每個人都需要年金險！

年金險是極優(yōu)質(zhì)的且不可替代理財產(chǎn)品！

買年金很簡單，直奔收益高的就可以了。

溫馨提醒：答案在文末，但過程有一個億。

年金險的種類

年金險的用途，可以分為教育/創(chuàng)業(yè)/婚假/養(yǎng)老/傳承。

年金險的本身結(jié)構(gòu)主要有兩種形態(tài)，

分紅型：坑太多！本文跳過。

固定利率型：分為快返型和養(yǎng)老型。通常兩者都會搭配萬能險作為第二主險，實現(xiàn)二次增值。

養(yǎng)老年金，通常設(shè)置最早60歲（女55歲）領(lǐng)取，可選是否進(jìn)入萬能賬戶。其中的代表有，已經(jīng)不再見的信泰【如意享】和準(zhǔn)備不再見的君康【頤養(yǎng)金生】，都是4.025%預(yù)定利率中的佼佼者。

為什么要說拜拜？請看：

銀保監(jiān)會緊急下調(diào)年金險預(yù)定利率，未來投資市場風(fēng)險如何？

快返型年金，在保單生效前幾年就開始以生存金的形式返還，增值主要是靠萬能賬戶，其代表有以下幾款：

華夏【華夏紅】

招商仁和【招盈金生】

10月上的國壽【鑫享至尊(慶典版)】2020開門紅

將在雙十二開售的平安【金瑞人生2020】開門紅

年金險的特點(diǎn)

購買年金，我們看中是它的安全性高+長期高收益鎖定。

但是這把雙刃劍的缺點(diǎn)就是無法兼顧流動性，可以理解為強(qiáng)制儲蓄。（類蒙代爾三角理論：安全性高、收益高、流動性好三者不可兼得）

快返型年金，相對的緩解了流動性的問題，但是如果單純?yōu)榱四杲鹳~戶的返還而購入的話，還不如買貨幣基金，比如余額寶，相比收益更高同時能隨時存取。

回歸理財本位，財富還是要靠積累和時間復(fù)利，所以，快返型年金萬能賬戶是必須要上的，二次增值非常重要！這也是銷售人員特意會跟客戶強(qiáng)調(diào)（或者夸大，對上2張圖就是很好的例子）的“優(yōu)勢”。

銷售人員承諾了 “通過萬能賬戶給您保證（鎖定）多少多少收益率，到了多少歲就有這么多的錢” 記得要錄音，如果確鑿了銷售誤導(dǎo)是可以通過投訴全額退還保費(fèi)，但卻犧牲了寶貴時間。請點(diǎn)擊：

保險是不是騙人的？

另外，通過保單貸款的方式（保單現(xiàn)金價值的80%）也可以在一定程度上解決資金流動性問題。所以回本快的年金有著絕對的優(yōu)勢！

但要注意返還快≠回本快。

養(yǎng)老型年金，數(shù)十年確定的收益全都白字黑字寫入合同，多少歲多少利益清清楚楚。

如何變現(xiàn)

要在年金險拿錢，有幾種方式：

到期自動返還，部分減保，退保，保單貸款。

退?？梢匀〉萌坷?，同時合同終止。

部分減保在年金險賬戶上可以實現(xiàn)。

但是，這兩種操作，都會影響了增值的持續(xù)性。

回到購買年金的初衷，我們建議的是閑錢，但是萬一短期急需資金周轉(zhuǎn)呢？

我會建議用保單貸款的方式，目前來看最為妥當(dāng)?shù)淖龇?/span>，付出相對低廉的利息保證年金的增值基數(shù)不變。而且，誰知道以后貸款利率會不會比年金收益率還低呢？

