多人說保險(xiǎn)是騙人的，買的時(shí)候說得天花亂墜，準(zhǔn)備退保，才發(fā)現(xiàn)交了幾年錢，只能退很少一點(diǎn)。

如果不是退保，普通人很少關(guān)注 現(xiàn)金價(jià)值 這個(gè)概念。那么現(xiàn)金價(jià)值還有哪些其他作用？

在挑選保險(xiǎn)時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是重點(diǎn)考慮的因素嗎？今天深藍(lán)君就和大家一起來看看這些問題。

主要內(nèi)容如下：

• 現(xiàn)金價(jià)值，與我有什么關(guān)系？

• 不同保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值有何差異？

• 這類保險(xiǎn)，一定要關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值！

1、為什么退保，只退現(xiàn)金價(jià)值？

明明自己沒出險(xiǎn)，又交了那么多錢，退保時(shí)保險(xiǎn)公司不僅不給利息，還只退一點(diǎn)現(xiàn)金價(jià)值，合理嗎？

深藍(lán)君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現(xiàn)金價(jià)值，是完全合理的。

因?yàn)椴徽撌欠癯鲭U(xiǎn)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)真實(shí)支付如下兩種成本：

• 保障成本：你沒出險(xiǎn)，不代表其他人沒出險(xiǎn)，保險(xiǎn)本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)均攤，要為出險(xiǎn)的人支付保障成本。

• 運(yùn)營(yíng)成本：每銷售一張保單，保險(xiǎn)公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，這些成本每天都在發(fā)生。

所以退保不要以為保險(xiǎn)公司占了便宜，實(shí)際上保險(xiǎn)公司也很委屈的。

在我交的保費(fèi)，都有哪些構(gòu)成？一文中，深藍(lán)君介紹了保費(fèi)構(gòu)成原理。

其實(shí)國(guó)外很多重疾險(xiǎn)前兩年現(xiàn)金價(jià)值都為 0，退保一分錢也拿不到，國(guó)內(nèi)公司已經(jīng)很照顧盲目投保的用戶了。

因此大家投保時(shí)，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，不要因?yàn)闆_動(dòng)買錯(cuò)了保險(xiǎn)而蒙受損失。

2、什么是現(xiàn)金價(jià)值，哪里來？

通常情況下，只有長(zhǎng)期保險(xiǎn)才有現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)公司將終身要交的保費(fèi)，均攤到了 20-30 年繳費(fèi)，且每年保費(fèi)相同（即均衡保費(fèi)）。

如此一來，前期我們交的保費(fèi)，在扣除保障成本、運(yùn)營(yíng)成本等費(fèi)用后還有剩余，這部分被保險(xiǎn)公司存起來，就形成了 現(xiàn)金價(jià)值。

終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，這些長(zhǎng)期型保險(xiǎn)都會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。

而一年期保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)，由于采用自然費(fèi)率，每年交的保費(fèi)主要用來支付保障成本，沒有儲(chǔ)蓄功能，也就不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。

下面深藍(lán)君將會(huì)分析不同類型的長(zhǎng)期險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的差異，看看現(xiàn)金價(jià)值是否是選擇一款保險(xiǎn)的關(guān)鍵。

首先看下消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（點(diǎn)擊查看測(cè)評(píng)），這類保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，相同預(yù)算可以獲得更高保額，深藍(lán)君過去測(cè)評(píng)過很多了，自己也買了不少。

那么，現(xiàn)金價(jià)值的多少，是選擇一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵嗎？

情況 1:消費(fèi)型重疾險(xiǎn)——保到 70 歲

先看保到 70 歲的情況，深藍(lán)君選取了 3 款熱銷的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，進(jìn)行對(duì)比分析：

• 復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生 C 款

• 復(fù)星聯(lián)合達(dá)爾文 1 號(hào)

• 百年康惠保重疾險(xiǎn)

以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個(gè)產(chǎn)品每年繳費(fèi)相差不大，都是 3000 元上下。

