在我們的生活中，難免會(huì)遇到各種意外和風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)無(wú)疑就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失及其連帶問(wèn)題的最佳手段！

前陣子我們遇到了等待期外出險(xiǎn)是否會(huì)理賠問(wèn)題，現(xiàn)在又出現(xiàn)了意外險(xiǎn)180天理賠約定？這該怎么辦呢？小小和大家一起來(lái)討論下！

根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)條款：

“被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，且自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)，因該意外事故導(dǎo)致身故，本公司按合同約定的保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金，同時(shí)本合同對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止?！?/p>

很多人在買意外險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)碰到一個(gè)疑惑，為什么意外險(xiǎn)身故會(huì)有180天內(nèi)的要求？接下來(lái)小小幫大家從意外險(xiǎn)的理賠的角度具體原因。

根據(jù)上面所提到的保險(xiǎn)條款，我們可以看出保險(xiǎn)公司針對(duì)意外險(xiǎn)的賠償有時(shí)間限制，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、保險(xiǎn)公司只對(duì)意外事故發(fā)生后180天內(nèi)因該事故造成的傷殘和身故負(fù)責(zé)。

1)如果被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害事故，且自該事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，被保險(xiǎn)人因該事故導(dǎo)致身體殘疾，保險(xiǎn)公司按約定及比例給付殘疾保險(xiǎn)金

2)如果是燒燙傷，自意外傷害事故發(fā)生之日起180后仍然存在的，保險(xiǎn)公司按約定及比例給付燒燙傷保險(xiǎn)金

3)如果被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害事故，且自該事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，被保險(xiǎn)人因該事故導(dǎo)致身體身故，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金因?yàn)楹芏嗍鹿适切?80天后才去就醫(yī)或者驗(yàn)傷，就看不出來(lái)了。無(wú)法提供有效單據(jù)，保險(xiǎn)公司無(wú)法給你報(bào)銷。

2、考慮到絕大多數(shù)意外身故的情況才會(huì)設(shè)定180天理賠約定。

由于意外險(xiǎn)事故的鑒定，是采取的近因原則。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的直接的因果關(guān)系，來(lái)確定保險(xiǎn)責(zé)任。所以在保險(xiǎn)公司鑒定取證時(shí)，時(shí)間越長(zhǎng)，就越難判斷身故與意外傷害之間的關(guān)系，取證也越困難。

舉個(gè)例子：

一個(gè)人在2年前發(fā)生了嚴(yán)重的交通事故，但是卻是在2年后身故的，這時(shí)若要申請(qǐng)意外理賠，那保險(xiǎn)公司在鑒定事故時(shí)就有些困難了。

你說(shuō)，這人到底是因?yàn)橹暗慕煌ㄒ馔馍砉实?，還是因?yàn)槠渌脑蛏砉实哪?？間隔的時(shí)間太長(zhǎng)，摻雜的因素太多，保險(xiǎn)公司不好判斷，理賠就很困難了。

因此，為了避免發(fā)生以上糾紛的發(fā)生，保險(xiǎn)條款才會(huì)規(guī)定理賠的時(shí)間。注意：在現(xiàn)實(shí)生活中，總是會(huì)有意外情況發(fā)生，不可能每個(gè)意外事故都能按時(shí)賠付的。

相信大家從理賠的角度已經(jīng)知道了意外險(xiǎn)180天理賠約定的合理性。

那么是不是會(huì)有一個(gè)疑問(wèn)：意外險(xiǎn)超過(guò)180天還會(huì)理賠嗎？有哪些情況呢？有沒(méi)有什么特殊情況？對(duì)于這些問(wèn)題，小小來(lái)具體和大家說(shuō)說(shuō)！

對(duì)于意外險(xiǎn)180天理賠約定，不同的保險(xiǎn)公司是有不同的規(guī)定的，有的公司時(shí)間長(zhǎng)，有的短，但是意外險(xiǎn)的理賠約定針對(duì)身故責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、傷殘責(zé)任的理賠約定是一樣的。

小小來(lái)具體給大家說(shuō)說(shuō)超過(guò)180天意外險(xiǎn)針對(duì)不同責(zé)任的理賠情況！

1、身故責(zé)任：根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人是在180天內(nèi)因意外身故的，那保險(xiǎn)公司就會(huì)承擔(dān)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金的。若超出180天，保險(xiǎn)公司時(shí)不會(huì)賠償?shù)摹?/p>

