最近在一個分類信息網(wǎng)站看到一則汽車貸款廣告，廣告文案可謂惜字如金，內(nèi)容卻包含了產(chǎn)品信息，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)優(yōu)勢以及專業(yè)性等，直白的話語透出業(yè)務(wù)員本人的沉穩(wěn)老煉和一股認(rèn)真勁：“做車貸我是專業(yè)的!”

在佩服的同時，也心生疑惑：零首付、一車多貸的套路如今還能行得通？一車5貸，有夠拼的！細(xì)想一下，汽車金融發(fā)展情況也是有地域之分的，或許這些幾年前的老套路，還在某個4、5線城市“發(fā)光發(fā)熱”呢！

眾所周知，正常4S店買車，銀行或者汽車金融公司可以向消費者提供貸款，他們會根據(jù)消費者的具體情況批復(fù)貸款，消費者需要將新車辦理抵押（押證不押車）后才能提車。

那么早期說零首付，也就是一車兩貸、甚至一車多貸是怎么回事呢？

初級玩法：一車兩貸

顧名思義就是一輛車同時申請2次貸款，利用了早期銀行間信息不對稱的漏洞。早期銀行車貸，一般要押大本不押車，同時申請，當(dāng)時銀行是查不到的。

舉個例子，假設(shè)10w的車，建行貸70%，其他銀行貸70%，也就是14w，車價才10w。這樣消費者一分錢不花，多出來的4w用于稅、保險、手續(xù)費、保證金等等。如果你還想要更多的錢，也有辦法，10w的車同系的有15w的，那就開個15w的票，一家貸10.5w，兩家21w付完各種各樣的費用，還有些錢自己用。當(dāng)時這種貸款方式，市場接受程度相當(dāng)高。

高級套路：一車多貸

多貸，意思就是指同時申請至少2次以上的貸款。但有人問，車貸都需要抵押的好么？沒錯！貓膩就在汽車抵押上，而且還是多重抵押。一貸可在4S店辦理無抵押分期（押證不押車），然后消費者還可以在多家銀行，同時申請車輛相關(guān)的大額信用卡，簡單粗暴地薅銀行的“錢”，但現(xiàn)在這一點沒那么好糊弄了。

事實上，這里說的零首付，一車兩貸和一車多貸其實就是利用貸款買車的交易，非法占有金融機(jī)構(gòu)更多現(xiàn)金的行為，屬于貸款詐騙。但是在前幾年，就有專門的汽車金融服務(wù)公司鉆這個空子，非法牟利，而且明目張膽。

你以為汽車貸款的玩法到這就結(jié)束了？NO！官方的玩法正統(tǒng)而又中規(guī)中矩，高手永遠(yuǎn)在民間。

民間的高風(fēng)險車抵貸

官方分期貸款的車還可以再貸款。在銀行押證后，消費者還可以向民間金融公司申請裝GPS不押車輛的貸款，最后極致地做法就是押車貸款。

當(dāng)然，越往后抵押，風(fēng)險越高貸到的款額自然比例會越少，可能20w的車可能最后只能貸到2-3w，利息也相當(dāng)高。這些民間金融公司基本上知道這筆壞賬的可能性相當(dāng)大，但是車在自己手里，最終可以處置車輛。

如今隨著消費的消費觀念的改變，我國汽車金融迅速發(fā)展，民間的車貸的形式也多種多樣。但風(fēng)控一直是汽車金融市場里亙古不變的痛點，壞賬率居高不下，行業(yè)騙貸現(xiàn)象依舊滋生，也希望各平臺能構(gòu)成不同的風(fēng)控模型，相互之前能建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制和行業(yè)黑名單，“防范騙貸人人有責(zé)”。