5月15日起，央行開始對聚焦當(dāng)?shù)亍⒎?wù)縣域的中小銀行，實行較低的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，以促進(jìn)降低小微企業(yè)融資成本。

銀行小微企業(yè)信貸部的負(fù)責(zé)人收到通知后，喜憂參半：這確是利好消息，可新的業(yè)務(wù)增長點要怎么找？

銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增長到一個程度后，在既有的體系和風(fēng)控約束下，往往很難找到新的業(yè)務(wù)量突破點。此時，他們會想到借助第三方的經(jīng)驗?zāi)芰Γ瑖L試新的領(lǐng)域。

S銀行就是這樣的情況。

這期專題，品鈦研究院（ID: PINTECAcademy）將分享，品鈦作為S行的小微企業(yè)智能信貸業(yè)務(wù)解決方案（下稱“SME解決方案”）提供商，是如何服務(wù)S行，并助其實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長的。

銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)遇到的主要問題有四方面：

1. 能反映小微企業(yè)信用情況的數(shù)據(jù)常常缺失，有時即便有數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)質(zhì)量也良莠不齊；

2. 銀行小微企業(yè)貸的申請、審批程序復(fù)雜，單筆授信成本高。若授信金額不大，銀行就“算不過賬來”，這使得其服務(wù)很難下沉到更小微的企業(yè)客群；

3. 小微企業(yè)行業(yè)周期性變化快，傳統(tǒng)銀行根據(jù)市場變化調(diào)整信貸產(chǎn)品的節(jié)奏較慢；

4. 獲客方式單一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)信貸獲客主要靠地推。

品鈦的SME解決方案針對的就是銀行遇到的這四方面挑戰(zhàn)。

能反映小微企業(yè)信用情況的數(shù)據(jù)大體分為三類：流水?dāng)?shù)據(jù)、開票數(shù)據(jù)和財稅數(shù)據(jù) 。品鈦為銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的核心之一，是多維度數(shù)據(jù)處理和建模能力。

以開票數(shù)據(jù)為例。今年年初，品鈦與發(fā)票云SaaS公司百望股份在簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議后，開始進(jìn)行聯(lián)合建模。發(fā)票所載的信息極大地豐富了SME解決方案中的模型產(chǎn)品和標(biāo)簽產(chǎn)品：

一來，發(fā)票上的商品類別信息能反映企業(yè)的經(jīng)營范圍；

二來，開票信息呈現(xiàn)的上下游交易數(shù)據(jù)可以更大程度還原真實交易網(wǎng)絡(luò)；

三來，開票信息能形成有效的數(shù)據(jù)化貸中預(yù)警。

舉例來說，如果小微企業(yè)A的下游采購商B，占A企業(yè)整體銷售額的50%以上，表示B是A的重要下游。這時B的財務(wù)及經(jīng)營數(shù)據(jù)就會很大程度影響A的應(yīng)收賬款回收能力，從而影響A的信貸履約能力。

類似的關(guān)聯(lián)還有很多。品鈦會結(jié)合小微企業(yè)的海量數(shù)據(jù)維度，綜合評估其信用資質(zhì)，為S行最終授信審批提供參考依據(jù)。

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品鈦解決方案為小微企業(yè)授信提供的另一個價值是，可以結(jié)合小微企業(yè)主的個人信用情況，對小微企業(yè)做信用評估。

傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行小微企業(yè)授信時，看到的客戶完全是一個企業(yè)客戶，較少會去關(guān)心企業(yè)背后的實際控制人。但企業(yè)越小，企業(yè)法人和實控人個人的信用就會越大程度地有交集。

所以，在判斷規(guī)模較小的小微企業(yè)信用情況時，實控人個人的信用評估就顯得很重要。在個人信用評估方面，像品鈦這樣的金融科技公司有相對豐富的經(jīng)驗。

