今天是假期的最后一天，也是九月初九重陽節(jié)，一個敬老的傳統(tǒng)節(jié)日。

在這秋高氣爽的美好時節(jié)，不少朋友會回家看望父母，陪父母重陽登高。作為子女，總少不了要為父母準(zhǔn)備一份禮物以表孝心。

之前經(jīng)常有朋友問螺絲釘，如何為父母做一份資產(chǎn)配置的計劃？

今天咱們就來聊一聊。

文章比較長，大家可以先收藏再看。

文章主要是兩部分，第一部分是介紹如何為父母規(guī)劃資產(chǎn)配置。比如說減少負(fù)債、如何配置股票資產(chǎn)、如何用CPPI策略構(gòu)建一個保本組合等。

第二部分是父母年紀(jì)大了之后，疾病和意外的概率會提高，需要增加保障。介紹了如何為父母構(gòu)建一個保障計劃，并配有幾個常見的解決方案。

通常年紀(jì)大了之后，我們的收入增長速度會下降，這也是不可避免的事情。

特別是退休之后，我們的收入不會有退休前那么高了。

所以這一階段，如果還有比較多的負(fù)債，還款的壓力會越來越大。

通常在退休之前，我們就要開始考慮，逐步減少負(fù)債比例，做到「無債一身輕」。

通常家庭資產(chǎn)里不能缺少股票資產(chǎn)，因為股票資產(chǎn)才能跑贏通貨膨脹。不過我們在配置股票資產(chǎn)的時候，也需要注意年齡的問題。

父母該如何分配資產(chǎn)比例呢？

有一個很好用的方式：100-年齡。

對于長期不用的資金，可以拿出不超過100-年齡的比例，來配置股票資產(chǎn)。其他的資金則可以配置債券基金、銀行理財?shù)确€(wěn)健資產(chǎn)。

比如說老兩口平均60歲，那可以拿出不超過40%的比例，配置低估指數(shù)基金，其他的60%，可以配置債券基金或者銀行理財?shù)确€(wěn)健品種。

平時如果需要取用資金，可以先從理財、債券基金中取用。

這樣配置下來，波動風(fēng)險相比純粹的指數(shù)基金，會大大減少。

如果年紀(jì)到了70歲，那可以配置不超過30%的比例的低估指數(shù)基金。如果年紀(jì)繼續(xù)增長，通常比例也不會降低了，保持在30%的比例。

因為純粹的債券基金和銀行理財很難長期跑贏通貨膨脹，還是得保留一部分股票資產(chǎn)。

具體如何配置低估指數(shù)基金，可以參考螺絲釘組合。

（PS：回復(fù)公眾號「螺絲釘組合」即可查看詳細(xì)介紹）

不過，也有一些老人，對波動風(fēng)險非常敏感，即便是配置30%的指數(shù)基金，可能也接受不了，害怕虧掉錢。

那怎么辦呢？

其實(shí)還有一種更穩(wěn)妥的配置思路，是保本組合策略，例如CPPI策略。

CPPI策略，是大部分資產(chǎn)配置穩(wěn)健品種，少部分配置股票資產(chǎn)。穩(wěn)健品種產(chǎn)生的利息收益，可以覆蓋股票資產(chǎn)可能出現(xiàn)的虧損。

這樣，就實(shí)現(xiàn)了保本，同時收益大概率會比單純投資穩(wěn)健品種更高。

舉個例子。

比如說有100萬，那么我們可以配置90萬的銀行理財，加10萬的低估指數(shù)基金。

3年后，90萬的銀行理財，加上利息，可能變成了100萬。

10萬的指數(shù)基金，本身增值速度可能會更快，同時風(fēng)險很小，幾乎不會虧本。

時間拉長了，比單純存銀行收益還是要更高的。

這也是一種思路。

配置好股票資產(chǎn)和穩(wěn)健資產(chǎn)，可以提高家庭收入，提高父母的生活質(zhì)量。

不過在這個過程中，也有可能遇到一些疾病或者意外情況。所以，我們還需要為父母做好保障，以保證資產(chǎn)增值的過程平穩(wěn)進(jìn)行。

特別是我們這一代人的父母，退休前工資并不高，還要資助子女買房、結(jié)婚，幾十年的積蓄消耗大半，一旦生病或出現(xiàn)意外事件，也只能向子女親友求助。

正因如此，為父母提前做好保障是很有必要的。

其實(shí)這也是讓子女自己在辛苦打拼還房貸、養(yǎng)育子女的同時，不用再為父母將來可能出現(xiàn)的健康風(fēng)險預(yù)留一筆錢，可以放心地把閑錢投入到指數(shù)基金中，獲得更高的長期收益。