三款熱銷產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值走勢(shì)基本相同，具體見下圖：

可以看到，三款產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值都在交完保費(fèi)后（ 60 歲左右）達(dá)到最大，隨后 現(xiàn)金價(jià)值在 70 歲下降至 0 。

這也是大多數(shù)保定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)共同的趨勢(shì)，同理還有定期壽險(xiǎn)。

因此深藍(lán)君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費(fèi)型重疾、定期壽險(xiǎn)，不用考慮現(xiàn)金價(jià)值。

很多人擔(dān)心，買消費(fèi)型重疾保到 70 歲，提前身故怎么辦？這種情況是可以賠付現(xiàn)金價(jià)值的。

舉幾個(gè)常見的例子：

• 達(dá)爾文 1 號(hào)：保障責(zé)任寫明身故賠現(xiàn)金價(jià)值；

• 康惠保：免責(zé)條款中，寫明身故賠現(xiàn)金價(jià)值；

• 康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍(lán)君和保險(xiǎn)公司反復(fù)確認(rèn)過，如果在保障期限內(nèi)身故，可以退保提取現(xiàn)金價(jià)值。

還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險(xiǎn)，個(gè)人認(rèn)為不用關(guān)心現(xiàn)金價(jià)值。

情況 2：消費(fèi)型重疾——保終身

很多人都以為消費(fèi)型重疾無法保終身，這其實(shí)是一個(gè)很大的誤區(qū)，目前市面絕大多數(shù)消費(fèi)型重疾，都是可以保終身的。

我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對(duì)比一下 3 款消費(fèi)型重疾的現(xiàn)金價(jià)值。

可以看到：

康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢(shì)相同，都是現(xiàn)金價(jià)值在 80 歲左右達(dá)到最高點(diǎn)，在 106 歲又下降為 0。

而達(dá)爾文 1 號(hào)就比較特殊，尤其是 60 歲之后，現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)提升，在 105 歲時(shí)趨近保額。

活到 105 歲似乎有點(diǎn)不現(xiàn)實(shí)，我們以活到 80 歲來看：

可以看到，在保費(fèi)相當(dāng)?shù)那疤嵯?，達(dá)爾文 1 號(hào)在 80 歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值明顯更高一些。

假設(shè) 80 歲身故，達(dá)爾文 1 號(hào)能獲得 28 萬的現(xiàn)金價(jià)值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

因此如果你想選擇保終身的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，達(dá)爾文 1 號(hào)是值得考慮的。

具體選擇哪款產(chǎn)品，其實(shí)并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，深藍(lán)君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

表面都是重疾險(xiǎn)，實(shí)際上產(chǎn)品差異是很大的，除了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，我們?cè)倏匆幌聝?chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

目前市面上常見的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，都含有 身故責(zé)任：

不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

例如：國(guó)壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

深藍(lán)君對(duì)比了多款終身重疾的現(xiàn)金價(jià)值，為了簡(jiǎn)單說明問題，我們選取其中 3 款產(chǎn)品為代表：

• 國(guó)壽福至尊版

• 天安愛守護(hù) 2019

• 弘康哆啦 A 保

我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費(fèi)型重疾：達(dá)爾文 1 號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值比較有優(yōu)勢(shì)，因此也將該產(chǎn)品加入對(duì)比。

可以看到，終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)上漲，最后趨近保額，這是和消費(fèi)型重疾的本質(zhì)區(qū)別。

對(duì)于偏愛儲(chǔ)蓄的國(guó)人而言，儲(chǔ)蓄型重疾在后期現(xiàn)金價(jià)值明顯高于消費(fèi)型重疾，這也是絕大多數(shù)終身重疾險(xiǎn)的普遍特征。

如果七八十歲還沒出險(xiǎn)又急需用錢，可以選擇退保拿回現(xiàn)金價(jià)值，自由使用。

某些代理人所說的：有病賠錢，沒病到七八十歲返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就沒了。

如上圖中，終身重疾險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值趨勢(shì)比較相同，那么保障又是怎樣的呢？一起來看看。

