財富管理服務于家庭的財富目標，比如很多朋友希望財務自由，年輕退休。我訪問過很多人，問過同樣的問題：你覺得需要多少錢就可以算是財務自由了？綜合統(tǒng)計，大家的答案都遠遠超過財務自由實際需要的資金。

財務自由，指的是家庭可投資金融資產(chǎn)獲得的穩(wěn)定投資收益大于勞動收入，超越這個條件就獲得了財務自由。當然財務自由不是指辭掉工作，什么都不干，而是讓我們對生活享有更大的選擇權，不需要通過出讓時間獲取報酬了。

這是一個非常遠大的人生計劃，也是絕大多數(shù)家庭理財?shù)慕K極目標。那么您了解在實現(xiàn)財富自由過程中需要注意的關鍵點嗎？我們將造成可投資金融資產(chǎn)（本金）損失的因素叫做減法，將增加本金的因素叫做加法，做好財富管理需要兼顧這兩者。

減法要提前防守

財富創(chuàng)造和積累過程多是由家庭財務支柱的勞動能力來完成的。因此所有可能威脅勞動能力的因素都是我們需要防守的。比如重大疾病，基本上沒有幾個富裕家庭能夠承受家庭成員罹患重大疾病的沖擊，更不要說財務支柱患病的風險了。

提前通過人身保險的工具可以以極低的成本（年收入不超過10%）將身故、疾病、醫(yī)療、意外這四項人身風險以極低的價格轉移給保險公司。確保在減法因素發(fā)生時不傷及家庭財富賬本。

加法要科學規(guī)劃

財富自由的第一步是有序的強制儲蓄，將自己由消費者轉變?yōu)橥顿Y者，需要確保收入增長的速度快于消費增長的速度。坦率的講，如果經(jīng)常月光是無法實現(xiàn)財務自由。

第二步是確定財富目標，了解市場規(guī)則，了解自己與金錢的關系。市場流行著這樣的說法，年輕的投資者帶著金錢來到市場，老交易員獲得了這些錢，而年輕人獲得了經(jīng)驗。這可不是什么好情況，避免在不熟悉的領域投資，避免盲目沖動式投資很重要。巴菲特說，投資的真諦是不要虧掉本金。

在我們的體系中，最重要的一步是構建財富管理結構，其中底層資產(chǎn)的選擇是非常重要的環(huán)節(jié)。充分利用復利優(yōu)勢，底層資產(chǎn)的重要性體現(xiàn)在：

1、承接儲蓄資金，為這部分資金提供安全、流動，兼顧中長期收益

2、作為投資資金大本營，派生資金參與投資，提升家庭整體收益水平

3、承接投資收益，做大底層資產(chǎn)規(guī)模，獲取更多安全收益

最后一步是根據(jù)市場變化，逐期調整大類資產(chǎn)配置方式。這個過程中請記住一個加法口訣：做好防守、再謀進攻、控制回撤。

總結

在做好減法的基礎上，利用復利的優(yōu)勢，每個家庭只需要一些規(guī)則和耐心，都可以實現(xiàn)偉大的財務自由。