財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益.以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。但是，并非所有的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補(bǔ)償”，二是“損失多少，補(bǔ)償多少”。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，一方面可以保障被保險(xiǎn)人的利益，另一方面可以防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生.在實(shí)施損失補(bǔ)償原則時(shí)應(yīng)該注意，保險(xiǎn)公司的賠償金額以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限，三者中又以低者為限。

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是由損失補(bǔ)償原則派生出來的。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和和超過保險(xiǎn)價(jià)值被保險(xiǎn)人因發(fā)生保險(xiǎn)事故向數(shù)家保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，其損失賠償必須在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險(xiǎn)人所得賠償總額不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。實(shí)行重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，一方面，可以防止被保險(xiǎn)人惡意利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行多次索賠，以獲得額外利益；另一方面，可以保持保險(xiǎn)公司應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)的對等。常用的分?jǐn)偡绞接斜ｋU(xiǎn)金額比例責(zé)任制、賠款限額比例責(zé)任制和順序責(zé)任制。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)公司之間一般按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

人身保險(xiǎn)概念種類

人身保險(xiǎn)是關(guān)于人的身體本身、人的健康、人的生命的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)除了包括人壽保險(xiǎn)外，還有健康保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)：健康保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。

人身意外傷害保險(xiǎn)：是以人的身體遭受意外傷害為保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)：簡稱壽險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

其中人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。

生存保險(xiǎn)：以約定的保險(xiǎn)期限滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存為保險(xiǎn)條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

死亡保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

兩全保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡和保險(xiǎn)期滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存為共同保險(xiǎn)條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如簡易人身險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)概念

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。按承保范圍不同，責(zé)任保險(xiǎn)主要分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等類型。

公眾責(zé)任險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)和綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對象，又可以分為綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)、場所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)四類。

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承保產(chǎn)品對消費(fèi)者或用戶及其他任何人造成的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。

雇主責(zé)任險(xiǎn)在許多國家都是強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要承保被保險(xiǎn)人的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失危險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。政府為保證員工人身安全，通常要求煤炭開采、電力作業(yè)等行業(yè)的雇主必須購買這一險(xiǎn)種。

職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)又稱為職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險(xiǎn)。在現(xiàn)代社會(huì)，醫(yī)生、會(huì)計(jì)師、律師等技術(shù)工作者均存在職業(yè)責(zé)任危險(xiǎn)，從而可以通過保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失。

信用保險(xiǎn)概念

（Credit Insurance）是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其主要功能是保障企業(yè)應(yīng)收帳款的安全。其原理是把債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，信用保險(xiǎn)會(huì)在投保企業(yè)的欠款遭到延付的情況下，按照事先與企業(yè)約定好的賠付比例賠款給企業(yè)。引發(fā)這種拖延欠款的行為可能是政治風(fēng)險(xiǎn)（包括債務(wù)人所在國發(fā)生匯兌限制、征收、戰(zhàn)爭及暴亂等）或者商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（包括拖欠、拒收貨物、無力償付債務(wù)、破產(chǎn)等）。

被保險(xiǎn)人

信用保險(xiǎn)的投保人為企業(yè)而非個(gè)人。

限額

在實(shí)際操作中，投保企業(yè)需要為其買家向保險(xiǎn)公司申請限額，限額規(guī)定了投保企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)向該買家賒銷，能夠獲保的最高金額。限額體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對于與該買家進(jìn)行交易的潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定。

保費(fèi)

投保信用保險(xiǎn)需要支付一定比率的保費(fèi)。通常保費(fèi)的比率（費(fèi)率）較低，由債務(wù)人所在國風(fēng)險(xiǎn)以及債務(wù)人自身風(fēng)險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)厘定。

限制

信用保險(xiǎn)的一般條件除與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣之外，還有以下限制：

1.放款賒銷，以對經(jīng)常有清償能力而且信用好的人或企業(yè)為限；

2.被保險(xiǎn)人應(yīng)視為共保人，或規(guī)定損失超過一定百分比時(shí)，始由保險(xiǎn)人就約定保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)。

分類

信用保險(xiǎn)分為以下三種：

1、商業(yè)信用保險(xiǎn)

商業(yè)信用保險(xiǎn)主要是針對企業(yè)在商品交易過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

