是社交體系，水滴互助接受過騰訊的投資，背后有著騰訊的影子，真正的社交網(wǎng)絡(luò)資源護(hù)身。 水滴互助總經(jīng)理胡堯說過，互助模式本質(zhì)上不是公益，而是共益，是共同有保障意識(shí)和保障需求的一群人抱團(tuán)取暖。 顯然社交體系是天然適合承載網(wǎng)絡(luò)互助這種屬性的保障模式。 依托金融平臺(tái)的相互寶的眾籌模式就顯得不那么討好了。 一個(gè)是我發(fā)出求助，你私底下能捐就捐，不捐也不會(huì)有公然的道德譴責(zé)，可以說是小范圍的自發(fā)行為。 隨隨便便給別人捐個(gè)十元二十元，好像很正常，日積月累，幾百元也就沒有了，其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過相互寶年互助額不會(huì)超過188的規(guī)定。 如果我沒記錯(cuò)，最近三個(gè)月，我最低捐了五次錢，都是陌生的，不認(rèn)識(shí)的人，素未謀面，只因?yàn)檎J(rèn)識(shí)的人轉(zhuǎn)發(fā)了。 一個(gè)是你加入到這個(gè)池子里，將來的每一個(gè)被求助都和你息息相關(guān)，求助或者被求助，不再是你所能控制的事情了。 雖然每次僅僅花費(fèi)別人那么0.1元，但是大家給你的這一毛錢也不是那么好拿到手的，規(guī)矩不能破壞。 唐某這個(gè)事情就是很好的例子，好解決也不至于到最后驚動(dòng)了陪審團(tuán)。 為什么0.1元都這么不好掏出口袋？ 而各種籌，隨便一個(gè)陌生人就能拿走我們十幾元或者幾十元？ 不同的平臺(tái)依托模式，注定了相互寶的路不那么好走。 06 互助保險(xiǎn)VS商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)最初的形式其實(shí)誕生于互助模式。 但現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)又從三個(gè)方面對(duì)互助保險(xiǎn)進(jìn)行了顛覆： 1. 商業(yè)保險(xiǎn)開始對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，解決了風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)問題。 通過精算原理，利用數(shù)學(xué)，統(tǒng)計(jì)學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)，金融學(xué)，人口學(xué)等等知識(shí)和原理去計(jì)算出商業(yè)保險(xiǎn)中的定價(jià)。 手動(dòng)崇拜精算師，你們是真的牛！ 2. 商業(yè)保險(xiǎn)更好的避免了逆向選擇。 更加成熟的體系，更好的線下服務(wù)，更明確要求的健康告知，也將很多想鉆空子的人拒之門外，雖然也有漏網(wǎng)之魚，但是情況好很多。 3. 商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)把自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保公司，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在更高一層的社會(huì)組織間進(jìn)行分?jǐn)?。因此，參保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無法賠付的情況在商業(yè)險(xiǎn)中出現(xiàn)的概率極低。 而在互助式保險(xiǎn)中，參保人若同一時(shí)間段內(nèi)發(fā)生的意外較多，或許會(huì)導(dǎo)致眾多用戶因此流失，因?yàn)閲?guó)人不想被他人占便宜的心理也是互助保險(xiǎn)的弊端。 無論互助還是商保其實(shí)都是解決風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，所以我們才需要這些保險(xiǎn)產(chǎn)品給予我們極大的確定性。 互助模式本質(zhì)上是在一定群體范圍內(nèi)做到風(fēng)險(xiǎn)的均攤，但無法做到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 比較下來，沒有誰好或誰不好的說法，只能說不同的人群對(duì)應(yīng)不同的需求。 就好比有人看不上百萬醫(yī)療，愿意一年花幾萬購(gòu)買高端醫(yī)療，享受更高層次的就醫(yī)體驗(yàn)一樣。. 無論購(gòu)買哪個(gè)，都沒有對(duì)錯(cuò)的。 07 健康告知的重要性 《保險(xiǎn)法》對(duì)于“如實(shí)告知”的說明： 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響投保人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 為什么這個(gè)案件對(duì)于賠不賠付，會(huì)引起這么大的爭(zhēng)議，最主要還是健康告知和等待期的問題。 如果當(dāng)時(shí)做好了健康告知，也就不會(huì)有現(xiàn)在的這些糾紛。 不要抱著僥幸的心態(tài)，以為隱瞞告知，保險(xiǎn)公司查不出來，保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力可不是一般的厲害。 08 童爺說兩句 如果身體狀況不允許，迫于無奈沒辦法購(gòu)買正常保險(xiǎn)保障的情況下，無疑加入相互寶，或者是水滴籌輕松籌等，都是很好的選擇，萬一有事，還能抓住最后一根救命的稻草。 如果年紀(jì)很輕，身體狀況也好，那么社保商保都應(yīng)該有，最基礎(chǔ)的一份幾百塊錢的百萬醫(yī)療，不要告訴我你買不起。 不要說什么保險(xiǎn)是騙人的，花那么多錢，最后什么都不賠付。 對(duì)于這類問題，我的建議是：不要讓你的信息不對(duì)稱和某個(gè)行業(yè)的知識(shí)盲區(qū)蒙蔽了你的雙眼，對(duì)于任何事物，我們都應(yīng)抱有開放的態(tài)度去理解和接納。 09 幾個(gè)值得思考的問題 1.為什么很多人喜歡用所謂的道德去綁架別人？ 2.很多人說保險(xiǎn)是騙人的，那么請(qǐng)問：為什么有人要加入相互寶？對(duì)于健康問題，他們?cè)诤ε率裁?？他們又在尋求怎樣的安全感?/span> 3.錢確實(shí)能延長(zhǎng)人的身體壽命和一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)壽命，這是不是空口白話？如果是瞎說，為什么有人要加入水滴籌去籌那幾十萬？ 4.如果一份保險(xiǎn)不需要花錢買就能擁有它，那么這份保障，你要還是不要？ 相信大家都會(huì)有自己的答案！ |
|
|