金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的第二個問題是，申請審批流程復(fù)雜。

在服務(wù)S銀行時，品鈦基于S行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，為其定制了一套線上移動作業(yè)進(jìn)件工具，以H5的形式實現(xiàn)。

H5的實現(xiàn)方式的好處之一是進(jìn)件流程操作簡便：小微企業(yè)主打開S銀行展業(yè)人員提供的二維碼或者鏈接，用個人實名手機(jī)號注冊登錄，填寫個人及企業(yè)基本信息，通過人臉識別和營業(yè)執(zhí)照OCR（在線文字識別）后，提交審批。

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這種進(jìn)件方式，不僅將線下的業(yè)務(wù)流程線上化，也把風(fēng)控校驗的部分流程前置，嵌入了進(jìn)件過程本身。

在企業(yè)主填寫申請資料時，流程中系統(tǒng)會對企業(yè)主上傳的資料進(jìn)行OCR，一旦出現(xiàn)上傳信息與數(shù)據(jù)庫不符的欺詐申請，這筆申請就會從程序上被拒絕。這是品鈦通過技術(shù)手段，降低信貸決策成本，提高決策效率的一個小案例。

身份資料經(jīng)核查和風(fēng)險初篩后，貸款申請就進(jìn)入了信貸篩選過程，品鈦根據(jù)S銀行的客戶準(zhǔn)入原則和風(fēng)險偏好，為其策略規(guī)則和風(fēng)險模型進(jìn)行了定制化配置。

一方面，這使得S行在進(jìn)行信貸決策時，能參考基于大數(shù)據(jù)的客群甄別和機(jī)器學(xué)習(xí)的先進(jìn)算法形成的授信建議；另一方面，也使S行對其信貸決策能實現(xiàn)自主可控。

若小微企業(yè)主提交的數(shù)據(jù)完整，整個進(jìn)件及評估過程平均用時10分鐘左右，平均審核時間僅為2-5分鐘。

“小步快跑，快速迭代”是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為保證產(chǎn)品競爭力的慣用做法，意思是，產(chǎn)品發(fā)布后通過快速迭代的方式對產(chǎn)品進(jìn)行更新，以保證其符合新的行業(yè)趨勢。

品鈦的SME解決方案會根據(jù)市場環(huán)境變化，靈活地進(jìn)行小步、快速的迭代。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)熟悉的SME客群偏向制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)。“在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代的新經(jīng)濟(jì)下，餐飲業(yè)、生活服務(wù)業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)及產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融等行業(yè)的電子信息化程度在逐步加深，” 品鈦小微信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人宋元文表示，“如何抓住行業(yè)的周期變化，繼續(xù)服務(wù)符合時代經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征的小微企業(yè)，是品鈦能帶給S銀行的另一個大價值。”

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)信貸主要獲客方式比較有限，以地推為主。這里的主要問題在于，在不擴(kuò)大地推人員數(shù)量的前提下，以地推方式展業(yè)很難實現(xiàn)貸款量的量級增長。

了解到客戶的這一痛點，品鈦的SME團(tuán)隊已在與一些移動支付平臺、電商平臺、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、物流平臺、SaaS服務(wù)平臺及財稅平臺合作，希望將S銀行的獲客場景從線下拓展到線上，幫其拓寬SME貸款的獲客渠道。

2019年以來，央行推出一系列政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地滿足小微企業(yè)的貸款需求，使更多的小微企業(yè)受益。品鈦研究院（ID: PINTECAcademy）認(rèn)為：

宋元文表示：“品鈦把先進(jìn)的算法、經(jīng)過實戰(zhàn)檢驗的風(fēng)控模型，以及服務(wù)了五十萬家小微商戶的產(chǎn)品和運營經(jīng)驗，都包裝在‘進(jìn)件審批全流程僅需15分鐘’的SME解決方案中，這為銀行及其他金融機(jī)構(gòu)客戶提供了獨特的價值。”