本公眾號(hào)雖然作為自媒體的大拿，文學(xué)界的現(xiàn)代魯迅，保險(xiǎn)界的一股清流，本著求真、務(wù)實(shí)、客觀以及為人民服務(wù)的態(tài)度，寫過(guò)幾篇平安旗下產(chǎn)品的測(cè)評(píng)，但人心的險(xiǎn)惡實(shí)屬意料之外。

文章留言之中不乏平安業(yè)務(wù)員惡語(yǔ)相加，恨不得將我祖宗十八代刨出來(lái)鞭尸，以泄自己客戶猶豫期退保只恨。

甚至個(gè)別業(yè)務(wù)員同志已經(jīng)喪失了黨性，留地址留電話，要和本人坐下來(lái)對(duì)砍兩刀，滄海橫流，方顯英雄本色。

是的，本人畏懼了。

于是在諸多保險(xiǎn)自媒體成群結(jié)隊(duì)測(cè)評(píng)平安福2018的時(shí)候，我選擇了退居二線（我就想看看，到底有沒(méi)有自媒體作者被砍死的）

平安福2018，號(hào)稱是打著行業(yè)標(biāo)桿的口號(hào)，為了維護(hù)領(lǐng)先旗艦產(chǎn)品形象，所以進(jìn)行了此次重大升級(jí)。

朋友圈里也是平安業(yè)務(wù)員各種的包裝文案，排比之工整、詞藻之華麗、語(yǔ)言之精湛，連我這個(gè)語(yǔ)文作文滿分的文科狗，都甘拜下風(fēng)望塵莫及。

而這些話術(shù)（騙術(shù)）在我看來(lái)，卻是嗤之以鼻。

都?xì)⒈楸ｋU(xiǎn)界沒(méi)對(duì)手了，那你還升級(jí)個(gè)P？

但，似乎只有一個(gè)答案能夠自圓其說(shuō)：

產(chǎn)品始終跟不上趟。

因?yàn)闆](méi)有哪個(gè)產(chǎn)品，能在短短幾年之內(nèi)，進(jìn)行了N次更新。

平安福2018與上個(gè)版本的平安福2017比，又有哪些變化呢？

從圖中可以清晰看到，升級(jí)前后區(qū)別不大，主要是增加了惡性腫瘤多次賠付，以及重疾醫(yī)療。

說(shuō)是升級(jí)，但疾病種類無(wú)增加，保險(xiǎn)責(zé)任基本沒(méi)創(chuàng)新。

誠(chéng)意不高，套路又新增不少。

下邊深扒開(kāi)始。

平安福2018依然是采用平安福系列慣用的形態(tài)，主險(xiǎn)終身壽+提前給付重疾+長(zhǎng)期意外險(xiǎn)（必須綁定）+亂七八糟各種附加險(xiǎn)。

因?yàn)槌Ｂ?tīng)到平安業(yè)務(wù)員說(shuō)，重疾賠付完，壽險(xiǎn)還能賠付。

而在這里對(duì)于賠付的保額，大部分業(yè)務(wù)員會(huì)選擇輕描淡寫一筆帶過(guò)。

而善良淳樸的消費(fèi)者以為是壽險(xiǎn)+重疾疊加賠付。

其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)。

以平安官網(wǎng)30歲男性舉例：

乍眼一看，重疾、意外、醫(yī)療、住院都包含了，倍兒省心。

以組合拳形式打包銷售，其實(shí)在日常生活中也是隨處可見(jiàn)。

比如我就想買個(gè)小號(hào)魚(yú)鉤，商家又給我推薦了中號(hào)和大號(hào)。買完魚(yú)鉤不算完，接著又給我推薦了魚(yú)線。魚(yú)線買完了，又讓我買個(gè)游艇。游艇不方便拉，又賣了我個(gè)汽車。

如果真正能讓每個(gè)險(xiǎn)種起到應(yīng)有的作用，這樣的組合也未嘗不可。

但關(guān)鍵的是，這里采用的是公用保額。

什么叫公用保額？

以這個(gè)官網(wǎng)案例，假設(shè)先罹患重疾，平安福2018賠付30萬(wàn)，合同不終止。但主險(xiǎn)壽險(xiǎn)合同等比例減少，即還剩1萬(wàn)保額。也就是說(shuō)，如若再身故，賠付1萬(wàn)。

