想必很多朋友對(duì)二八定律都非常熟悉。二八定律，是由意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托發(fā)現(xiàn)的，沒(méi)錯(cuò)，就是福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中著名的帕累托改進(jìn)和帕累托最優(yōu)的那個(gè)帕累托。帕累托在大量的研究中發(fā)現(xiàn)，大概20%的人占有了80%的財(cái)富，財(cái)富在社會(huì)中的分布是不平等的。

二八定律不僅僅分布在財(cái)富領(lǐng)域，在日常生活中也存在大量的不平衡的二八現(xiàn)象。二八定律的精髓是關(guān)鍵少數(shù)法則和不重要多數(shù)法則，用我們大家都學(xué)過(guò)的哲學(xué)話語(yǔ)來(lái)講，是主要矛盾和矛盾的主要方面，在事物的發(fā)展中起到關(guān)鍵作用。

二八定律既是一種世界觀，也是一種方法論。所謂世界觀，是要認(rèn)清事物的本質(zhì)，善于抓住重點(diǎn)。所謂方法論，是要精準(zhǔn)發(fā)力，提高投入產(chǎn)出比。

前面是對(duì)二八定律簡(jiǎn)單做個(gè)介紹，接下來(lái)我們來(lái)看招商銀行的零售客戶結(jié)構(gòu)，進(jìn)入正題。

招商銀行以領(lǐng)跑業(yè)界的零售業(yè)務(wù)著稱，是公認(rèn)的“零售之王”。招商銀行的零售客戶數(shù)據(jù)在上市銀行中披露的也是最全面的。按照日均資產(chǎn)的劃分，招商銀行零售客戶大致包括大眾客戶、金葵花客戶（日均資產(chǎn)在50萬(wàn)元以上）和私人銀行客戶（日均資產(chǎn)在1000萬(wàn)元以上）三個(gè)層次。

2019年6月末，招商銀行擁有零售客戶數(shù)1.34億，管理的零售客戶資產(chǎn)總額是7.26萬(wàn)億元。其中，金葵花及以上客戶（日均資產(chǎn)在50萬(wàn)元以上）255.94萬(wàn)戶，占總客戶數(shù)的比重為1.91%，不到2%；但金葵花及以上客戶的資產(chǎn)總額達(dá)到了5.89萬(wàn)億元，占到管理零售客戶資產(chǎn)總額的81.12%。

也就是說(shuō)，不到2%的零售客戶數(shù)，擁有的資產(chǎn)卻占到零售資產(chǎn)總額80%以上，這就是所謂的“新二八定律”，其不平衡程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)帕累托最初提出的“二八定律”。

我們可以再來(lái)看招商銀行的私人銀行客戶。2019年6月末，招商銀行私人銀行客戶（日均資產(chǎn)在1000萬(wàn)元以上）數(shù)7.82萬(wàn)戶，占零售客戶總數(shù)的比例僅為0.06%，還不到1%，但其擁有的資產(chǎn)總額占到管理零售客戶資產(chǎn)總額的29.77%。這個(gè)分化程度大家可以感受下。

以上是靜態(tài)的指標(biāo)。我們來(lái)看動(dòng)態(tài)的指標(biāo)，同樣可以發(fā)現(xiàn)“新二八定律”的存在。

2019年6月末相比2015年末，招商銀行零售客戶總數(shù)增長(zhǎng)了100.2%，管理零售客戶資產(chǎn)總額增長(zhǎng)了52.8%。其中，金葵花及以上客戶總數(shù)雖然只增長(zhǎng)了55.3%，但資產(chǎn)額增長(zhǎng)了57.89%，明顯高于零售資產(chǎn)總額52.8%的增幅；私人銀行客戶數(shù)量增長(zhǎng)了59.7%，同樣低于零售客戶總數(shù)100.2%的增長(zhǎng)，但資產(chǎn)額卻大幅增長(zhǎng)了72.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高高于零售資產(chǎn)總額52.8%的增幅。

我們?cè)賮?lái)看戶均資產(chǎn)。2019年6月末，金葵花以上客戶戶均資產(chǎn)為230.1萬(wàn)元，較2015年末增長(zhǎng)了1.6%；私人銀行客戶戶均資產(chǎn)為2761.8萬(wàn)元，較2015年末增長(zhǎng)了8.1%；零售客戶平均戶均資產(chǎn)僅為5.4萬(wàn)元，較2015年末大幅下降了23.7%。

看到?jīng)]有？財(cái)富存量越多的客戶，其財(cái)富增長(zhǎng)的也越多，整體零售客戶的平均資產(chǎn)不增反降，說(shuō)明“新二八定律”的現(xiàn)象是有增無(wú)減。

“新二八定律”下，對(duì)于個(gè)人而言，還是要好好努力，爭(zhēng)取不要被甩的太遠(yuǎn)，去銀行辦業(yè)務(wù)也確實(shí)要對(duì)人家小伙子小姑娘客氣一點(diǎn)。對(duì)于銀行而言，客戶分層經(jīng)營(yíng)的重要性確實(shí)越來(lái)越重要了。