在商品交換過程中，交易的一方以信用關(guān)系規(guī)定的將來償還的方式獲得另一方財(cái)物或服務(wù)，但不能履行給付承諾而給對方造成損失的可能性隨時(shí)存在。比如買方拖欠賣方貨款，對賣方來說就是應(yīng)收款項(xiàng)可能面臨的壞賬損失。有些人會(huì)認(rèn)為提取壞賬準(zhǔn)備金已經(jīng)是一種自行保險(xiǎn)了，參加這種商業(yè)保險(xiǎn)不僅要支付保費(fèi)增加企業(yè)的成本費(fèi)用，而且保險(xiǎn)公司參與監(jiān)督企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)會(huì)損害公司管理的獨(dú)立性，然而情況并非如此。對于小公司來說，可用于周轉(zhuǎn)的資金量較小，一筆應(yīng)收款項(xiàng)成為壞賬就可能使整個(gè)企業(yè)陷于癱瘓狀態(tài)，所提取的壞賬準(zhǔn)備于事無補(bǔ)，發(fā)生這類情況的例子舉不勝舉；對于規(guī)模較大的公司來說，一般不會(huì)因少數(shù)幾筆壞賬就出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，但從我國這些年發(fā)生的“三角債”掩垮，c企業(yè)的眾多事例中，可以看出信用保險(xiǎn)是一項(xiàng)能避免信用岡險(xiǎn)、維持企業(yè)正常經(jīng)營的有效措施。

（1）貸款信用保險(xiǎn)

（2）賒銷信用保險(xiǎn)

（3）預(yù)付信用保險(xiǎn)

2、出口信用保險(xiǎn)

出口信用保險(xiǎn)（Export Credit Insurance），也叫出口信貸保險(xiǎn)，是各國政府為提高本國產(chǎn)品的國際競爭力，推動(dòng)本國的出口貿(mào)易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以國家財(cái)政為后盾，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)政策性支持措施，屬于非營利性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是政府對市場經(jīng)濟(jì)的一種間接調(diào)控手段和補(bǔ)充。是世界貿(mào)易組織（WTO）補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼協(xié)議原則上允許的支持出口的政策手段。目前，全球貿(mào)易額的12%～15%是在出口信用保險(xiǎn)的支持下實(shí)現(xiàn)的，有的國家的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的各種出口信用保險(xiǎn)保額甚至超過其本國當(dāng)年出口總額的三分之一。

3、投資保險(xiǎn)

投資保險(xiǎn)又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的損失。

投資保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人是海外投資者。

開展投資保險(xiǎn)的主要目的是為了鼓勵(lì)資本輸出。作為一種新型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投資保險(xiǎn)于20世紀(jì)60年代在歐美國家出現(xiàn)以來，現(xiàn)已成為海外投資者進(jìn)行投資活動(dòng)的前提條件。

我國保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的障礙

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新難點(diǎn)及問題

目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總的趨勢還是把目標(biāo)盯在傳統(tǒng)的三大險(xiǎn)種上，機(jī)動(dòng)車輛保

險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)仍占產(chǎn)險(xiǎn)的絕大部分比例，而在國外產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)中占半壁江山的責(zé)任保險(xiǎn)等在我國僅占很小一部分，而且傳統(tǒng)險(xiǎn)種的發(fā)展也存在不少問題，具體體現(xiàn)在：

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)雖持續(xù)增長，但賠付率卻居高不下。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國一直是龍頭險(xiǎn)種，它撐起了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一片天，至今為止還沒有任何一個(gè)險(xiǎn)種能與之抗衡，其地位和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地為例，由于其地勢險(xiǎn)要，出現(xiàn)了其賠付費(fèi)超過其保費(fèi)總收入、保險(xiǎn)公司凈虧的現(xiàn)象，其他地區(qū)情況稍好些，但賠付率一直降不下來。

2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原地徘徊。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)盈虧狀況的不確定，企業(yè)對保險(xiǎn)的支付能力仍受到一定的影響。

3、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)經(jīng)營有所滑坡。由于經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)一步深入，市場發(fā)育不斷完善，該險(xiǎn)種的發(fā)展應(yīng)從規(guī)模和效益上得到根本改善。但受我國宏觀經(jīng)濟(jì)及周邊國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢的影響，其業(yè)務(wù)稍呈下滑趨勢。

4、責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后。目前責(zé)任保險(xiǎn)在我國有著巨大的成長空間。九十年代中期，各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才開始試辦各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且速度緩慢，一些直轄市和沿海城市對責(zé)任保險(xiǎn)的重視程度好些，也取得了較好的收益，但大部分地區(qū)對之尚未引起足夠的重視，如有些地方多次發(fā)生礦井坍塌、公共娛樂場所失火等，也未吸取其教訓(xùn)，對轉(zhuǎn)嫁其風(fēng)險(xiǎn)探討不夠。

（二）人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新難點(diǎn)及問題

1、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)雖然總量呈增長態(tài)勢，但適銷對路的險(xiǎn)種屈指可數(shù)。目前主要集中在養(yǎng)老保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)等險(xiǎn)種上，那種“生不見，死才給”的險(xiǎn)種對人們已缺乏相當(dāng)?shù)奈α恕?/p>