一定要用減保方式的話，

對于慢返還年金，由于年金賬戶還保留了相當(dāng)大的現(xiàn)金價值，而且能夠部分減保，就算萬能賬戶限制了20%的提取，也影響不大。

但是對于快返年金，返還結(jié)束后年金賬戶價值降為0，資金全都壓在萬能賬戶里面，這種產(chǎn)品的萬能賬戶不限制提取比例是非常有必要的。

今年開門紅的國壽鑫享至尊和平安金瑞人生所附加的萬能賬戶，性質(zhì)都是壽險，提取不限額。

所以，沒必要強(qiáng)調(diào)萬能賬戶如何如何靈活。

年金產(chǎn)品

講完基本的邏輯，我們來講講產(chǎn)品。

以下均為0歲男每年10萬連續(xù)繳3年的計劃（招商是9.98萬*3年）：

返本從快到慢：招商（4歲）>國壽（5歲）>君康=平安（7歲）>華夏（10歲）

中長期【確定】收益從大到?。壕?gt;招商≥華夏>國壽>平安

總收益包括：年金賬戶的現(xiàn)金價值，返還的生存金（滿期金），以及萬能賬戶價值。

實線腳踏實地（保底收益），虛線仰望星空（預(yù)期收益）。

再次強(qiáng)調(diào)，虛線是預(yù)期收益！是無法保證的。

同時也不要小看了這個保底，未來萬一存款利率真的冰點(diǎn)了，3%真的了不起！到那時候你就會感謝自己當(dāng)年的精明。

不得不說，招商仁和的【招盈金生】，當(dāng)之無愧的返本之王，分3年繳清的方案，第4年就可以返本，第5年開始支付生存金。如果對保單貸款有強(qiáng)烈需求的話，這款年金產(chǎn)品是不二的選擇。而且，這款年金總保費(fèi)200萬分10年繳就能對接招商仁和人壽的【仁和頤家】養(yǎng)老社區(qū)，是不是很吸引呢？

最后點(diǎn)點(diǎn)題：

國壽的星星很美麗，

平安的地板很踏實，

所以，我選【其他】。

PS：由于年金屬于理財類保險，對于既有理財需求也有申報財產(chǎn)方面考慮的公職人員，建議選擇終身壽險，包括定額終身壽或者增額終身壽，后者的理財屬性更為優(yōu)越。

公務(wù)員哪些保險需要財產(chǎn)申報哪些不需要？

后記

balabala寫了一堆，有人會回過頭，

問：每個人都需要理財嗎？無財怎么理？

子曰：你不理財，財不理你。實現(xiàn)財富自由最簡單的方法就是，省錢。認(rèn)真的對待每一分錢，消費(fèi)不能致富，改變，請從存錢開始。請閱，

關(guān)于年金險的不可替代性，

傳聞姚明給寶貝女兒投了2600萬連繳5年巨額保險。

談到為什么要為女兒投保，姚明說出了每個父親的心聲：

1、經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，婚姻越自由，將來我女兒結(jié)不結(jié)婚、跟誰結(jié)婚、婚姻持續(xù)多久、要不要孩子等等這一切都不受我的控制，我只能祝福。

2、未來很有可能我們的家族企業(yè)要由我的女婿來接管，這時候他的能力越大，我女兒的風(fēng)險也越大。

3、我們夫妻倆辛苦打拼未來都是為了孩子，但我們倆能照顧她多久呢？

4、有什么樣的工具或方法可以保證我女兒即使遭遇了婚姻和事業(yè)的變故依然可以不必為了生計而辛苦勞碌？現(xiàn)金？房產(chǎn)？股票？黃金？后來經(jīng)過分析我們夫妻倆認(rèn)為目前唯有保險才能符合我們的想法。

5、每年2600萬元交到保險公司，只交五年，我女兒每年都能從保險公司領(lǐng)錢，領(lǐng)一輩子！而且這筆錢我們在合同里面指定只有我女兒能領(lǐng)取，即便她想要退保，但因為投保人是我，她也退不了！我們用這種方式幫我女兒鎖定了一筆一輩子的財富！如果未來她婚姻幸福，事業(yè)順利，這筆錢也算是錦上添花了！

—End—

以上圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

客觀｜中立｜靠譜的保險經(jīng)紀(jì)人，堅持原創(chuàng)文章，不代表任何保險公司，只忠于我的客戶和職業(yè)操守，致力于為中高端客戶提供一對一的個性化專業(yè)服務(wù)，從健康及財富規(guī)劃到后續(xù)服務(wù)，我們一直在一起。

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