【原】保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)的呀......

童保探險(xiǎn) 2019-12-19

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現(xiàn)實(shí)就是這樣

保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)噠

但是

城門失火不會(huì)殃及池魚(yú)

破產(chǎn)并不少見(jiàn)

雖然保險(xiǎn)業(yè)受到各方的嚴(yán)格監(jiān)管，客戶也往往預(yù)期保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉。

事實(shí)并非如此......

英國(guó)每年大約有0.5%的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，其中1992年達(dá)到了2%。

90年代以來(lái)美國(guó)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)比率日趨上升，每年大約有0.5%到1%的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

1997年日產(chǎn)生命保險(xiǎn)的破產(chǎn)宣告了日本保險(xiǎn)業(yè)"不倒神話"的破滅，并引發(fā)了一連串動(dòng)蕩。

2001年HIH保險(xiǎn)集團(tuán)被宣告破產(chǎn)，并成為澳大利亞歷史上最大的破產(chǎn)案之一。

當(dāng)然，客戶關(guān)注的并不是哪家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了。

而是，我所購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，會(huì)對(duì)我的利益造成什么影響？

在得到這個(gè)答案前，咱們有必要了解一下保險(xiǎn)公司背后的安全機(jī)制。

跨過(guò)知識(shí)盲區(qū)就不恐慌了

其一，保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件異?？量?。

《保險(xiǎn)法》第六十七條設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

劃重點(diǎn)：國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

《保險(xiǎn)法》第六十八條設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違記錄，凈資產(chǎn) 不低于人民幣二億元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；

（三）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；

（四）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；

（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

劃重點(diǎn)：符合各項(xiàng)行政法律法規(guī)的規(guī)定。

其二:保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本雄厚。

大腿不粗，哪好意思出來(lái)混。

《保險(xiǎn)法》第六十九條：設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。

劃重點(diǎn)：注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

注冊(cè)資本排名

第1名：平安人壽。注冊(cè)資本338億元。

第2名：安邦人壽。注冊(cè)資本307.9元。

第6名：華夏人壽。注冊(cè)資本153億元。

第8名：天安人壽。注冊(cè)資本145億元。

第18名：百年人壽。注冊(cè)資本77.95億。

第35名：君康人壽。注冊(cè)資本38億元。

第37名：友邦人壽。注冊(cè)資本37.85億。

第42名：新華人壽。注冊(cè)資本31.2億元。

劃重點(diǎn)：你認(rèn)知里的大公司，有時(shí)候并非真正大。

例如友邦，注冊(cè)資本37億，連百年人壽都不如。

你以為公司小，其實(shí)人家真不小。

例如天安人壽，很多人沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但注冊(cè)資本145億，所有公司中排名第八，注冊(cè)資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)友邦。

其三：嚴(yán)格的監(jiān)管制度。

凡是企業(yè)，都可能面臨企業(yè)的生命周期，保險(xiǎn)公司雖然經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，但也有可能因經(jīng)營(yíng)不善而面臨破產(chǎn)。

我們更該關(guān)注的是，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我們的保險(xiǎn)合同是否能得到兌付。

《保險(xiǎn)法》第八十九條保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

劃重點(diǎn)：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

保險(xiǎn)公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。

《保險(xiǎn)法》第九十二條經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會(huì)管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

劃重點(diǎn)：必須和其它公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議，達(dá)不成協(xié)議的，由保險(xiǎn)保障基金公司接手。

案例：

保險(xiǎn)保障基金接手新華人壽

保險(xiǎn)保障基金接管的具體操作路徑是，先后購(gòu)買了隆鑫集團(tuán)有限公司、海南格林島投資有限公司等所持的新華人壽股權(quán)，接手價(jià)格為5.99元/股，持股數(shù)約為4.6億股，占新華人壽股權(quán)的38.815%，位居第一大股東。

2009年11月，保險(xiǎn)保障基金“功成身退”。保險(xiǎn)保障基金公司宣布，將把新華人壽38.815%的股權(quán)整體轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司。

2011年，新華人壽上市。

在此期間，新華人壽客戶的保單利益均未受任何影響,一切都正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

