今天，靈遙將繼續(xù)為你帶來(lái)《好好賺錢》一書的共讀。

如果你有留心觀察你周圍的人，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象：

大部分人表面上看起來(lái)工作很不錯(cuò)，每個(gè)月都能夠從公司里拿到一筆固定的工資，但是他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力很脆弱，一旦生個(gè)病，或是被解雇，都將給自己和整個(gè)家庭，帶來(lái)巨大的打擊。

那么，都有哪些方法，可以幫助你建立起財(cái)務(wù)護(hù)城河，抵御風(fēng)險(xiǎn)呢？來(lái)和靈遙看看作者都是怎么說(shuō)的吧！

01

五險(xiǎn)一金是基礎(chǔ)，

稀里糊涂吃大虧

每月發(fā)工資的時(shí)候，大多數(shù)人都會(huì)在拿到了工資單后，看看自己拿到手里的數(shù)字，再順口埋怨幾句「五險(xiǎn)一金」收得多，紙面上的小1萬(wàn)，到手里不到7000元。

其實(shí)不然，五險(xiǎn)一金，是國(guó)家給你的保障，平日里若是不注意，便會(huì)在要用到時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己吃了大虧。

那么，五險(xiǎn)一金都是什么，又都有哪些用途呢？來(lái)和靈遙一起看看作者都是怎么說(shuō)的吧！

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，五險(xiǎn)指的是養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。

其中，比較重要的，是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)?，一般這兩個(gè)部分的繳費(fèi)占比最大，這兩項(xiàng)福利與我們的關(guān)系也最大。

這個(gè)繳納，也是有規(guī)則的：一般是用我們上一年度的所有收入的平均額為基準(zhǔn)，上限與下限分別是當(dāng)期社會(huì)平均月收入水平的60% - 300%。

現(xiàn)在，我們來(lái)一個(gè)個(gè)地看。

第一個(gè)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，顧名思義，是等我們退休之后開始領(lǐng)取的福利，也就是退休金。這筆錢是由我們和我們所在的企業(yè)共同繳納的。

我們先來(lái)看一下養(yǎng)老金的繳納比例：

• 個(gè)人一般為8%，從你的工資里直接扣除，全部進(jìn)入到你的養(yǎng)老賬戶；
• 單位則為你繳納20%，這筆錢會(huì)先進(jìn)入到一個(gè)統(tǒng)籌賬戶里，由國(guó)家統(tǒng)一管理；

如果你是在1997年后參加工作，且在退休前繳納養(yǎng)老金滿15年，那么，你便可以在退休后，每月分別從「?jìng)€(gè)人賬戶」和「統(tǒng)籌賬戶」中，領(lǐng)取你的養(yǎng)老金了。

第二個(gè)，醫(yī)療保險(xiǎn)，使用的場(chǎng)景就相對(duì)較多了，不管是有個(gè)頭疼腦熱去醫(yī)院看病，還是去藥房里開藥，你都可以刷醫(yī)?？ㄖ苯訄?bào)銷。

另外，如果你身體狀況很糟糕，需要住院治療，那么，刷你的醫(yī)?？ㄒ部梢詭湍阖?fù)擔(dān)一部分費(fèi)用。

與養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，醫(yī)療保險(xiǎn)也是由你自己和企業(yè)共同繳納的，具體比例是：個(gè)人2% + 少量（一般每月幾元）大病保險(xiǎn)，單位則為你繳納8%-10%。

不過(guò)，你要注意，醫(yī)療保險(xiǎn)停止繳納3個(gè)月后，你便無(wú)法再享受醫(yī)保報(bào)銷待遇。如再次繳納，需要連續(xù)繳納滿6個(gè)月后，才能夠享受醫(yī)保報(bào)銷，所以，按時(shí)繳費(fèi)，別斷。

第三個(gè) ，失業(yè)保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，它的使用條件較為苛刻，比如，失業(yè)前你的單位必須為你累積繳納失業(yè)保險(xiǎn)滿1年；你必須是被動(dòng)失業(yè)，主動(dòng)辭職不算；必須在失業(yè)后60天內(nèi)進(jìn)行失業(yè)登記。

同樣，失業(yè)保險(xiǎn)也是由你和企業(yè)共同繳納的，個(gè)人繳納0.2-1%，企業(yè)一般繳納2%，領(lǐng)取到的費(fèi)用參照當(dāng)?shù)刈畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)制定，根據(jù)工作和繳納失業(yè)保險(xiǎn)的年限不同，可以領(lǐng)取3-24個(gè)月的失業(yè)津貼。

第四個(gè)，生育保險(xiǎn)，涉及到了生孩子相關(guān)的檢查費(fèi)、接生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)和藥費(fèi)等等。此外，因生育引起疾病的醫(yī)療費(fèi)，也可以由生育保險(xiǎn)報(bào)銷。

最后一個(gè)，工傷保險(xiǎn)，也是大家最不希望用到的保障。

這個(gè)涉及到你在工作期間，包括上班路上，遭受到的意外傷害，或是得了職業(yè)病，暫時(shí)或者永久性喪失勞動(dòng)力，甚至不幸死亡時(shí)，可以獲得的補(bǔ)償。

這部分的保險(xiǎn)，將全部由你的單位代為繳納，根據(jù)行業(yè)的危險(xiǎn)程度不同有所區(qū)別，比例一般是0.5%-2%。另外，根據(jù)工傷程度的不同，報(bào)銷和補(bǔ)償比例也會(huì)有所不同。

02.