不過，想給父母做好保障，也不是件容易的事。

對年輕人來說，想買保險非常容易，產(chǎn)品的挑選余地很大，而且因為身體好，保費(fèi)價格也很低，但是對老年人來說，卻不是想買就能買到的。

保險公司為了控制風(fēng)險，會給老年人的投保設(shè)置很多限制，主要有以下四點(diǎn)：

▼購買年齡

多數(shù)保險都有購買年齡限制，比如重疾險和醫(yī)療險，65歲以后基本買不到。

▼產(chǎn)品保額

隨著年齡增長，重疾風(fēng)險加大，保險公司為了降低風(fēng)險，對老年人的可投保保額有限制。

▼健康告知

老年人身體或多或少都有一些問題，比如高血壓、高血脂、高血糖等都比較常見，如果有這些疾病，想通過重疾險、醫(yī)療險的健康告知很難。

▼保費(fèi)價格

年齡越大，患病風(fēng)險越高，保費(fèi)也就越貴，買重疾險還有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（保費(fèi)＞保額）的情況。

老年人保險不好買，如果還能買的話（能不能買主要取決于年齡和健康狀況，下文會有詳細(xì)介紹），盡早買。

考慮到預(yù)算問題，給老年人買保險，可以優(yōu)先選擇意外險、醫(yī)療險和重疾險。

▼意外險

父母年紀(jì)大了，手腳反應(yīng)沒那么靈活了，摔倒受傷是很常見的。

意外傷害的總死亡率及其他類型的意外事故（包括非機(jī)動車交通事故、火災(zāi)、中毒、跌落、溺水、觸電等）死亡率，在老年時期都是快速上升的。

所以，意外險是老年人的必備。

▼醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險

除了意外險，醫(yī)療險是老年人保險的重中之重。

老年人身體機(jī)能下降，不管是小病還是大病，發(fā)病率都遠(yuǎn)高于年輕人。

百萬醫(yī)療險每年有上百萬的報銷額度，可以有效的應(yīng)對疾病風(fēng)險，讓父母「老有所醫(yī)」。

不過百萬醫(yī)療險的最高投保年齡一般都是60歲。

如果超過了60歲，那么防癌醫(yī)療險就是百萬醫(yī)療險最好的替代選擇。

防癌醫(yī)療險只針對癌癥，相當(dāng)于是百萬醫(yī)療險的「縮小版」。投保要求比較寬松，糖尿病、三高人群也能買，70歲以上同樣可以買。

▼重疾險/防癌險

隨著年齡的增長，患重大疾病的幾率也逐漸升高。一旦有家人患重疾，會給家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至到賣房看病的地步。

而重疾險，一旦確診重大疾病，就能一次性獲得一大筆賠付。這筆錢拿到之后，可以用于治療疾病或貼補(bǔ)家用，保險公司并不限制我們?nèi)绾问褂眠@筆錢。

不過，通常過了50歲以后就很難買到重疾險了，這時防癌險是重疾險最好的替代選擇。

防癌險相當(dāng)于是重疾險的「縮小版」，主要是為了彌補(bǔ)因患癌癥給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

癌癥通常會占到重疾理賠的60%以上，保障了癌癥風(fēng)險，也就緩解了大部分的健康風(fēng)險。

那么，父母的保險具體該怎么買呢？

年齡和健康狀況，是決定老年人能不能買保險、能買什么保險的兩個關(guān)鍵因素。

因此，針對這兩個因素的不同情況，螺絲釘直接幫大家做了三套保險組合方案。

大家可以根據(jù)父母的實(shí)際情況，選擇相對應(yīng)的方案。

如果父母年齡在60歲以下，并且身體健康，那么可以考慮這個保險組合配置：意外險+百萬醫(yī)療險+重疾險

其中，可以買到百萬醫(yī)療險這點(diǎn)，是比較重要的。

通過合適的醫(yī)療保險，不僅能夠覆蓋常規(guī)疾病的住院醫(yī)療費(fèi)用，對于大病的手術(shù)、化療、進(jìn)口藥物也都能有比較好的覆蓋。

我們以50歲女性為例，來看一下合適的保障方案和保費(fèi)情況。

▼意外險：孝心安

240元一年，保額20萬，一次購買保障一年。

主要保障包括：

20萬意外身故/傷殘

2萬意外醫(yī)療，0元免賠額，社保內(nèi)報銷90%

100元/天的意外住院津貼，一年最多30天

（長按識別二維碼購買孝心安）