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大道至簡慢即快 2019-10-30

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st john the baptist，Leonardo da Vinci

文/史迪萌

今天想寫的這篇文章，是因為看到很多小伙伴經(jīng)常來留言，說保險是騙子，拒賠是常態(tài)。

也不給保險公司正名了，我們就從消費者的角度看看，是不是買的“產(chǎn)品”質(zhì)量有問題。

保險算是一種“虛擬產(chǎn)品”，我們買保險其實是和保險公司簽訂了一份合約。但這些保險、醫(yī)學(xué)、法律名詞混在一起，估計沒幾個會讀完、能讀懂自己簽署的保險合約。

所以在買保險這件事上，我們處在弱勢地位，大家都是盲買，圖個心安。

你不理解清楚保險條款，保險公司就有理由“找茬”拒賠。其實保險條款說難也不難，拎幾個重點，大家對著保單梳理一下，提前給理賠掃雷。

理賠難，是很多買過保險的小伙伴們最最大的感受。

這幾天在保險交流群里，正好看到一個小伙伴的吐槽：

樓主做手術(shù)住院3天，出院后找保險公司理賠，這時候才被告知，住院必須在4天以上才能報銷。現(xiàn)在醫(yī)院的床位非常緊張，沒什么特別重大的情況，不會讓你住那么久。

住院達到4天以上才賠償，就相當(dāng)于給理賠抬高了門檻。少住一天，這份保險就白搭了。

你也不能說是保險公司耍賴，保險合同上白紙黑字寫著的條款，只能說自己沒挑到性價比高的保險產(chǎn)品。

我對比了內(nèi)陸市面上多款醫(yī)療型保險，幾乎都是住院時間在24小時以上，保險公司就會報銷醫(yī)療費用；香港的則一般是6小時以上就能報銷。

我們買醫(yī)療險，最關(guān)心的就是住院醫(yī)療費用能不能報銷，達到什么條件才能報，這些條件是不是很難達到？

這些都會寫進保險條款里，但保險業(yè)務(wù)員會不會告訴你，就難說了。賣東西的人，對于產(chǎn)品的缺點，當(dāng)然是能不說就不說。那咱們就自己動手搞清楚！

我做了一個百萬醫(yī)療險的保單內(nèi)容概要一覽表，是檀香們的獨家專享。在你準(zhǔn)備買一款保險產(chǎn)品的時候，或者拿出你手上已有的保單，從《保險條款》里找出表格的內(nèi)容，挨個填上去：

百萬醫(yī)療險被拒賠，很多都是就醫(yī)醫(yī)院不是保險合同規(guī)定的醫(yī)院、或者像前邊的例子，住院時間不夠等等。

把能賠的情況和不能賠的情況都梳理出來，這不保那不賠的產(chǎn)品，就直接略過，選性價比高的產(chǎn)品；而一旦出險，也知道該去哪家醫(yī)院，哪些費用能報銷。按照這個表格，做好事前規(guī)劃，理賠的路能順很多。

經(jīng)常被坑的，還有重疾險。

買過重疾險的人，可能都聽過這四個字，“確診即賠”。門外漢的理解就是，只要患了合同上規(guī)定的重大疾病，保險公司就一次性賠付保額。

對重疾險的理賠期望太高，等真正患病要求理賠的時候，保險公司又拒賠！怒了！

2017年，43歲的老李買了一份30萬保額的重疾險。到2018年8月，老李感覺身體不舒服，到醫(yī)院檢查，被確診為尿毒癥，也就是終末期腎病。

一般來說，這需要前期進行透析，等待適合的腎臟進行移植。但老李住院后，在第二個月透析時，情況嚴(yán)重惡化，最終搶救無效死亡。

老李的妻子拿著保單向保險公司申請理賠，保險公司毫不留情地拒賠了！

（圖片來自：pixabay ）

好啊，當(dāng)初買保險的時候，說大病確診即賠，“終末期腎病”確實在重大疾病保險的保障范圍里，現(xiàn)在保險公司都這么明目張膽地欺負(fù)投保人了嗎？！

保險公司的合同是沒有問題的，只能說是保險業(yè)務(wù)員沒有解釋清楚條款，或者是自己太粗心，沒有理解保險合同。

從現(xiàn)在開始，我們必須要知道，重疾險“確診即賠”的說法，不夠嚴(yán)謹(jǐn)。

按照2007年保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，幾乎所有的重疾險，都包含法定的25種重疾，不管保險合同上是保50種重疾，還是100種重疾，前25種病種，各家保險公司的定義都是一樣的，但能“確診即賠”的，只有3個。

這25種疾病，我們把它分為確診即賠、實施了某種手術(shù)才能賠、達到某種狀態(tài)才能賠3種情況：

比如老李患上的“終末期腎病”，確實屬于重疾險保障范圍，但它要達到某種狀態(tài)，也就是進行至少90天的規(guī)律性透析治療或者實施了腎臟移植手術(shù)，保險公司才會賠償。

實施了某種手術(shù)才能賠，這種情況咱們也沒少見，保險公司也因此吃了不少官司，比如去年轟動一時的某安福拒賠事件。

老徐有一份某安福保險，就是包含了壽險、重疾險、醫(yī)療險之類的大雜燴險種。交了兩年，老徐就得了冠心病。手術(shù)治療有兩種方法，一種是開胸做冠狀動脈搭橋術(shù)，另一種是創(chuàng)傷更小的冠狀動脈支架植入術(shù)。病情也沒嚴(yán)重到要開胸做搭橋術(shù)，就花了十多萬，做了冠狀動脈支架植入術(shù)。

結(jié)果，出院后找保險公司理賠，被拒絕了！老徐一怒之下，把保險公司上訴到法院。可直到二審，法院還是判保險公司勝訴，不用賠償。

咱也不能說是保險公司耍賴，惡意拒賠，這些條件都是寫在保險合同上的。所以，咱們不能光聽保險業(yè)務(wù)員說啥就是啥，重疾險大部分情況都不是確診即賠，而是有一定的條件限制，這些也是要在保險條款里看清楚的。