借錢多少利率合法？民間借貸9大利息問題一次搞懂！

重慶老袁 2019-10-09

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轉(zhuǎn)自：民商法律智庫

提要：民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。利息包括約定借期內(nèi)利息和逾期利息，計(jì)算公式為：利息=本金×利率×借期(約定借期逾期)。

最近手頭有點(diǎn)緊？

不少人會(huì)選擇民間借貸

以解燃眉之急

而實(shí)際生活中

借貸雙方書寫的借條不規(guī)范

沒約定借期內(nèi)利息、逾期利息

或者約定的利息過高等等問題

都可能在還款時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議

今天就來給大家談?wù)劽耖g借貸中有關(guān)利息的問題。

我國(guó)民間借貸的利息是如何規(guī)定的?超過最高利率標(biāo)準(zhǔn)如何處理?

答：我國(guó)民間借貸的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)為線，將利率分為三個(gè)區(qū)域，司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無效區(qū)，構(gòu)成民間借貸利息的“兩線三區(qū)”。

▲ 司法保護(hù)區(qū)：即年利率不超過24%的區(qū)域。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)要求借款人按照約定的利率支付利息。

▲ 自然債務(wù)區(qū)：即年利率24%—36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，借款人未支付利息的，則可以不用支付；但借款人支付利息后想要回來，是不可以的。簡(jiǎn)言之，利息沒給的，則可以不給了；利息已經(jīng)給的，要不回來了。

▲ 無效區(qū)：即年利超過36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，即便已經(jīng)給付了，還是可以討回來的。

提示：雙方在協(xié)商利率時(shí)，要注意“兩線三區(qū)”的法律后果。

問題一

借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息

出借人能否主張借期內(nèi)利息？

借條一

現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2015年12月31日前。

答：不能。借款合同一定要約定利息。

問題二

借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息

也未約定逾期利息

出借人能否主張逾期利息?

借條二

現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2014年12月31日前。

實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四是否可以主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息呢?

可以。

借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒按期還款時(shí)，出借人可以向借款人主張逾期利息的。

問題三

借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息

出借人主張逾期利息

利率應(yīng)按多少計(jì)算?

借條三

現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。還款期限2014年12月31日前。

實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息，利率應(yīng)按多少計(jì)算呢?

按照年利率不超過6%(即月利率不超過0.5%，也就是老百姓平常說的5厘利)計(jì)算逾期利息。所以李四可以主張的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。

借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒按期還款時(shí)，出借人可以不超過年利率6%向借款人主張逾期利息的。

問題四

借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息

但約定了逾期利息

能否主張逾期利息?

逾期利息應(yīng)按多少計(jì)算?

借條四

現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時(shí)還款，自2015年1月1日開始，張三應(yīng)支付利息。

借條五

現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時(shí)還款，自2015年1月1日開始，張三應(yīng)按年利率24%支付利息。

實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應(yīng)按多少計(jì)算呢?

可以主張逾期利息。但要注意逾期利息約定是否明確、是否合法。如借條樣式4中，屬于雙方對(duì)逾期利息約定不明，此時(shí)應(yīng)按年利率不超過6%計(jì)算逾期利息。借條樣式5中，雙方約定逾期利率24%，不超過法定的利率標(biāo)準(zhǔn)，合法、有效，故此時(shí)應(yīng)按年利率24%計(jì)算逾期利息。即，借條樣式4與借條樣式5中的逾期利率是不同的。概括地說，就是：

▲未約定借期內(nèi)利息逾期利息約定不明確——>按年利率不超過6%計(jì)算逾期利息;

▲未約定借期內(nèi)利息約定逾期利率不超過24%——>按約定逾期利率計(jì)算逾期利息;

故，借條樣式4中的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。借條樣式5中的逾期利息為：100000(本金)×24%(年利率)÷12×8(逾期期限)=16000元。

▲提示：借條中未約定借期內(nèi)利息，雙方可約定年利率不超過24%的逾期利息。

問題五

借貸雙方對(duì)借期內(nèi)利息約定不明確

是否可以主張借期內(nèi)的利息?

應(yīng)按多少計(jì)算?

借條六

現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。張三應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。

借條七

現(xiàn)北京天地人和房地產(chǎn)有限公司(借款人)因資金周轉(zhuǎn)不足，向李四(出借人)借到人民幣1000000.00元整(大寫：壹佰萬元)。北京天地人和房地產(chǎn)有限公司應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。

雙方對(duì)借期內(nèi)利息約定不明確，借期內(nèi)的利息應(yīng)根據(jù)借貸主體來確定。如果借貸主體是自然人之間，則視為無息借貸。如果借貸主體有一方不是自然人，則視為有息借貸。利息要綜合考慮民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素

因此，借條樣式6中，應(yīng)視為無息借貸。借條樣式7中，視為有息借貸。

提示：自然人之間借貸，沒約定利息或約定不明的，視為無息借貸。除自然人之外的借貸，無論是否約定利息，均可視為有息借貸。

問題六

借貸雙方對(duì)借期內(nèi)利息約定不明確

是否可以主張逾期利息?

借條八

現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。張三應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。

借條九

實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，北京天地人和房地產(chǎn)有限公司并未依約償還借款。在2015年8月30日，北京天地人和房地產(chǎn)有限公司才還清借款。

那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應(yīng)按多少計(jì)算呢?

可以主張逾期利息。借條樣式8中，因張三和李四對(duì)約定借期內(nèi)的利率約定不明確，視為無息借貸。故，其逾期利息可參照問題4主張。借條樣式9中，北京天地人和房地產(chǎn)有限公司與李四對(duì)借期內(nèi)利率約定明確，但因?qū)儆诜亲匀蝗酥g的借貸，應(yīng)視為有息借貸。故，逾期利息應(yīng)按最終確定的約定借期內(nèi)的利率計(jì)算。

提示：借條對(duì)借期內(nèi)利息約定不明確，主張逾期利息時(shí)要根據(jù)借貸主體確定。

問題七

借條中同時(shí)約定逾期利率、

違約金、律師費(fèi)或者其他費(fèi)用

如何處理?

同時(shí)約定逾期利率、違約金、律師費(fèi)或其他費(fèi)用的，出借人既可以選擇性主張，也可同時(shí)主張，但總計(jì)不得超過年利率24%。

問題八

雙方?jīng)]約定利息

借款人支付利息后反悔

如何處理?

雙方?jīng)]有約定利息但借款人自愿支付，又要求出借人返還的，除損害國(guó)家、集體和第三人利益情形外，法院不予支持。

問題九

雙方約定年利率高于36%

借款人支付利息后反悔

如何處理?

年利率高于36%的部分，屬于無效，借款人可以要求返還超過年利率36%部分的利息。

上述9個(gè)問題根據(jù)

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件

適用法律若干問題的規(guī)定》

并結(jié)合實(shí)務(wù)中遇到的實(shí)例

編寫而成

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來自：重慶老袁 > 《金融〈二級(jí)市場(chǎng)〉》

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