在當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序下，個(gè)人信用對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響越來(lái)越大。銀行貸款仍然是個(gè)人貸款融資的最主要方式，有的人曾經(jīng)對(duì)銀行貸款償還并不重視，從而形成呆賬后又擔(dān)心自己的貸款受到影響，這樣的擔(dān)心并不是多余的。

從目前的現(xiàn)實(shí)看，如果銀行貸款出現(xiàn)呆賬的情況，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)對(duì)你的貸款申請(qǐng)有很大的影響，如何管理好自己的信用特別是個(gè)人信用記錄對(duì)自己未來(lái)的經(jīng)濟(jì)生活越來(lái)越重要。

首先，銀行貸款融資會(huì)在什么情況下出現(xiàn)呆賬呢？會(huì)對(duì)再次申請(qǐng)貸款融資有什么影響呢？

一種是歷史上有過(guò)呆賬的記錄，現(xiàn)在已經(jīng)解決了。如果解決的比較早而且已經(jīng)在個(gè)人征信系統(tǒng)上已經(jīng)沒(méi)有這個(gè)銀行貸款呆賬的信息，當(dāng)然對(duì)你現(xiàn)在申請(qǐng)貸款應(yīng)該沒(méi)有什么特別大的影響。但如果這個(gè)呆賬記錄仍然在個(gè)人信用報(bào)告里有記錄，對(duì)你向銀行申請(qǐng)貸款的影響就比較大了，更準(zhǔn)確的說(shuō)，你如果想在銀行申請(qǐng)貸款就非常困難了。

第二種是你在銀行貸款形成的呆賬現(xiàn)在仍然存在沒(méi)有解決，也就是你的銀行貸款呆賬現(xiàn)在還存在。那么，你再向任何銀行申請(qǐng)貸款，熬夜是5萬(wàn)元還是貸款10萬(wàn)元，都是不可能的。因?yàn)殂y行在審核貸款申請(qǐng)時(shí)要首先查詢個(gè)人信用情況，對(duì)有貸款逾期記錄的都非常審慎，何況你還有銀行貸款呆賬。

其次，一般在什么情況下容易形成銀行貸款的呆賬呢？很多人自覺(jué)不自覺(jué)地就形成了呆賬

以前很多人對(duì)自己的信用并不重視，甚至有的人覺(jué)得我就不還款你能把我怎么樣？從而不但形成逾期，更是在逾期以后并沒(méi)有積極的解決態(tài)度，進(jìn)而導(dǎo)致銀行貸款逾期以后形成呆賬。

一是最容易形成呆賬的情況是信用卡欠款逾期形成呆賬，曾經(jīng)的信用卡為我們的支付、出行和透支提供了更多的便利，但由于一些人對(duì)信用卡透支的嚴(yán)重性和逾期的惡劣影響并不重視，極容易形成逾期甚至呆賬，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2018年第三季度末，銀行卡授信總額為14.69萬(wàn)億元，銀行卡應(yīng)償信貸余額達(dá)到6.61萬(wàn)億元。2019上半年我國(guó)信用卡應(yīng)償金額已達(dá)6.98萬(wàn)億！另一個(gè)更重要的數(shù)據(jù)是，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%。而只要信用卡欠款形成逾期甚至形成呆賬，那么你的個(gè)人信用就已經(jīng)有了很大的誤點(diǎn)，再申請(qǐng)貸款就會(huì)出現(xiàn)很大的問(wèn)題直到難以通過(guò)貸款審核。

二是個(gè)人消費(fèi)貸款形成呆賬。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款經(jīng)過(guò)近幾年實(shí)現(xiàn)了大發(fā)展，已經(jīng)形成了很大的規(guī)模，數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末我國(guó)消費(fèi)信貸(不含房貸)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)9.80萬(wàn)億元，占GDP的比例為12.32%。央行發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2018年）》數(shù)據(jù)顯示，截至 2018 年末全國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為 27089.4元，同比增長(zhǎng)19.54%。另?yè)?jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)信貸余額在2019年將達(dá)15萬(wàn)億元。但是一些人在申請(qǐng)貸款以后對(duì)還款卻并不重視，所以就會(huì)出現(xiàn)一些個(gè)人消費(fèi)貸款逾期甚至形成呆賬的情況。

