8月29日，新加坡金管局正式開放虛擬銀行牌照申請。在新加坡接受Forrester調(diào)查的傳統(tǒng)銀行中，約有五分之一的銀行表示，他們會考慮在未來兩年內(nèi)轉(zhuǎn)型為業(yè)務(wù)僅有數(shù)字業(yè)務(wù)的虛擬銀行。

虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、數(shù)字銀行、digital bank、internet bank或者創(chuàng)新性銀行，無論是何種稱謂，本質(zhì)上都是不依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供服務(wù)的銀行，即互聯(lián)網(wǎng)銀行。

當(dāng)前，全球銀行業(yè)增速明顯放緩，新興金融科技公司崛起，多重壓力下，傳統(tǒng)銀行意識到創(chuàng)新的重要性，互聯(lián)網(wǎng)時代的消費(fèi)者也亟需更便捷的銀行服務(wù)，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

日前，友信金服旗下友信研究院發(fā)布了報告《互聯(lián)網(wǎng)銀行：新格局，新生態(tài)，新工具》（ 以下簡稱“報告” ）。報告深度剖析了美國、英國和中國香港等主要金融市場中，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，并指出互聯(lián)網(wǎng)銀行將重塑銀行生態(tài)。

《報告》分析，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行在英國的發(fā)展?fàn)顟B(tài)為“成熟監(jiān)管、成熟市場下的百花齊放”。自英國銀行監(jiān)管變革以來，英國有6家互聯(lián)網(wǎng)銀行申請者先后獲得銀行牌照。在完善的監(jiān)管框架下，互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)在短短數(shù)年迅速擴(kuò)大規(guī)模，引領(lǐng)英國金融科技創(chuàng)新。

與傳統(tǒng)銀行巨頭相比，英國互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)更聚焦在核心銀行功能，即存款和貸款，同時關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)時代下的用戶體驗(yàn)，注重為個人用戶和企業(yè)用戶提供性價比更高的服務(wù)。然而，該國新生的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)仍面臨著較多難題：

首先，產(chǎn)品設(shè)計(jì)較為單一，客戶粘性不強(qiáng)。其次，商業(yè)模式的可持續(xù)性有待驗(yàn)證；第三，銀行規(guī)?；l(fā)展的潛力也值得探索。

不同于英國，《報告》指出，美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行是實(shí)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)與銀行的深度結(jié)合。

經(jīng)過二十年的發(fā)展，美國互聯(lián)網(wǎng)銀行形成了較為成熟的運(yùn)營模式。截至2018年底，美國互聯(lián)網(wǎng)銀行總資產(chǎn)約9060億美元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的5.1%，雖市場份額占比不高，但互聯(lián)網(wǎng)銀行存貸增速均高于美國銀行業(yè)平均水平。

在監(jiān)管方面，美國沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行一樣受銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，總體來說監(jiān)管態(tài)度較為寬松。

根據(jù)成立背景，目前美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要分為三類，第一類是傳統(tǒng)銀行為了業(yè)務(wù)擴(kuò)張，積極向互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，代表案例是荷蘭國際集團(tuán)（ING）旗下的互聯(lián)網(wǎng)銀行ING Direct，第二類是非傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)，為了豐富產(chǎn)品線，提高競爭力，發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，比如Ally bank，其母公司Ally financial前身為通用汽車金融服務(wù)公司；第三類是由無金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)發(fā)起的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，在資金和客戶流量上都不具備先天優(yōu)勢，但更注重產(chǎn)品的差異化創(chuàng)新，目前還在逐步發(fā)展階段，在納斯達(dá)克上市的Axos Bank是其中主要代表。

不只英美，中國香港也將互聯(lián)網(wǎng)銀行視作激發(fā)金融活力、推行普惠金融、“開啟智能銀行新紀(jì)元”的抓手?！秷蟾妗分刑岬?，2018年2月，香港金管局發(fā)布了《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修改初稿，并于2018年5月進(jìn)一步修訂，明確了申請資質(zhì)要求和流程。

從業(yè)務(wù)范圍上來說，香港的虛擬銀行可以全面地從事銀行業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)的對公和零售銀行的“存貸匯”業(yè)務(wù)之外，理財、保險、黃金等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)都可以嘗試，業(yè)務(wù)拓展空間較大。目前，香港金融管理局已經(jīng)發(fā)出了八張?zhí)摂M銀行牌照。

《報告》指出，香港金管局在篩選獲牌機(jī)構(gòu)方面有幾大考量：一是鼓勵合作互補(bǔ)。鼓勵內(nèi)陸科技公司與在大灣區(qū)有影響力的金融機(jī)構(gòu)或?qū)崢I(yè)集團(tuán)合作申請，形成科技與本地資源的優(yōu)勢互補(bǔ)；二是防范金融風(fēng)險。申請主體的母公司大都實(shí)力雄厚、聲譽(yù)良好、有影響力，以確保香港金融體系的秩序穩(wěn)定、風(fēng)險可控；三是激發(fā)市場活力。希望通過虛擬銀行為香港金融市場帶來“鯰魚效應(yīng)”而非壟斷效應(yīng)，提供創(chuàng)新的虛擬銀行服務(wù)體驗(yàn)，激發(fā)市場競爭活力。 

回顧互聯(lián)網(wǎng)銀行在全球主要市場的發(fā)展軌跡，《報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行在全球金融生態(tài)中扮演著多種角色，也將重塑銀行生態(tài)。憑借技術(shù)賦能、創(chuàng)新為先的基因，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└吒偁幜Φ膬r格、更便捷的服務(wù)、更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)銀行更具重大意義的角色，在于服務(wù)長尾需求，驅(qū)動銀行創(chuàng)新，促進(jìn)普惠金融。“對于互聯(lián)網(wǎng)銀行自身而言，在科技助力業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，回歸金融本源、立足客戶需求、穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營，才是長期致勝的關(guān)鍵?！?/p>