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兔妹有話說： 今天帶大家讀一篇養(yǎng)老金的“真實”計算方法。
一個悲傷的消息，我們退休之后能領(lǐng)到的錢，其實少了非常多。未雨綢繆，好好規(guī)劃一下商業(yè)保險和理財就顯得尤為重要 先說結(jié)論：退休后養(yǎng)老金大概是退休前收入的三分之一。 這里面涉及到現(xiàn)行政策、收入穩(wěn)定增長、人均收入穩(wěn)定增長等等假設(shè)，所以，請不要簡單傳播這個結(jié)論。下面帶大家分析計算過程。 一開始我們在網(wǎng)上找到了不少計算器，打算偷懶來著。下面是其中一個結(jié)果：哇塞，已經(jīng)可以想象我老了以后揮金如土的狀態(tài)了。關(guān)鍵時刻壯壯在旁邊戳我，老板，我覺得有點不對。你把退休年齡寫成40試試。交了那么多年養(yǎng)老金，退休后能拿回來多少，好奇不？請跟著我們走進今天的保險課堂：社保養(yǎng)老金計算，從入門到放棄。1、達到國家規(guī)定退休條件并辦理相關(guān)手續(xù)的。這里的規(guī)定條件是指退休年齡。按照現(xiàn)有規(guī)定，我國女性退休年齡是55周歲，男性是60周歲。有媒體報道，人社部正在研究延遲退休方案，從之前的吹風會來看，很可能延遲到65歲——當然，只是判斷。人社保方案預(yù)計在2019年公布，也就是今年。掐指一算，快了。如果中間有斷交，沒關(guān)系，只要累計交夠15年就可以。在哪里交社保，就按照當?shù)仡I(lǐng)取標準、在當?shù)仡I(lǐng)取。如果中途換了城市，要重新繳納，可以申請養(yǎng)老金轉(zhuǎn)繳。各地規(guī)定也有差異，請參考當?shù)毓俜綐藴省?/span>我國社保養(yǎng)老金進展到現(xiàn)在，經(jīng)過了數(shù)次調(diào)整，領(lǐng)取標準也隨之多次變化。出于實用性考慮，我們今天只討論1998年7月1日以后參加工作的被保險人。計算公式是：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個人賬戶養(yǎng)老金。回憶一下，我們每個月繳納的養(yǎng)老金分為兩部分：企業(yè)替我們承擔的，和我們自己承擔的。自己承擔的部分，就是這里的“個人賬戶養(yǎng)老金”。這個好計算：個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金個人賬戶儲存余額／計發(fā)月數(shù)。不同年齡退休計發(fā)月數(shù)不一樣，國家規(guī)定如下：比如60歲退休，計發(fā)月數(shù)是139個月。這部分國家統(tǒng)一規(guī)劃，比較復(fù)雜。計算公式：月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度所有職工的月平均工資 本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%其中，本人指數(shù)化月平均繳費工資，考慮了工作收入和所在地平均收入，以及時間的影響，具體計算比較復(fù)雜：養(yǎng)老金一交幾十年，個人、社會都不會一成不變，所以有必要做一些假設(shè)。假設(shè)小明現(xiàn)在30歲，北京工作，月收入8000元，打算60歲退休。在此期間一直上班，公司始終足額為其繳納社保。（注意，這里足額的概念很重要）。公司承擔養(yǎng)老金：8000×16%=1280元個人承擔養(yǎng)老金：8000×8%=640元從現(xiàn)在到退休，小明還要工作30年，假設(shè)30年中，小明和北京市人均工資均隨年上漲10%。回顧一下公式：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個人賬戶養(yǎng)老金個人賬戶，也就是我們自己承擔的養(yǎng)老金。到退休時，個人賬戶累積總額是上述加和：1141485.54。60歲退休，計發(fā)月份是139。那么個人賬戶領(lǐng)取金額就是：1141485.54/139=8212.13元/月注意，這里只是簡單加和，我們并沒有計算利息。實際上，個人賬戶的養(yǎng)老金是計息的。按照最新公布的結(jié)果，個人賬戶計息利率是8%。略去計算步驟，個人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)取是：12046.87元。再算月基礎(chǔ)養(yǎng)老金，也就是統(tǒng)籌發(fā)放的部分。這里比較復(fù)雜，大家有點耐心。月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度所有職工的月平均工資 本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%按照10%的增長速度，29年后的工資應(yīng)該是：113274.5經(jīng)計算，30年后的月均指數(shù)工資是：9613.99將上兩個數(shù)帶入公式，那么月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為：（113274.5 9613.99）÷2×29×1%=17818.83養(yǎng)老金領(lǐng)取=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個人賬戶領(lǐng)取，我們再來重復(fù)一下數(shù)字：29865.7元我們模擬了一個普通人的養(yǎng)老金領(lǐng)取：他度過了盛世和平的30年，工資每年上漲10%；和他一樣的人還有很多，他們安居樂業(yè)，社會平均工資也逐年上漲10%。退休前，他的工資收入達到了113274.5，他能領(lǐng)到的養(yǎng)老金是29865.7。數(shù)字都比較大，算一下比例大家就有概念了。領(lǐng)取的養(yǎng)老金大概是之前收入的三分之一。60歲時，小明的每月可以領(lǐng)取29865.7元。如果活到80歲，他一共將領(lǐng)取7167768。而這些年他一共交出去了多少呢？剛才算過了，總價值1674514.93活到80歲，總領(lǐng)取是總投入的4.5倍，非常劃算。中國人均壽命已經(jīng)突破78歲，活到80歲是一個正常預(yù)期。看著是挺多的，一個月都快3萬了，可請大家注意，我們計算了工資的漲幅。算上漲幅，小明退休前的月工資超過11萬。換句話說，退休后，養(yǎng)老金大概是退休前工資的1/3。我們建議大家不要過分關(guān)注絕對數(shù)字。因為整個計算過程做了很多假設(shè)，數(shù)字會隨著假設(shè)改變而改變；所以，建議大家多參考比例，比例的意義更大。
如果你的工資增幅和社會平均增幅接近，那么養(yǎng)老金和退休前工資基本是1/3。這個結(jié)果也許和一些人的經(jīng)驗不同。很多朋友的家長已經(jīng)步入退休，好像領(lǐng)取也挺多哦？有這個認知的，父母大多是公務(wù)員，或事業(yè)單位員工。在養(yǎng)老金并軌之前，待遇確實高很多。養(yǎng)老金并軌后，大家的養(yǎng)老金領(lǐng)取很接近了。這也正是無法預(yù)測的最大變動因素：制度和政策。今天的計算，是在現(xiàn)行政策下我們這代人大概率會遇上的情況。而我們這一代人，一定會遇上延遲退休。Dora，人民大學精算專業(yè)畢業(yè)，保險自媒體大V，微保首席專家。公眾號：無趣的Dora（ID：wuqudeDora） 本文經(jīng)作者授權(quán)發(fā)布，如需轉(zhuǎn)載請聯(lián)系作者授權(quán)。 |