1萬(wàn)？頂個(gè)鳥(niǎo)用??！

并且對(duì)于如此重要的信息，平安官網(wǎng)竟然沒(méi)有將它重點(diǎn)標(biāo)注，放到顯眼位置。

我這全球限量的鈦合金24K黃金狗眼，找了七八遍，才在角落處發(fā)現(xiàn)了下邊這段話：

媽賣批，你字兒再小點(diǎn)，我就得用顯微鏡看了！

雖然保監(jiān)會(huì)在2007年8月1日，對(duì)以后市場(chǎng)銷售的重疾險(xiǎn)的前25種，進(jìn)行了統(tǒng)一定義。其中6種高發(fā)必保，19種高發(fā)可保。

但因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益趨于白熱化，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司所銷售的產(chǎn)品重疾種類，早已超過(guò)了25種，有的個(gè)別產(chǎn)品甚至達(dá)到了百種之多。

雖然本人曾在之前的文章不止一次說(shuō)過(guò)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾，已經(jīng)占了保險(xiǎn)公司理賠案件的90%以上。

但是，如果保費(fèi)不提高或者提高不大的情況下，誰(shuí)不愿意種類越多越好呢？

畢竟，種類越多，將來(lái)理賠的概率也會(huì)更大。

平安福2018雖號(hào)稱重大更新，但疾病數(shù)量卻是一點(diǎn)沒(méi)變。

摳摳梭梭的，也是難為你了。

并且作為移動(dòng)可視化人形保險(xiǎn)條款庫(kù)的我，眼睛隨便這么一掃，理賠的貓膩還真不少：

平安福2018對(duì)于系統(tǒng)性紅斑狼瘡理賠條件過(guò)多

平安福2018對(duì)于植物人狀態(tài)需滿足腦干及以下

其他的例如：

非嚴(yán)重阿爾茨海默病所致的嚴(yán)重癡呆，平安福2018除外了酒精中毒引起。

急性壞胰腺炎開(kāi)腹手術(shù)，平安福2018除外了因酒精作用引起的腹腔鏡手術(shù)。

這些我也就不再一一舉例。

平安福2018包含20種輕癥，從目前整個(gè)市場(chǎng)看，數(shù)量之低實(shí)在無(wú)法入眼。

并且還繼續(xù)沿用了之前平安福的套路，以一拆三。

別人僅是一種輕癥，而平安福2018卻拆成了3種湊數(shù)。

對(duì)外宣傳20種，實(shí)際18種。

并且在數(shù)量本就不占優(yōu)的情況下，缺少了極其高發(fā)的輕癥種類：輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開(kāi)胸）、不典型心肌梗塞、較小面積燒傷等。

此項(xiàng)責(zé)任必須綁定平安福一起售賣，自駕車和公共交通工具雙倍賠付。

這個(gè)條款的設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)直讓我對(duì)平安福產(chǎn)品設(shè)計(jì)人的智商，折服的五體投地：

你丫的良心，被狗吃了？

30歲男性，平安福意外險(xiǎn)50萬(wàn)保額，交20年，保至70歲，年交2500元，共計(jì)50000元。

價(jià)格簡(jiǎn)直要貴出天際了好么！

而同樣是意外險(xiǎn)，出自國(guó)內(nèi)十大保險(xiǎn)集團(tuán)，價(jià)格和責(zé)任卻是如此賞心悅目：

保50萬(wàn)，每年僅需125元，保40年也不過(guò)才5000元。

平安福貴了10倍。

可以，這很平安。

把利潤(rùn)隱藏在不為人知的小細(xì)節(jié)里，我想這就是為什么平安每年利潤(rùn)甩同業(yè)十條街的原因吧！

平安福2018，沿襲了少兒平安福2017的惡性腫瘤多次賠付責(zé)任。

若初次確診患的重大疾病為惡性腫瘤，且生存至少滿5年，第2次或第3次確診仍罹患或新患惡性腫瘤，可額外按100%保額賠付惡性腫瘤保險(xiǎn)金。

為什么要求5年，而不是3年或者1年呢？

因?yàn)樵卺t(yī)學(xué)界，有個(gè)5年生存率的說(shuō)法。

惡性腫瘤的轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，即使5年后也是10%。

所以他的兩個(gè)前提條件缺一不可：

1、首次罹患的重疾必須為惡性腫瘤，若是先得了其他病，此條款作廢。

2、兩次惡性腫瘤罹患之間需間隔5年或以上。

賠個(gè)錢，還得賭運(yùn)氣？

說(shuō)白了，你就是不想賠唄？

等待期：是指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱為等待期。設(shè)置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得的行為。