常見社保問(wèn)題：

社保中斷、工作變動(dòng)、自由職業(yè)

現(xiàn)在，我們對(duì)于社保已經(jīng)有了基本的了解。

那么，面對(duì)社保中斷、工作變動(dòng)、自由職業(yè)這三種情況，我們都該如何應(yīng)對(duì)呢？來(lái)和靈遙一起看看作者建議吧！

連續(xù)繳納社保，不僅事關(guān)我們的福利，還和很多城市的買車、買房、落戶等權(quán)利有關(guān)。比如，作者的一個(gè)朋友，就因?yàn)樯绫鄼n，影響了排了近三年的上海落戶。

另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)這些長(zhǎng)期保障，都必須要繳納足夠的年限，退休后才能夠享受相應(yīng)的保障，一旦繳納年限不夠，將會(huì)很吃虧。

那么，如果已經(jīng)發(fā)生了斷繳，該怎么辦呢？

首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的年限都是可以積累的，如果中斷，繳夠年限就可以了。如果你到了退休年紀(jì)，去發(fā)現(xiàn)還是不夠最低繳費(fèi)年限，那么可以依照當(dāng)?shù)氐囊?guī)定辦理延期。

其次，醫(yī)保一旦中斷，待遇從中斷的下個(gè)月就停止了。你得重新繳納費(fèi)用，然后在恢復(fù)期內(nèi)手工報(bào)銷。

不過(guò)，有的地方規(guī)定，如果斷繳費(fèi)用超過(guò)2個(gè)月，會(huì)有6個(gè)月的無(wú)法報(bào)銷的等待期，最好別斷。

接著，我們?cè)賮?lái)看看工作變動(dòng)對(duì)繳納社保的影響。

在工作斷檔期間，你需要自己去當(dāng)?shù)厣绫＞掷U納最低費(fèi)用，或是網(wǎng)上的中介協(xié)助你辦理。另外，如果你涉及到了城市的變動(dòng)，那么請(qǐng)記得把你的社保和公積金賬戶轉(zhuǎn)移到新的城市里去。

最后，我們來(lái)看一下自由職業(yè)者都該如何繳納社保。

如果你是自由職業(yè)，自己去到當(dāng)?shù)氐穆殬I(yè)介紹服務(wù)中心，或是人才服務(wù)中心，自由選擇每月的繳納費(fèi)用即可。

當(dāng)然，如果是外地戶口想要在本地繳納，則只能找保險(xiǎn)公司辦理，同樣一年交幾百元服務(wù)費(fèi)，便能夠得到五險(xiǎn)一金的代繳服務(wù)。

03.

住房公積金，只能等到買房用嗎？

經(jīng)常和「五險(xiǎn)」一起出現(xiàn)的「一金」，便是我們一直提到的公積金。

公積金，也就是住房公積金，是政府為了大家買房，設(shè)立的一個(gè)福利賬戶。它與社保不同，企業(yè)和個(gè)人繳納的部分，都屬于你個(gè)人公積金賬戶，是含金量比較高的社會(huì)福利。

另外，不同地區(qū)的公積金繳納基數(shù)都不相同，按照每年地區(qū)公積金管理中心公布的繳納基數(shù)來(lái)看，全國(guó)的比例分布在5-12%之間。

繳納公積金有個(gè)規(guī)矩，便是你自己繳納多少，公司也會(huì)為了你繳納多少。所以，對(duì)許多有購(gòu)房和裝修需求的人來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)字，高了反倒比較好。

拿到公積金以后，我們一般可以把它用于3個(gè)目的：

第一個(gè)，是購(gòu)房。

在購(gòu)房時(shí)，優(yōu)先選擇公積金貸款，或是公積金加商業(yè)貸款的組合貸款方式，能夠獲得較低的貸款利率。

按照央行最低的貸款基準(zhǔn)利率來(lái)看看，5年以上的貸款利率，公積金要比商業(yè)貸款低了近1.7%。

也就是說(shuō)，同樣是貸款50萬(wàn)元，30年等額本息，按照現(xiàn)在的貸款基準(zhǔn)利率，公積金貸款可以比商業(yè)貸款省下近20萬(wàn)元的利益。

第二個(gè)，是租房。

對(duì)于無(wú)房職工，只要連續(xù)繳納公積金滿3個(gè)月，無(wú)需租房發(fā)票、稅票，便可以支取住房公積金。

不過(guò)，由于你手里公積金的余額會(huì)影響你購(gòu)房時(shí)的貸款額度，所以建議那些短期內(nèi)沒(méi)有購(gòu)房需求的人，或是手里有較多余額的人，使用公積金來(lái)交租金。

第三個(gè)，是農(nóng)村自建房、翻修或大修。

除了這三種與房子最相關(guān)的通途外，還有兩個(gè)非住房的情形，也可以一次性提取公積金。

第一個(gè)，是移民到國(guó)外，可以辦理公積金賬戶余額的一次性提取。

第二個(gè)，是當(dāng)與公司解除了勞務(wù)合同，也不打算去其它城市工作，或是繼續(xù)從事其它工作時(shí)，也可以對(duì)公積金進(jìn)行一次性提取。

以上，便是今天的內(nèi)容。

在生活中，靈遙發(fā)現(xiàn)，有不少人（包括我自己）會(huì)把目光集中在什么樣的產(chǎn)品可以賺錢，是基金還是股票的投資回報(bào)率高，等問(wèn)題上，卻忘了去打理好自己手里已有的資產(chǎn)。

其實(shí)，五險(xiǎn)也好，一金也罷，它們都是國(guó)家統(tǒng)一發(fā)放的福利，也是你辛苦所得的第一部分。

除了關(guān)心你每個(gè)月銀行卡里增加的數(shù)字外，去當(dāng)?shù)氐纳绫＞趾凸e金管理中心，了解一下自己的這兩筆錢，盤活它們，也是一筆不小的結(jié)余了。

祝愉快！