2、醫(yī)療責(zé)任：保險(xiǎn)公司只對(duì)意外事故發(fā)生之后180天內(nèi)，因意外事故就醫(yī)產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行賠償，超過(guò)時(shí)間就不會(huì)負(fù)責(zé)了。

3、傷殘責(zé)任：無(wú)論是否還在治療，都以出事后的第180天時(shí)的傷殘程度鑒定為準(zhǔn)。

根據(jù)《民法通則》第二十三條，因意外事故失蹤，需要滿兩年，才能申請(qǐng)宣告死亡。宣告死亡的程序所需的時(shí)間必然會(huì)超過(guò)180天期限，甚至?xí)^(guò)保險(xiǎn)期間，但只要意外事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，宣告死亡的手續(xù)齊全，證據(jù)充分，在實(shí)踐中索賠也是會(huì)得到支持的。比如常見(jiàn)的因海難、空難導(dǎo)致的失蹤。

從以上情況中可以看出，即便超過(guò)了180天，意外險(xiǎn)的賠付也不是不能賠，要根據(jù)具體情況具體分析。

最后小小提醒大家，若是自己購(gòu)買了意外險(xiǎn)，千萬(wàn)不能忽視意外險(xiǎn)180天理賠約定，尤其是在發(fā)生了意外狀況以后，要及時(shí)報(bào)案，這樣也方便保險(xiǎn)公司對(duì)具體的險(xiǎn)情進(jìn)行確認(rèn)。

由于保險(xiǎn)公司是不會(huì)主動(dòng)理賠的，所以小小建議你在購(gòu)買意外險(xiǎn)后及時(shí)告知你的家人，方便在出險(xiǎn)時(shí)獲得理賠。

由于意外險(xiǎn)180天理賠約定在實(shí)際理賠中會(huì)出現(xiàn)一些理賠糾紛問(wèn)題，接下來(lái)小小給大家?guī)c(diǎn)有用的建議!

1、注意報(bào)案時(shí)間：越早越好

首先來(lái)了解下意外險(xiǎn)180天理賠約定時(shí)怎么計(jì)算的：

保險(xiǎn)公司在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時(shí)，是以事故發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始往后算的。因此，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生意外，在條件允許的情況下應(yīng)第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司告知情況，方便讓保險(xiǎn)公司及時(shí)備案。

其次，不是每個(gè)人都有資格向保險(xiǎn)公司報(bào)案的，保險(xiǎn)公司對(duì)報(bào)案人的身份是有所限制的，不然保險(xiǎn)公司的理賠部門會(huì)陷入混亂的。

報(bào)案人順序一般是：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或其他有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。

2、注意協(xié)議生效期

協(xié)議生效期前，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠的。意外險(xiǎn)協(xié)議簽署之后會(huì)有一個(gè)生效期，有的是次日凌晨，有的是24小時(shí)，也有4天或是7天之后生效的。不同的保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，大家在購(gòu)買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，注意協(xié)議生效期。

3、注意意外醫(yī)療的賠付

意外醫(yī)療可以不受保險(xiǎn)期間限制，就是說(shuō)只要是保單有效期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按約定報(bào)銷180天的醫(yī)療費(fèi)用，而且多次意外可以多次賠付，180天分開(kāi)計(jì)算不疊加。

4、注意理賠材料

想要順利拿到理賠金，肯定得把需要的材料給備齊了。材料的齊全和真實(shí)性關(guān)于到我們理賠的時(shí)效！

理賠申請(qǐng)書(shū)；保險(xiǎn)合同；被保險(xiǎn)人法定有效身份證明；申請(qǐng)人的法定有效身份證明及關(guān)系證明。這4項(xiàng)理賠材料是報(bào)案時(shí)必備的。

下面我們來(lái)具體看看意外險(xiǎn)理賠需要準(zhǔn)備哪些材料：

1) 醫(yī)療部分：醫(yī)院清單、發(fā)票、出院證、門診病歷、門診發(fā)票、CT報(bào)告單、病情證明，身份證復(fù)印件、銀行卡復(fù)印件

2)死亡傷殘燒傷部分：死亡證明、銷戶證明、火化證、傷殘鑒定、燒傷鑒定，身份證復(fù)印件、銀行卡復(fù)印件。

最后，小小想說(shuō)，無(wú)論是哪種理賠，我們?cè)谫?gòu)買意外險(xiǎn)或者其他險(xiǎn)種的時(shí)候，務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，注意理賠約定時(shí)間，弄清楚相關(guān)規(guī)定，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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