朋友說自己是住房貸款10年，如今即將到期想延期，銀行卻不同意，我應(yīng)該怎么辦？

首先，住房貸款10年到底是什么貸款？這里說的延期指的是什么叫？

一般來說，人們平時所說的住房貸款事實上可以分兩大類，一種是住房抵押貸款，一種是住房按揭貸款。

住房按揭貸款一般是指購買新的住房時而辦理的貸款，期限最長可以到30年，一般情況下有20年。

住房抵押貸款則是用已經(jīng)辦理了產(chǎn)權(quán)的住房進(jìn)行抵押，一般情況下是10年。

從上面所說的10貸款期限推測，你的貸款可能是住房抵押貸款。

那么，一般情況下住房抵押貸款也好、住房按揭貸款也好，都是按月分期還款，也就是人們常說的等額本金還款或者等額本息還款方法。

在這種情況下，如果你說到期要延期那么指的是什么呢？短期貸款一般是到期還本付息，所以存在延期的說法，但是如果你所說的貸款10年就不可能出現(xiàn)貸款延期的說法，只能是重新貸款或者二次抵押貸款，所以你說的貸款延期是不存在的。

其次，為什么銀行對貸款一般不會同意延期貸款呢？

不要說你是10年期的貸款，即使你是一年期還本付息的貸款，銀行一般也不愿意同意你延期。

所謂的貸款延期，事實上銀行內(nèi)部叫貸款展期，銀行一般為什么不愿意進(jìn)行貸款展期呢？

因為銀行內(nèi)部無論是監(jiān)管還是銀行自己的內(nèi)部管理，貸款展期都是一個控制的目標(biāo)，如果太多的銀行貸款要求展期，那么銀行就會受到監(jiān)管的檢查，同樣分行會受到總行的重點檢查、監(jiān)督，甚至有可能會消減貸款新增額度。

銀行貸款展期象征著銀行貸款質(zhì)量的下降，說明企業(yè)還款出現(xiàn)了問題或者沒有能力及時還款，表明這筆貸款業(yè)務(wù)可能面臨更大的風(fēng)險。這就是銀行不太愿意進(jìn)行貸款展期的原因。

何況，你說的住房抵押貸款根本無法辦理貸款展期的問題。

其三，你目前的這種情況如何辦理呢？如何解決資金難題呢？

實際上，你目前的情況根本不需要向銀行提出貸款延期或者展期，而有更多的辦法解決資金問題：

一是向貸款銀行提出二次抵押貸款，即以現(xiàn)有的抵押住房已經(jīng)還款過的金額進(jìn)行重新貸款。比如你的住房評估價格200萬元，抵押率50%即是100萬元，10年還款如果是等額本金每年需要還本10萬元，如果你最后一年還有10萬元本金沒有償還，你可以向銀行提出再貸款90萬元，這樣你就解決了資金需求問題。

二是向銀行提出新的貸款申請。在銀行貸款快要到期時，向銀行提出新的貸款申請，即在銀行貸款償還完以后，再申請一筆新的貸款，比如你貸款了100萬元，在最后償還完時，再申請一筆新的貸款100萬元。

三是向其它銀行申請住房抵押貸款，可以在貸款償還結(jié)束解除住房抵押后向其它銀行申請一筆同樣金額的貸款如再申請100萬元；也可以在貸款還沒有償還完之前申請一筆新的貸款，甚至可以在其它銀行申請一筆新的貸款償還原有的貸款，同時辦理新的住房抵押手續(xù)、解除原有的住房抵押手續(xù)。這里可能會面臨兩個問題：一是原有的貸款可能要提前償還或者償還完以后才能辦理新的貸款；二是在貸款未償還前通過兩家銀行的協(xié)商先解除抵押、再抵押貸款、通過貸款償還原有的貸款。

所以，提出貸款延期或者展期一般情況下是不明智的，可以通過更多的辦法進(jìn)行解決，從這個意義上講，銀行不同意你貸款延期是有道理的。

作者：麒鑒， 銀行資深高級管理人員，原創(chuàng)不易，歡迎關(guān)注，嚴(yán)禁抄襲