一、保險(xiǎn)找誰(shuí)買(mǎi)？親戚靠譜嗎？

買(mǎi)保險(xiǎn)最怕的是被人情關(guān)系蒙住了雙眼，捆住了雙手，最后乖乖的掏銀行卡。隔著一層人情，產(chǎn)品要是有缺點(diǎn)不好直接說(shuō)；本來(lái)等段時(shí)間再買(mǎi)，可是經(jīng)不住對(duì)方一次次上門(mén)推銷(xiāo)。

保險(xiǎn)從業(yè)者不分親戚，只有剛?cè)胄械挠H戚和資深從業(yè)的親戚，新人不一定專(zhuān)業(yè)但是不乏有良心，資深從業(yè)者經(jīng)驗(yàn)豐富，但也不乏推薦不合適產(chǎn)品。

找誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要看這幾點(diǎn)：

1、看個(gè)人品行和職業(yè)素養(yǎng)，能夠講清楚保險(xiǎn)責(zé)任，根據(jù)個(gè)人情況設(shè)計(jì)方案。

2、看下公司品牌和售后服務(wù)，業(yè)務(wù)員或經(jīng)紀(jì)人隨時(shí)可能離職，公司的長(zhǎng)期售后服務(wù)很重要，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是服務(wù)，而不是銷(xiāo)售。

3、關(guān)注產(chǎn)品保障本身，醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)?？煽?；重疾險(xiǎn)買(mǎi)足保額等。

二、中途退保不劃算但想退怎么辦？

保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期內(nèi)可以退保費(fèi)，但是過(guò)了猶豫期退現(xiàn)金價(jià)值，可能會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失，買(mǎi)了保險(xiǎn)中途退保，無(wú)外乎以下情況：

1、聽(tīng)說(shuō)買(mǎi)的產(chǎn)品比較差

比如理財(cái)產(chǎn)品收益不高，或者保障型產(chǎn)品聽(tīng)別人說(shuō)條款不好。尤其是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品，不建議偏聽(tīng)偏信輕言退保，如果投保產(chǎn)品有一定的優(yōu)點(diǎn)，或者能夠滿(mǎn)足自己的需要，可以不退。

2、交不起保費(fèi)

可以考慮降低保額，大幅降低交費(fèi)壓力，但是仍然有一定的保障；如果只是短時(shí)間交費(fèi)壓力大，可以考慮將年交保費(fèi)改為月交或季交；一般不建議做減額交清，如果現(xiàn)金價(jià)值低，減額交清一樣不劃算。

三、帶病投保隱瞞了健康告知怎么處理？

如果有病史，如實(shí)告知后審核承保，對(duì)于日后理賠和醫(yī)療險(xiǎn)到期續(xù)保審核是有幫助的，任何公司對(duì)有帶病投保嫌疑的消費(fèi)者，醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保審核都會(huì)更嚴(yán)，甚至解除合同。

帶病投保未如實(shí)告知，隱瞞病史，分為兩種情況：

1、消費(fèi)者如實(shí)告知，業(yè)務(wù)員認(rèn)為不需要告知或沒(méi)有告知。

這種情況下消費(fèi)者可以保存聊天記錄或錄音等證據(jù)，即使業(yè)務(wù)員離職，保險(xiǎn)公司仍然要承擔(dān)責(zé)任，如果保險(xiǎn)公司拒賠，可以打官司維權(quán)。

2、消費(fèi)者自己沒(méi)有如實(shí)告知或告知不全。

如果是嚴(yán)重疾病，即使投保兩年后，保險(xiǎn)公司仍然可以解除合同甚至不退還保費(fèi)。消費(fèi)者沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，不受不可抗辯條款保護(hù)。

四、保險(xiǎn)公司可以查到體檢或就醫(yī)記錄嗎？

日常很多人就醫(yī)或體檢時(shí)，工作人員拍著胸脯說(shuō)，這些記錄不對(duì)外公開(kāi)，但是保險(xiǎn)公司經(jīng)常以體檢異常，或就診病史未告知為由拒賠，由此證明他們確實(shí)是可以查到這些記錄的。

那么保險(xiǎn)公司是如何查到的？

原因在于《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：

“投保人、被保人或收益人應(yīng)該向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和材料。”

不是保險(xiǎn)公司有權(quán)查閱相關(guān)資料，而是根據(jù)法律規(guī)定，個(gè)人需要授權(quán)保險(xiǎn)公司去查閱配合調(diào)查，提供與證明事故性質(zhì)的材料。

