有朋友問(wèn)，現(xiàn)在貸款那么方便，為什么還有那么多的人向朋友借錢(qián)？是因?yàn)橄蚺笥呀桢X(qián)不用付利息嗎？這不就是赤裸裸的占朋友的便宜嗎？

借錢(qián)在生活中是不可避免的事情，有的是臨時(shí)應(yīng)急周轉(zhuǎn)，有的則是長(zhǎng)期使用。一般情況下，現(xiàn)在大家都習(xí)慣于進(jìn)行貸款，但是向朋友借錢(qián)的也很多，到底是為什么呢？

首先，現(xiàn)在貸款的方式確實(shí)越來(lái)越多，貸款也確實(shí)越來(lái)越方便

從企業(yè)貸款的方式看，主要有以下幾種：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款顧名思義是以借款人的信譽(yù)發(fā)放貸款; 擔(dān)保貸款則有保證人提供保證的保證貸款、貸款人提供抵押物進(jìn)行擔(dān)保的抵押貸款和貸款人提供質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押的質(zhì)押貸款; 票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)際上是以貸款人未到期商業(yè)票據(jù)權(quán)益發(fā)放的貸款。當(dāng)然企業(yè)的融資方式還有很多，如發(fā)行股票、發(fā)行債券等。

從個(gè)人貸款的方式看，主要要以下幾種：個(gè)人住房貸款包括住房公積金貸款、個(gè)人住房商業(yè)性貸款和個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人信用卡透支等等。

可以說(shuō)，貸款確實(shí)越來(lái)越方便，貸款的方式也越來(lái)越多。

其次，為什么還有人向熟人和朋友借款呢？是不是真的不愿意付利息呢？

實(shí)際上不一定。因?yàn)殡m然貸款方式越來(lái)越多，但是貸款并不容易。因?yàn)檎?guī)的貸款仍然不容易，而非正規(guī)的貸款利率又過(guò)高。

以民間借貸為例，朋友A，向一個(gè)親戚B借了30萬(wàn)，對(duì)方收取月息3分的利息。后來(lái)由于生意投資失敗確實(shí)沒(méi)有能力再支付本金和利息，被親戚B向法院起訴了A，要求A全部?jī)斶€本金，如果不能歸還本金，就要拍賣(mài)A居住的唯一住房。最終，法院支持了B的起訴主張要拍賣(mài)抵押的住房還款。

朋友A認(rèn)為，自己確實(shí)有許多想不通的問(wèn)題：自己本質(zhì)上不是老賴(lài)，主觀上的意愿只是希望可以慢慢歸還，而且月息3分明顯偏高，為什么法院還給予了支持？特別是要拍賣(mài)自己的唯一住房，很想不通。

但是，這樣的利率并不違反我國(guó)的法律。我國(guó)《合同法》第211條規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，第二十六條規(guī)定：

借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說(shuō)，借貸利率在24%以內(nèi)的利息，債務(wù)人是必須支付的，法律上也是支持的。民間借貸綜合年化利率不能超過(guò)36%，超過(guò)36%的部分可以不付款，已經(jīng)支付的可以通過(guò)法律手段要求返還。

那么，在利率水平24%到36%之間的利率，法律上既不支持也不反對(duì)。但是這樣高的利率又有多少人能夠承擔(dān)得起。

所以，非正規(guī)借貸方式的高利率是一般人難以承受的，就是有人肯貸款也沒(méi)有多少人敢貸。

其三，從正規(guī)渠道貸款一般情況下也不容易？這是最重要的原因

有人會(huì)說(shuō)，為什么一般人在銀行貸不到款呢？

一是銀行的貸款需要擔(dān)保和抵押。銀行的錢(qián)是企業(yè)和老百姓存款，銀行必須確保存款人的存款和利息的保障。因此，銀行貸款要審查貸款人的抵押物和擔(dān)保能力，而一些人恰恰缺乏抵押物和有效的擔(dān)保。

二是銀行的貸款要符合國(guó)家規(guī)定的貸款用途。銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的有關(guān)政策和監(jiān)管規(guī)定，比如哪些行業(yè)不能貸款，哪類(lèi)企業(yè)不能貸款，什么用途不能貸款，都有嚴(yán)格的規(guī)定，只要不符合監(jiān)管規(guī)定的貸款用途就不能給予貸款，只有符合規(guī)定的用途才能貸款。

三是銀行的貸款是有額度限制的。銀行的貸款規(guī)模和額度是有嚴(yán)格的限制的，甚至對(duì)企業(yè)和個(gè)人、個(gè)人中的哪一類(lèi)業(yè)務(wù)都有規(guī)模控制，所以即使你符合銀行的所有貸款條件，如果正碰上規(guī)模緊張時(shí)，同樣得不到貸款。

四是銀行的貸款審查審批的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，不能滿足個(gè)人貸款的及時(shí)性要求。一般情況下，銀行的貸款審查審批時(shí)間在一到兩個(gè)月的時(shí)間，而一些個(gè)人貸款則希望隨時(shí)需要隨時(shí)貸款。

其四，個(gè)人向朋友貸款要注意的問(wèn)題，你必須了解

向朋友貸款可以解決時(shí)間短到位、借錢(qián)還錢(qián)方便的特點(diǎn)。所以，很多人選擇向朋友和親戚借款。

那么，在個(gè)人向朋友和親戚借款時(shí)要注意哪些問(wèn)題呢？

一是要講信用。現(xiàn)在很多人借錢(qián)不講信用，這是最讓人反感的，俗話說(shuō)好借好還，如果借朋友的錢(qián)都不能按時(shí)歸還，那么這個(gè)人的信用就徹底破產(chǎn)了。

二是要付適當(dāng)?shù)睦?，畢竟現(xiàn)在是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，你從朋友處借錢(qián)影響了朋友的投資和收益，因此適當(dāng)?shù)睦⒀a(bǔ)償是必要的，那種想白白占用朋友的錢(qián)的想法是要不得的，對(duì)借朋友錢(qián)給利息覺(jué)得朋友不仗義的想法也是錯(cuò)誤的，要知道朋友借錢(qián)給你就是最大的義氣。

三是要根據(jù)自己的償還能力借錢(qián)，從朋友處借錢(qián)更要考慮自己的償還能力，要確保按時(shí)償還，而不能借到就是自己的錢(qián)。（作者：麒鑒）