2、健康保險(xiǎn)的廣泛需求和險(xiǎn)種的吸引力矛盾仍困擾著健康保險(xiǎn)市場。隨著醫(yī)療體制改革的深入，群眾盼望商業(yè)保險(xiǎn)能擔(dān)負(fù)起公眾對健康保險(xiǎn)需求的角色，一旦出現(xiàn)亮點(diǎn)，這個(gè)潛力將是驚人的。但現(xiàn)實(shí)情況是，目前所開發(fā)出來的一些險(xiǎn)種或多或少存在一些遺憾。如：對于基本住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)而言，年費(fèi)率達(dá)30%-50%，若選定一個(gè)較高的保障水平，如保險(xiǎn)金額10萬元，每年需凈付出保費(fèi)3000-5000元，對于年輕人及健康體而言，購買愿望不會(huì)太大；若選定一個(gè)較小的保額，如5000元—1萬元，保費(fèi)可以在接受的范圍內(nèi)，但無法解決客戶真正希望解決的問題，即醫(yī)療費(fèi)用的高額性和不確定性。又如，對于重大疾病保險(xiǎn)，年費(fèi)率亦達(dá)25%-70%，且必須選定一個(gè)較高的保費(fèi)水平，何況也無法解決一般性的疾病治療問題，等等。一、什么是人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是關(guān)于人的身體本身、人的健康、人的生命的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)除了包括人壽保險(xiǎn)外，還有健康保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)：也叫疾病保險(xiǎn)。是以非意外傷害而由被保險(xiǎn)人本身疾病導(dǎo)致的傷殘、死亡

為保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)。

人身意外傷害保險(xiǎn)：是以人的身體遭受意外傷害為保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)：簡稱壽險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

其中人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。

生存保險(xiǎn)：以約定的保險(xiǎn)期限滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存為保險(xiǎn)條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

死亡保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

兩全保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡和保險(xiǎn)期滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存為共同保險(xiǎn)條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如簡易人身險(xiǎn)。

二、人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類

目前我國開展的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是簡身險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、學(xué)生平安險(xiǎn)、子女婚嫁險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)及其他壽險(xiǎn)。其中養(yǎng)老年金險(xiǎn)中包括合資中方人員險(xiǎn)、合同制工人險(xiǎn)、集體職工險(xiǎn)、個(gè)體險(xiǎn)、農(nóng)民險(xiǎn)及其他險(xiǎn)。

三、人身險(xiǎn)的作用

隨著人們生活水平的提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，居安思危不僅體現(xiàn)在對物質(zhì)補(bǔ)償?shù)男枨笊?，而且發(fā)展到越來越多的人尋求養(yǎng)老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國經(jīng)濟(jì)體制改革以來，個(gè)體經(jīng)濟(jì)、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療、待業(yè)、住房、分配制度的改革等，都使人們對人身保險(xiǎn)有了進(jìn)一步的需求。

1.開展人身保險(xiǎn)是對國家社會(huì)保障措施的必要補(bǔ)充。根據(jù)實(shí)際需要設(shè)計(jì)不同形式的人身保險(xiǎn)，可以滿足人民的要求，促進(jìn)社會(huì)安定。

2.俗話說的好，人有旦夕禍福。人的一生中無法避免疾病、年邁和死亡，人身保險(xiǎn)可以起到有備無患的作用，無論對家庭還是個(gè)人，都可以提供各種保障，解決經(jīng)濟(jì)上的困難，解除后顧之憂，使人民安居樂業(yè)。

3.我國是世界上人口最多的國家，人身保險(xiǎn)的潛力很大，將分散的、小額的保險(xiǎn)費(fèi)積少成多，并利用壽險(xiǎn)資金長期性的特點(diǎn)加以充分運(yùn)用，使一部分消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)基金，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)也為被保險(xiǎn)人提供了可靠保障。因?yàn)橥ㄟ^資金運(yùn)用，進(jìn)一步壯大了保險(xiǎn)基金。

3、非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)目前市場上雖然火爆，但前景的估測令人難以樂觀。自1999年10月，平安保險(xiǎn)公司推出世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)開始，到目前為止，國內(nèi)市場上已有九家保險(xiǎn)公司推出了分屬于分紅保險(xiǎn)，萬能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的三大類十六個(gè)投資類的新險(xiǎn)種。據(jù)2001年6月份公布的消息，目前北京保險(xiǎn)市場上，投資類和分紅類保費(fèi)收入已占總收入的50%.但是對于新型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，除保障性的給付外，還要分給客戶一定的紅利和收益，如果保險(xiǎn)公司單。