五、想買(mǎi)保險(xiǎn)，但是家人不同意怎么辦？

夫妻之間對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不同，對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有分歧很正常，具體原因具體溝通：

1、家庭開(kāi)支大，暫時(shí)沒(méi)有錢(qián)投保

保險(xiǎn)雖好，但是不能因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。

這種情況下優(yōu)先投保醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)交費(fèi)便宜，日常實(shí)用性強(qiáng)，疾病或意外就診都能賠，但投保審核嚴(yán)格，等待期短早承保早安心，當(dāng)前的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，針對(duì)大病還能墊付藥費(fèi)。

2、不懂保險(xiǎn)，不相信保險(xiǎn)

可以試著舉例說(shuō)明，比如鄰居家給小孩買(mǎi)了少兒重疾險(xiǎn)，搭配醫(yī)療險(xiǎn)，不久前孩子耳朵出現(xiàn)問(wèn)題，聽(tīng)不見(jiàn)聲音，但是做了人工耳蝸植入術(shù)后康復(fù)出院。

人工耳蝸材料費(fèi)加上住院費(fèi)用花了十幾萬(wàn)，保險(xiǎn)公司輕癥賠了8萬(wàn)，后續(xù)所有保費(fèi)免交，住院期間治療費(fèi)用社保和保險(xiǎn)公司都報(bào)銷(xiāo)，如果沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，這些費(fèi)用都要自己承擔(dān)。

給自己或家人買(mǎi)一份保障，平平安安強(qiáng)制存了一筆錢(qián)；發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以化不幸為萬(wàn)幸；人生路上大風(fēng)大雨不可怕，帶一把可以隨時(shí)擋風(fēng)遮雨的傘就好。

六、個(gè)人基本的保險(xiǎn)配置是怎樣的？

每個(gè)人收入水平、家庭情況等不同，選擇的產(chǎn)品也會(huì)不同，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，通常只要明白了不同險(xiǎn)種的作用，就大致能夠明白自己需要哪些險(xiǎn)種。

1、重疾險(xiǎn)。用來(lái)養(yǎng)病，理賠款支付因病不能上班期間家庭開(kāi)支，支付營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等。

2、無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)。用來(lái)報(bào)銷(xiāo)小病或慢性病治療費(fèi)用，平時(shí)很多人不在乎，但是生病時(shí)一定會(huì)想起的險(xiǎn)種。

3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。用來(lái)報(bào)銷(xiāo)大病治療費(fèi)用，有5000-10000免賠，日常就診花費(fèi)一兩萬(wàn)以上才能用到。

4、住院津貼。用來(lái)補(bǔ)償收入損失，比如每天補(bǔ)貼200元，小病補(bǔ)償一定的誤工損失，大病可以有效補(bǔ)償長(zhǎng)期住院期間生活費(fèi)或家屬租房費(fèi)用。

5、意外險(xiǎn)。包括意外身價(jià)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，可以報(bào)銷(xiāo)意外單獨(dú)門(mén)診費(fèi)用，如果因意外身故，理賠款給家人足夠的補(bǔ)償。

6、定期壽險(xiǎn)。發(fā)生身故或全殘，賠給家人作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，身上肩負(fù)責(zé)任有多重，買(mǎi)的保額就有多高。

一般個(gè)人保險(xiǎn)配置：重疾險(xiǎn)和定壽買(mǎi)足保額，保障期限覆蓋人生高風(fēng)險(xiǎn)階段；醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保可靠，大病小病治療費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)，第一年賠了第二年還能續(xù)保，意外險(xiǎn)可以追求一定的性?xún)r(jià)比。

七、有社保了，還有必要配置商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

社保具有交費(fèi)低、報(bào)銷(xiāo)額度高、可帶病投保、保障終身的特點(diǎn)，是國(guó)家給予居民的一種福利，但是有了社保，日常為何還是經(jīng)?？吹脚笥讶Πl(fā)輕松籌、甚至因病致貧的人出現(xiàn)呢？原因在于：

1、社保用藥限制。只能報(bào)銷(xiāo)用藥目錄內(nèi)的藥品，而且有報(bào)銷(xiāo)比例限制，不能報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥、進(jìn)口器材或人體器官等，社保可以補(bǔ)償藥費(fèi)減輕負(fù)擔(dān)，但是無(wú)法應(yīng)付嚴(yán)重疾病。