也許有人會(huì)說(shuō)，為什么不是住房按揭貸款和住房抵押貸款逾期并形成呆賬呢？實(shí)際上，如果是住房按揭貸款或者住房抵押貸款形成逾期一般情況下不會(huì)形成呆賬，因?yàn)殂y行會(huì)主張拍賣抵押住房或者按揭的住房，從而盡快解決貸款形成的逾期或者呆賬。

還有一種容易形成的呆賬即是擔(dān)保呆賬，為別人貸款進(jìn)行擔(dān)保，對(duì)方?jīng)]有償還貸款而形成呆賬，作為擔(dān)保人而對(duì)貸款擔(dān)保呆賬承擔(dān)責(zé)任。以前很多人對(duì)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)并不重視，甚至以為貸款擔(dān)保就是掛個(gè)名，但只要借款人沒(méi)有及時(shí)還款，那么擔(dān)保人要承擔(dān)同樣的還款責(zé)任，當(dāng)然在貸款沒(méi)有償還之前，貸款的呆賬同樣體現(xiàn)為擔(dān)保的呆賬。

但無(wú)論是什么原因，一旦貸款形成逾期就要盡快尋求解決逾期問(wèn)題，不要形成事實(shí)上的呆賬，這將為不良記錄五年以后消除不良信用奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

其三，如果已經(jīng)出現(xiàn)或者形成貸款逾期甚至呆賬，想申請(qǐng)銀行貸款還有可能嗎？答案是不可能的。但如果要在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款需要注意什么問(wèn)題呢？

在已經(jīng)有銀行貸款呆賬的情況下，要從銀行或者金融系統(tǒng)進(jìn)行貸款是完全不可能的，無(wú)論你是住房按揭還是住房抵押貸款都是不可能的。這一點(diǎn)的結(jié)論是顯而易見(jiàn)的，同樣這條貸款之路也是不存在的。

面對(duì)銀行貸款難以通過(guò)的現(xiàn)實(shí)，有的人會(huì)推薦從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款。并認(rèn)為借貸平臺(tái)不上征信、不會(huì)介意以前有銀行貸款呆賬的現(xiàn)象，但事實(shí)上，一些正規(guī)的借貸平臺(tái)、一些運(yùn)作良好的借貸平臺(tái)對(duì)有銀行貸款不良的借貸申請(qǐng)人也持慎重的態(tài)度。

雖然確實(shí)有一些借貸平臺(tái)、民間借貸個(gè)人和機(jī)構(gòu)可以在借款人有不良記錄的情況同意借款，但借款人可能要承擔(dān)的更嚴(yán)重的后果：

一種后果是要承擔(dān)比較高的利率，這種高利率可能會(huì)達(dá)到24%甚至36%，雖然這是在法律范圍內(nèi)允許的，但你要想清楚這個(gè)代價(jià)是不是值得？

第二種后果是可能面臨各種高利貸陷阱？一些不規(guī)范甚至不良的借貸平臺(tái)可能會(huì)提供高利貸借貸，有的甚至達(dá)到年化利率1000%。所以，一定要規(guī)避高利貸陷阱，以免陷入萬(wàn)劫不復(fù)的境地。

第三種后果是一些借貸方式會(huì)滲透入一些其它要求如手續(xù)費(fèi)、保證費(fèi)、提前收息等不規(guī)范操作，可能會(huì)承擔(dān)比高利貸更可怕的后果。

第四種后果是可能面臨各種借貸詐騙和陷阱。有的在你申請(qǐng)借款時(shí)會(huì)提出購(gòu)買保險(xiǎn)、提交手續(xù)費(fèi)、交納各種保證金等卻難以得到借款的情況發(fā)生。所以，在需要借款時(shí)要防止以借款的名義進(jìn)行詐騙。

最后，面對(duì)這樣的情況如何解決呢？

最好的辦法是尋求親戚朋友借貸周轉(zhuǎn)，畢竟5萬(wàn)元到10萬(wàn)元并不算多，通過(guò)親戚朋友進(jìn)行周轉(zhuǎn)是可能的。但是要提醒和注意的是，無(wú)論是向誰(shuí)借貸都不要出現(xiàn)逾期，如果出現(xiàn)逾期要盡快解決不要形成呆賬，如果已經(jīng)形成就要呆賬盡快解決，以盡快修復(fù)自己的信用，為自己的未來(lái)創(chuàng)造一個(gè)修復(fù)的條件和借貸的可能。（作者：麒鑒）