其四：保證金制度。

《保險(xiǎn)法》第九十七條【保證金】：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

劃重點(diǎn)：注冊(cè)資本總額的20%提取保證金。

其五：責(zé)任準(zhǔn)備金制度。

《保險(xiǎn)法》第九十八條【責(zé)任準(zhǔn)備金的提取】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。

保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人為了履行未來(lái)的賠償或給付責(zé)任而在每一會(huì)計(jì)年度末提存的資金準(zhǔn)備，主要有未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等。保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入而是保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債。

劃重點(diǎn)：保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)有與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)為后盾，隨時(shí)準(zhǔn)備履行其保險(xiǎn)責(zé)任。

其六：公積金制度。

《保險(xiǎn)法》第九十九條【公積金的提取】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。

劃重點(diǎn)：對(duì)于提取公積金，公司法作了如下的規(guī)定：公司分配當(dāng)年稅后利潤(rùn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤(rùn)的10%列入公司法定公積金。

公司法定公積金累計(jì)額為公司的注冊(cè)資本的50%以上的，可不再提??；公司的法定公積金不足以彌補(bǔ)以前年度公司虧損的，在提取法定公積金之前，應(yīng)當(dāng)先用當(dāng)年利潤(rùn)彌補(bǔ)虧損。

其七：保險(xiǎn)保障基金制度。

《保險(xiǎn)法》第一百條【保險(xiǎn)保障基金的管理】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)保障基金。

保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)；

（二）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)；

（三）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他情形。

保險(xiǎn)保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國(guó)務(wù)院制定。

劃重點(diǎn)：保險(xiǎn)保障基金的集中管理。

截至2018年6月，保險(xiǎn)保障基金余額為1212.64億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)771.12億元，占比63.59%；人身險(xiǎn)441.52億元，占比36.41%。

其八：對(duì)償付能力的監(jiān)管。

《保險(xiǎn)法》第一百零一條【最低償付能力】：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。

保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，償付能力就是保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)保險(xiǎn)合同責(zé)任的能力。

償付能力越高的保險(xiǎn)公司，無(wú)法支付理賠金的風(fēng)險(xiǎn)越小。

償付能力充足率 = 實(shí)際資本 ÷ 最低資本要求。

最低資本要求，是指為避免該保險(xiǎn)公司陷入經(jīng)營(yíng)困境，在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門要求下，該保險(xiǎn)公司所必須持有資本的最低限額。

同時(shí)符合以下三項(xiàng)監(jiān)管要求的，為償付能力達(dá)標(biāo)公司：

（一）核心償付能力充足率不低于50%；

（二）綜合償付能力充足率不低于100%；

（三）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。

劃重點(diǎn)：償付能力充足率不低于100%。

償付能力往期參考文章：

保險(xiǎn)公司的償付能力到底有多重要？

其九：再保機(jī)制。

《保險(xiǎn)法》第一百零三條：[最大賠償責(zé)任及分保]保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十，超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

劃重點(diǎn)：再保公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司。

舉個(gè)例子。

我們承保了一位終身壽險(xiǎn)保額為4000萬(wàn)的客戶，分別是由四家保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保的，因?yàn)樗麄儗?duì)于這位客戶，都不愿意承保超過(guò)1000萬(wàn)的壽險(xiǎn)額度。即便是1000萬(wàn)額度，也將其中的500萬(wàn)做了再保險(xiǎn)，由再保險(xiǎn)公司來(lái)間接承保。

常見(jiàn)的再保險(xiǎn)公司有：中國(guó)再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司、漢諾威再保險(xiǎn)公司等。

其十：資金運(yùn)用監(jiān)管制度。

《保險(xiǎn)法》第一百零六條【保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用】保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：

（一）銀行存款；

（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；

（三）投資不動(dòng)產(chǎn)；

（四）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。

劃重點(diǎn)：錢是不能隨便投資的，國(guó)務(wù)院會(huì)有規(guī)定。

城門失火不會(huì)殃及池魚(yú)

結(jié)合以上十大機(jī)制，我們可以得出結(jié)論，相比市場(chǎng)上眼花繚亂無(wú)人監(jiān)管的理財(cái)項(xiàng)目，保險(xiǎn)合同的安全級(jí)別是非常高的。