2、無(wú)法補(bǔ)償收入損失。正常因病長(zhǎng)期不上班，收入可能會(huì)減少，而此時(shí)家庭開(kāi)支，子女教育，按揭貸款等支出并沒(méi)有減少，躺在病床上如何安心養(yǎng)病？

3、社?；緹o(wú)身價(jià)保障。社保五險(xiǎn)一金中工傷保險(xiǎn)有一定的身價(jià)保障，但是絕大多數(shù)人都是因?yàn)榧膊』蚱胀ㄒ馔馍砉?，不符合工傷保險(xiǎn)的賠付要求。

商業(yè)保險(xiǎn)中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥；重疾險(xiǎn)可以補(bǔ)充收入損失，壽險(xiǎn)可以提供身價(jià)保障，兩者可以互補(bǔ)。

八、線(xiàn)上保險(xiǎn)和線(xiàn)下保險(xiǎn)哪個(gè)好？

線(xiàn)下和線(xiàn)上產(chǎn)品各有優(yōu)缺點(diǎn)，完全可以擇其者而用之，趨利避害。

點(diǎn)擊圖片查看大圖

可以投保線(xiàn)下產(chǎn)品，投保重疾險(xiǎn)搭配可靠醫(yī)療險(xiǎn)，重疾保額買(mǎi)低一點(diǎn)，節(jié)省一定保費(fèi)，投保線(xiàn)上重疾險(xiǎn)提高保額（當(dāng)?shù)赜芯W(wǎng)點(diǎn)），這種方式利用線(xiàn)上線(xiàn)下各自?xún)?yōu)勢(shì)。

九、買(mǎi)了保險(xiǎn)，但是理賠不了，怎么辦？

常見(jiàn)的拒賠原因：

點(diǎn)擊圖片查看大圖

根據(jù)常見(jiàn)拒賠情況，有些拒賠無(wú)法改變，但是避免拒賠卻可以預(yù)防，比如投保重疾險(xiǎn)疾病定義寬松，醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保可靠，發(fā)生理賠及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通等，可以有效避免拒賠。

十、買(mǎi)重疾險(xiǎn)追求高保額有必要嗎？

重疾險(xiǎn)保額很重要，這一點(diǎn)不需要懷疑，沒(méi)有足夠保額，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法補(bǔ)償收入損失，也就意味著解決不了問(wèn)題。但是大陸保險(xiǎn)即使重疾保額買(mǎi)100萬(wàn)、甚至500萬(wàn)保額，仍然沒(méi)有太高的安全感。

1、嚴(yán)格的疾病定義限制

重疾險(xiǎn)理賠都有嚴(yán)格的疾病定義限制，除了癌癥確診即賠，其他疾病要求都很高，如果不符合疾病定義要求，即使保額買(mǎi)得再高，一樣不能賠付。

比如，腦溢血需要180天后發(fā)生約定后遺癥才能賠；早期硬化病，不僅需要符合疾病定義要求，還需要提供明確的病理活檢和自身免疫血清學(xué)證據(jù)支持

由于重疾有疾病種類(lèi)和定義限制，即使投保了并不代表一定能賠，所以買(mǎi)重疾險(xiǎn)首要注意重疾種類(lèi)和重疾定義，其次才是根據(jù)交費(fèi)能力提高保額。

（很多保險(xiǎn)從業(yè)人員、理財(cái)規(guī)劃師盲目套用國(guó)外的重疾保額銷(xiāo)售理論，國(guó)外重疾險(xiǎn)疾病定義非常寬松，只需要關(guān)注產(chǎn)品形態(tài)和保額就可以，但是大陸保險(xiǎn)疾病定義很?chē)?yán)格，盲目追求保額容易被坑）

2、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的均衡

大陸的保障規(guī)劃，注重的是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的均衡，醫(yī)療險(xiǎn)不區(qū)分疾病，可靠的醫(yī)療險(xiǎn)可以有效避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)難以獲賠的情況出現(xiàn)。

日常消費(fèi)者即使買(mǎi)的重疾保額不高，但是醫(yī)療險(xiǎn)非常好，那么保障規(guī)劃也完成了80%，只需要花點(diǎn)錢(qián)補(bǔ)充重疾保額即可，而不是選擇因?yàn)橹丶脖ｎ~低而退保。

除了以上十個(gè)常見(jiàn)的問(wèn)題，梧桐君每天都會(huì)為不少朋友解答各種保險(xiǎn)問(wèn)題，致力于為大家避免保險(xiǎn)踩坑。