平安福2018采用的是等待期內(nèi)出險(xiǎn)，退還現(xiàn)金價(jià)值，也就是退保金，約為首年保費(fèi)5%：

而同業(yè)采用的是，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，退還已交保費(fèi)：

這項(xiàng)條款的套路之深，就連我保險(xiǎn)界的百曉生都為所未聞。

本來(lái)等待期內(nèi)出險(xiǎn)就是一件很心塞的事兒，不賠錢也就算了，怎么還把我的保費(fèi)打折給我了？

在這一點(diǎn)兒上，我終于看到了平安福2018的創(chuàng)新。

輕癥賠付后，且在70歲前，重疾保額增加20%，可最多累積增加60%。

業(yè)務(wù)員也會(huì)抓住此項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，拼了命介紹。

但是，也要辯證的看。

想增加的前提，也得是活著不是？

從平安福2018的輕癥種類來(lái)看，基本不是癌癥前期，就是傷殘、腦損傷、癱瘓等。

一次還有可能，多次以上，恐怕只存在理論當(dāng)中。

況且也別忘了前提條件，需在70歲前罹患才有效！

2017版RUN：投保后2年內(nèi)，在指定平臺(tái)(平安金管家APP)上，達(dá)到至少600天，每天1萬(wàn)步的運(yùn)動(dòng)記錄，則從第三個(gè)保單年度開(kāi)始，平安福2017主險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保額增加10%，輕癥保額增加2%。

2018RUN升級(jí)：累計(jì)18個(gè)月最低只需14個(gè)月，保額提升5%，累計(jì)24個(gè)月最低只需18個(gè)月，保額提升10%，每月達(dá)成25天10000步，計(jì)當(dāng)月達(dá)標(biāo)，連續(xù)達(dá)標(biāo)3個(gè)月贈(zèng)送1個(gè)錦囊抵1個(gè)月。

其實(shí)平安推行這個(gè)的理念還是不錯(cuò)的：如果你有很好的運(yùn)動(dòng)習(xí)慣，那么保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為你有個(gè)健康的體魄，理賠的概率也就大大降低，給你增加一些保額也未嘗不可（反正你也用不著）。

本來(lái)是一個(gè)雙贏的局面。

但關(guān)鍵在于，你這個(gè)難度雖然經(jīng)過(guò)了降低，但實(shí)現(xiàn)起來(lái)依然難如登天。

每天上班忍受周圍的SB已經(jīng)夠累了，還得保證每個(gè)月10000步？

你怕是在刁難我胖虎？

并且這個(gè)RUN保額的提升，和輕癥、重疾保額提升穿插在一起，責(zé)任復(fù)雜程度，怕是愛(ài)因斯坦重生、牛頓附體，也難以窺其究竟。

　總結(jié)

自帶的豁免需額外收費(fèi)、投保人豁免僅包含輕癥責(zé)任、產(chǎn)品永遠(yuǎn)比同業(yè)貴40%以上等等，因篇幅原因，我也不再一一評(píng)說(shuō)。

平安以其綜合金融集團(tuán)的戰(zhàn)略定位，也讓平安業(yè)務(wù)員對(duì)于績(jī)效的追求，遠(yuǎn)高于其他同業(yè)。銷售誤導(dǎo)，在所難免。（老子都吃不起飯了，誰(shuí)還管你買的保險(xiǎn)對(duì)不對(duì)?。?/p>

前幾天看到這則新聞?wù)鹚槲业奈骞佟?/p>

錢都用來(lái)打廣告了，哪還有利潤(rùn)給客戶啊。

在平安品牌的強(qiáng)大光環(huán)籠罩下，平安福產(chǎn)品系列的銷量穩(wěn)居行業(yè)第一，也就不難理解了。

但不可否認(rèn)的是，馬明哲先生是一位偉大的企業(yè)家，在他的英明領(lǐng)導(dǎo)下，平安才可以數(shù)次度過(guò)商業(yè)危機(jī)，并將對(duì)手遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在腦后。

但平安福2018——由一堆不入流的險(xiǎn)種而拼接成的三流產(chǎn)品，是否值得購(gòu)買，卻是值得商榷的事情，

難道我喜歡楊冪，就得去看小時(shí)代嗎？

有的消費(fèi)者看重品牌效應(yīng)，無(wú)可厚非。

但你得清楚，

你現(xiàn)在購(gòu)買的這份保險(xiǎn)，

到底是和保險(xiǎn)條款有關(guān)系，

還是和保險(xiǎn)公司名氣有關(guān)系？