貸款已經(jīng)成為百姓生活的一部分，特別是購房和重大投資更需要得到貸款的支持，但是由于資金的不確定性，人們在貸款期的選擇上往往會比較長，在貸款存續(xù)期內(nèi)也可能會有新的收入如年終獎金等可供選擇或者歸提前還貸款，因此，經(jīng)常會遇到有一筆資金是進行投資還是應(yīng)該提前歸還貸款的問題。 正如題中所言，從資金的周轉(zhuǎn)角度看，提前歸還確實有利于貸款機構(gòu)資金的流動性，有利于貸款機構(gòu)發(fā)展新的業(yè)務(wù)，但是為什么貸款機構(gòu)卻不愿意貸款客戶提前還貸呢？ 首先，提前歸還貸款自然是打亂了貸款機構(gòu)的資金計劃 貸款機構(gòu)對貸款的安排和資金的使用都有計劃安排，如果貸款客戶提前歸還了貸款，那么貸款機構(gòu)的貸款安排和資金使用計劃就要重新安排和重新調(diào)整，這無疑對貸款機構(gòu)的經(jīng)營管理是不利的。 其次，提前歸還貸款會減少貸款機構(gòu)的利潤 從貸款機構(gòu)來說，通過貸款賠錢是最根本的目的，如果有人提前歸還貸款，貸款機構(gòu)再重新安排貸款，那么中間必然會有幾天的間隔時間，這段時間必然會造成貸款機構(gòu)的資金損失，減少了貸款機構(gòu)的利潤。雖然說中間也可能就是間隔三五天，但是如果資金量大，三五天的貸款利息也是非常大的。 其三，提前歸還貸款增加了貸款機構(gòu)的業(yè)務(wù)量 雖然說，提前歸還了貸款以后，貸款機構(gòu)可以重新貸款，但是一筆貸款需要從貸款調(diào)查、貸款考察、貸款審查審批再到貸款放款的各種手續(xù)，如果是抵押貸款還要辦理抵押物的評估、公證、辦理抵押登記手續(xù)等，工作量是比較大的，提前歸還的貸款如果再貸款出去，所有的工作都需要再做一遍，自然會增加貸款機構(gòu)的工作量。這也是貸款機構(gòu)不希望貸款客戶提前還貸的原因。 因此，現(xiàn)實中一些貸款機構(gòu)面對貸款客戶提前還款時要有一個提前預(yù)約的時間，以給貸款機構(gòu)重新安排貸款的時間，也有的貸款機構(gòu)對提前還貸收取一定的手續(xù)費，也是這個道理。 當(dāng)然從提高服務(wù)能力和服務(wù)水平、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的角度看，貸款機構(gòu)應(yīng)該允許貸款客戶提前還貸。而提前還貸也應(yīng)該是貸款客戶的正當(dāng)權(quán)利。（作者：麒鑒） |
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