貸款買房，這“2個選擇”很關鍵，過來人：可能白白多送銀行錢。

對于剛需而言，按揭貸款是最常見的做法，不過買房辦理按揭貸款過程中，究竟有哪些事項需要注意的？很多人依然不知道，不少買房小白以為，貸款跟著開發(fā)商和銀行的指示走，辦理完房貸，就可以順利買到房子，真的是這樣嗎？其實不然，樓市指聞提示：房貸“辦了”就萬事大吉？弄錯“2點”，或“多給”銀行幾萬元！這2個核心點可能直接影響購房者最終還款多少的問題：

01.注意等額本息與等額本金的差別，弄錯可能多還幾萬元

選擇錯了可能要白白多給錢，不是多給幾百元、幾千元、而是要多給幾萬元不止。就拿100萬元貸款來說，同樣30年期限，等額本息就比等額本金利息高出接近10萬元左右，選擇錯了直接影響最終還款額度。

在等額本息與等額本金的還款方式中，前者還款的總利息比后者多得多，所以銀行比較期望購房者選擇等額本息貸款方式。經(jīng)常會遇到這種情況，銀行經(jīng)理辦理按揭貸款時，并不會直接問你傾向于選擇哪種方式，不少第一次買房的人根本不知道兩種貸款方式有何差別，也不知道怎么選擇，更不知道這事兒應該詢問銀行。糊里糊涂的情況下，銀行直接給勾選了等額本息貸款法，事后發(fā)現(xiàn)在才知道，原來選錯了貸款方式，由于一個沒問、一個不懂，大多數(shù)人也就默默認栽。

貸款方式選擇因人而異：

等額本金貸款法也叫做月供遞減貸款法，一開始還款的時候月供非常高，不少年輕人感覺很吃力，不過幾年過去之后，月供會變得少許多，這個時候還款壓力就小得多了，等額本金貸款法比較適合經(jīng)濟能力稍強的人使用，要吼得住前期的還款才行。

等額本息貸款法最適合經(jīng)濟能力基礎很差、家里資金不充裕正在改善的年輕人。由于每個月還款金額一致，并且每個月的還款金額不多，所以一般剛需都承擔得起。

02.注意還款期限的選擇，選錯也會多給幾萬元

我們常見的按揭貸款期限，分有5年、10年、20年、30年幾個大類。在按揭貸款利率方面也不盡相同，時間越短按揭貸款的利率相對越低，例如貸款3-5年利率是4.75%，貸款5-30年利率是4.9%，當然了，這二者其實放在一個幾十年的時間維度上來看差別已經(jīng)不大了。

【提示】按揭貸款選擇是，要注意年限關系。年限越長利率越高并且還款的總利息也越多；相反的貸款期限越短，則利率相對較低，并且總利息也相對較少。不能一刀切地說，剛需買房都適合長期貸款方式，也不能一刀切地認為大家都適合短期貸款方式，需要根據(jù)個人經(jīng)濟狀況的不同恰當選擇。

適合選擇長期貸款的人：

1、經(jīng)濟能力暫時不足，還款能力弱，不能支持短期大量資金支出的人，這樣的剛需購房者就算想選擇短期借貸也不可能，因為個人能力擺在那里，如果短期借貸的話，則同等本金情況下，每個月的還款額度要高得多，縱然前幾個月勉強維持，但是幾年下來也筋疲力盡，所以選擇長期借貸，輕松又舒適。

2、具有投資理財頭腦的人。錢放在手上能實現(xiàn)快速升值的，如果你能理解到這個層面，說明你已經(jīng)具備了初步的理財知識，只要個人手上的錢跑得贏貸款利率的速度，那建議你選擇長期按揭貸款。

舉個例子：小王向銀行按揭貸款70萬元，等額本息30年總利息接近70萬元（利率4.9%）。每月的月供是4000元，等到還款5年的時候，小王手上積存了20萬現(xiàn)金，該不該還給銀行呢，這很糾結(jié)。但是小王具有理財頭腦，把這20萬元用于做生意：

• 如果小王這20萬元年營收高于4.9%的話，那就不建議還給銀行，個人理財跑得贏貸款利率；
• 如果小王這20萬元年營收低于4.9%的話，就建議還給銀行，錢在小王手上變相貶值于銀行貸款，早還為妙。

適合短期貸款的人：

1、剛需買房，經(jīng)濟能力較強，能負擔得起快速還款的任務的人。在同等貸款本金的情況下，貸款年限越少，則每個月還款金額越大，所以如果想貸款年限少，就需要具備一定的經(jīng)濟實力，不然還了前幾個月，后邊沒錢還了咋辦。

2、理財能力弱，手上收入來源快的人。這樣的也適合選貸款年限越少越好，個人收入來源穩(wěn)定，擯棄給收入較高，能夠承擔得起較高的按揭貸款月供個，但是個人有沒有理財頭腦，錢放在自己手上等于貶值（就算是存在銀行也是貶值的）在M2持續(xù)增高的情況下，貨幣購買力越來越低，手上的錢如果跑不贏銀行貸款利率的話，則就意味著手上的錢貶值了，還不是還給銀行算了。

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