很多靈活就業(yè)人員本身收入不穩(wěn)定，繳納社保負擔(dān)也重，因此一旦社保繳費滿15年，就選擇停保。一些人擔(dān)心，現(xiàn)在就停保，未來能領(lǐng)取養(yǎng)老金呢？

按照目前的政策，可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。但未來有無政策的變動并不清楚。

什么條件可以領(lǐng)取養(yǎng)老金呢？

按照《社會保險法》第16條的規(guī)定：

參加基本養(yǎng)老保險的個人，達到法定退休年齡時，養(yǎng)老保險累計繳費滿15年的，可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

也就是說領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件有兩個：年齡到達法定退休年齡，累計繳費滿15年。

（一）法定退休年齡。法定退休年齡是以退休檔案為準，而且非常復(fù)雜。

1.女職工退休年齡是50歲，女干部、管理崗位工作人員、專業(yè)技術(shù)人員、靈活就業(yè)人員退休年齡是55歲，男同志退休年齡是60歲。

2.如果從事特殊工種并滿足相應(yīng)年限，女同志可以45歲退休，男同志可以55歲退休。

3.如果經(jīng)社區(qū)的市級勞動能力鑒定部門鑒定失去勞動能力，男同志可以50歲，女同志可以45歲退休。

如果失去勞動能力的時間沒有達到相應(yīng)的年齡，一些地區(qū)可以辦理退職手續(xù)，另一些地區(qū)可以領(lǐng)取病殘津貼的待遇。所有的前提，都需要繳納社保累計滿15年以上。所以，提前繳納社保滿15年是非常聰明的做法。

（二）累計繳費滿15年。累計繳費滿15年可以中斷，可以連續(xù)。沒有更多的限定要求。

養(yǎng)老金的計算公式是全國統(tǒng)一的

2005年國務(wù)院出臺了《關(guān)于完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》，文件提出了現(xiàn)在的基本養(yǎng)老金計算公式，待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

（一）基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休時上年度在崗職工的月平均工資×（1+本人平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金說的是退休時上年度在崗職工的月平均工資，這是在國家文件里規(guī)定的。各地不再執(zhí)行因中斷社保繳費而退休上年度社會平均工資向前推的規(guī)定。

如果我們按照60%基數(shù)繳費15年，退休時養(yǎng)老金待遇就是12%的退休上年度社會平均工資。

（二）個人賬戶養(yǎng)老金。

個人賬戶養(yǎng)老金等于退休時個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

個人賬戶的累計儲存額，實際上等于每月我們繳納社保時按照交費基數(shù)的8%劃入的錢數(shù)。不過，個人賬戶每年也是計算記賬利息的。

2016年開始有國家統(tǒng)一公布城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。這些記賬利率，遠比銀行理財利率要高。不過仍然比工資增長率8%~10%的速度要低得多。

由此可見，個人賬戶養(yǎng)老金趕不上基礎(chǔ)養(yǎng)老金保值增值。

未來繳費年限的變化。

實際上我們的繳費年限從設(shè)立養(yǎng)老保險制度以來，也確實經(jīng)歷過一次變化。

1978年關(guān)于工人退休退職的暫行辦法規(guī)定，到達法定退休年齡，連續(xù)工齡滿10年即可退休。

到1995年關(guān)于《深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》，明確職工到達法定退休年齡，個人累計繳費滿15年才可以辦理退休。不過當(dāng)時國家規(guī)定在本辦法實施前參加工作的連續(xù)工齡滿10年的人員依然可以按照10年進行退休。

基本上可以說，如果未來延長繳費年限，至少現(xiàn)在繳費滿15年的人群不會受影響。

繳費年限15年養(yǎng)老金較低。

實際上養(yǎng)老保險待遇的計算公式，可以體現(xiàn)出我們是多繳多得、長繳多得的原則。如果按照社會平均工資不變的條件，繳費15年養(yǎng)老金待遇只有繳費30年的一半。

每年的養(yǎng)老金調(diào)整，通過掛鉤調(diào)整的養(yǎng)老金調(diào)整方式，也會重點照顧繳費年限較長、養(yǎng)老金較高的人群。

退休后養(yǎng)老金會穩(wěn)步增長

這個不管怎樣，其實繳費15年一般屬于較弱勢的低收入群體。雖然初始的養(yǎng)老金待遇比較低，但是每年通過定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、適當(dāng)傾斜三種方式調(diào)整以后增加的養(yǎng)老金幅度還是不小的。比如山東省2019年養(yǎng)老金調(diào)整方案，繳費年限15年養(yǎng)老金待遇1000元的退休人員，會增加養(yǎng)老金89.5元，增長比例8.95%，遠遠超過了平均增長幅度5%的水平。

如果20年養(yǎng)老金始終保持這樣的調(diào)整方式，差不多退休20年后養(yǎng)老金都能達到三四千元。

所以，繳費15年后停保不會影響領(lǐng)取養(yǎng)老金，但是在領(lǐng)取養(yǎng)老金的初始階段，領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇還是非常低的，這一點要做好心理準備。不過，不論怎么看都比自己儲蓄養(yǎng)老劃算。