首先，貸款機構收取管理費、手續(xù)費、保證金以及一定的滯納金和罰息是合法的 很多人質疑貸款機構收取各種費用，質疑收取各種費用是亂收費。但實際上，貸款機構是有權收取各種費用的，比如手續(xù)費、管理費、保證金等，更是有權利收取一定標準的逾期滯納金和罰息。 銀監(jiān)會在清理和界定銀行亂收費時明確了銀行貸款收費的“四條原則”： 第一條收費原則是目錄原則。即銀行應該按照相關價目表進行收費，只要是經過監(jiān)管部門和物價部門核準的收費目錄都可以收費?？梢?，不是不能收費而是按批準的收費目錄收費。“ 第二條收費原則是透明度原則。政府定價的收費，發(fā)改委和銀監(jiān)會都印訂了銀行收費定價目錄，明確了價格標準，同時降低和調整了部分銀行業(yè)服務收費標準。銀行自主定價的收費，要明碼標價，進行公示，讓消費者有收費的知情權和選擇權。 第三條收費原則是質價相符原則。銀行服務質量和服務價格要質價相符，即收取的費用和提供的服務要匹配，主要是管制只收費不服務或者多收費少服務。 第四條收費原則是服務績效原則。銀行服務收費和客戶實際情況必須匹配，主要是希望對小微企業(yè)適當降低價格。 可見，貸款收費是正常的，關鍵是收取什么樣的費用？收費的標準是什么？提供什么樣的收費？ 對于網絡借貸平臺的收費，2018年九月三號，中國互聯(lián)網金融協(xié)會下發(fā)《關于P2P網絡借貸機構自律檢查第一階段會員自查自糾工作相關問題的說明》明確， 禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。禁止提前收取和扣除各種費用，并沒有說收費的違法和違規(guī)的，而是不能提前收取。所以，提前收取是違規(guī)的和違法的。 其次，最近關于打擊非法放貸和高利貸的相關規(guī)定中，也對借貸過程中的各種收費作過明確的界定 最近，關于借貸市場最大的新聞莫過于高利貸入刑了，甚至很多人認為高利貸已經進入冬天。 最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)《關于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》，被民間廣泛解讀為高利貸正式納入刑事打擊范圍，并被簡單地歸結為高利貸將獲刑。 《意見》再一次明確，非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的，相關數額在計算實際年利率時均應計入。 這條規(guī)定實際上明確了兩點： 第一點是在借貸活動中介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等費用是可以合法地的，所以收取費用并不是違法的前提條件； 第二點是收取的各種費用不能提前收取、即使在貸款本金中扣除也要扣除本金并計入利息，從而在綜合收益率上不能超過36%，超過36%就屬于高利貸。 因此，即使面對嚴厲打擊高利貸并對高利貸入刑的情況下，仍然對一些借貸收費是允許的。 其三，面對借貸放貸前的收費一定要慎重，有可能面臨各種以貸款名義進行的騙局 雖然在各種規(guī)定中允許收費，但是允許的只是放款以后的收費，而對于提前收費并沒有明確的界定，因此，如果在借貸過程中面對提前收費，可能就會面臨一些騙局。 曾經有一個以貸款的名義進行詐騙的案例，可以看出以貸款的名義進行詐騙存在的重要節(jié)點和關鍵： 一是要求提供存款保障，這是最常見的騙子騙錢的方式。 二是將存款轉入第三方監(jiān)管賬號，他們提供給你的第三方監(jiān)管賬號實際上是他們自己的賬號，你轉入的存款已經變成為了騙子碗里的菜。 三是對方要求你提供驗證碼，通過這個驗證碼將你的資金進行轉移。 四是要求貸款保證金，或者各種提前收費，這種貸款絕大多數是騙局。 五是繼續(xù)向你要求各種費用，在你已經投入了資金的情況下讓你欲罷不能。這時實際上已經是“食之無味棄之可惜”，更重要的是，你如果提出中斷貸款對方還不同意，并以你違約為由向你索取違約金。 這就是一個典型的以貸款的名義騙取銀行存款、貸款保證金的案例，而各種通過收費進行詐騙的就更多了。 根據我自己長期對貸款收費詐騙進行研究的結論，只要提前收取下列的費用，不安全的可能性比較大，因此一定要慎重，否則你希望的是貸款本金，別人看中的是你需要繳納的各種費用： 第一是先收取貸款評審費的，基本不安全。有的在貸款申請后就要求你繳納800元的貸款評審費，有的甚至只有366元，但基本上是以騙取費用為目的的，有的根本不會發(fā)放貸款。 第二是先收取保險費用的，肯定是騙子。有的貸款平臺對申請貸款要求先購買各種保險，甚至有的要求先購買6000元的人壽保險，當不能放貸款要求退保險費用時，對方以向保險機構申請為由將自己撇得干干凈凈。 第三是先收取會員費才能貸款的，基本上是騙子。有的要求申請貸款先成為會員，還有199、399、699三個等級，每個等級有不同的權利，除了騙取會員費以后，還要求你發(fā)展下線，這不僅僅詐騙，還涉嫌傳銷。 第四是先交貸款保證金的大部分是騙子。有的還沒有貸款，先要求交納貸款保證金，而有的就是赤裸裸地騙取你的貸款保證金。特別是以交納貸款保證金為審核貸款前提的，一定有詐騙嫌疑。 第五是先交貸款利息的，肯定是騙子。有的要求在貸款發(fā)放前先繳納貸款利息，這是明確的欺騙，一般情況下最多也就是在貸款發(fā)放以后扣除，而要求先交納貸款利息詐騙的嫌疑比較大。 最后，像這種先交工本費用的，可能會不安全。先交工本費，由于金額不大，很多人即使受了騙也不會如何強烈的起訴或者投訴，很多人覺得金額不大繳了也就繳了，所以受騙的可能性更大。 貸款收取各種費用是不是詐騙要堅持的原則只有兩個： 第一個原則，先交錢的都不要做，因為以先交錢為前提的貸款收費詐騙的可能性比較大。任何以先交錢為貸款前提的，最好慎重。 第二個原則，利息高于24%的不要做。雖然銀行和各種貸款機構收費是正常的，但是利率是包括各種收費的，特別是發(fā)放貸款以后提前扣除各種費用的，要在計算利率時提前扣除已經扣除貸款本金，而如果貸款利率超過24%是非常危險的。（作者：麒鑒） |
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