可以看到，這幾款終身重疾險(xiǎn)，雖然現(xiàn)金價(jià)值相似，但保障、保費(fèi)都差異非常大。

因此，如果大家預(yù)算比較充足，想選擇一款終身重疾險(xiǎn)，個(gè)人建議重點(diǎn)關(guān)注保障，現(xiàn)金價(jià)值也并不是要重點(diǎn)考慮的。

另外，關(guān)于達(dá)爾文 1 號(hào)，雖然在消費(fèi)型重疾中現(xiàn)金價(jià)值比較突出，但相對(duì)于終身重疾險(xiǎn)增長(zhǎng)速度會(huì)稍微慢一些。例如：

在 80 歲時(shí)，幾款終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值基本在 40 萬以上，而達(dá)爾文 1 號(hào)約 28 萬。

但達(dá)爾文 1 號(hào)的價(jià)格，保費(fèi)都不到國(guó)壽福的 40%，因此綜合來看還是比較有優(yōu)勢(shì)的。

相比保障類的保險(xiǎn)，年金險(xiǎn)則是一種儲(chǔ)蓄性質(zhì)非常強(qiáng)的產(chǎn)品，基本上沒有保障功能。

而現(xiàn)金價(jià)值對(duì)于一款年金險(xiǎn)是非常重要的，但由于年金險(xiǎn)的復(fù)雜性，還需要考慮很多其他因素：

• 主險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是多少？

• 萬能賬戶現(xiàn)金價(jià)值是多少？

• 每年固定領(lǐng)取多少錢？

• 固定時(shí)間點(diǎn)領(lǐng)取多少錢？

在 2019 開門紅保險(xiǎn)對(duì)比分析一文中，深藍(lán)君就詳細(xì)的對(duì)比了各種年金險(xiǎn)的差異。

說實(shí)在的，即便我這種“保險(xiǎn)老手”，拿到一款年金險(xiǎn)也要仔細(xì)演算很久，才能明白產(chǎn)品到底怎么樣。

對(duì)于普通人消費(fèi)者來講，理財(cái)型保險(xiǎn)（年金險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老保險(xiǎn)）等，我覺得設(shè)計(jì)得過于復(fù)雜了。

除此之外，保險(xiǎn)是用來解決我們問題的工具，目的不同，選擇產(chǎn)品完全不同。

• 有的人想通過保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

• 有的人不在乎收益，只追求安全性

• 有的人只是想準(zhǔn)備一點(diǎn)老年固定現(xiàn)金流

正因?yàn)槟康牟煌暨x的產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)、產(chǎn)品形態(tài)完全是不同的，所以也不能只盯著現(xiàn)金價(jià)值看。

總之，年金險(xiǎn)是一種非常復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果想了解更多可以看一文讀懂年金險(xiǎn)這篇文章。

1、保單貸款

保單貸款是投保人的權(quán)力，相比其他貸款方式，保單貸款的優(yōu)勢(shì)在于：不查征信和流水、還款方式靈活、年化利率低等。

而保單貸款之所有如此便利，并不是保險(xiǎn)公司有多慷慨，而是這筆錢本來就是我們的，只是以不退保為前提，暫時(shí)取出來周轉(zhuǎn)而已。

如果想了解更多關(guān)于保單貸款的內(nèi)容，可以看看真沒想到，保險(xiǎn)還能這樣用？這篇文章。

2、減額交清

如果我們不想繼續(xù)繳費(fèi)，退保損失又拿不回多少錢時(shí)，這份保單就可以考慮減額交清。

減額交清，就是將現(xiàn)金價(jià)值用來一次性抵扣保費(fèi)，以后不用再交費(fèi)了。這時(shí)候雖保障還在，但保額會(huì)相應(yīng)減少。

更多關(guān)于減額交清的內(nèi)容，可以看看如何退保最劃算，保險(xiǎn)退保有哪些技巧？這篇文章。

3、墊交保費(fèi)

當(dāng)我們忘記繳費(fèi)時(shí)，有的產(chǎn)品如果設(shè)置了自動(dòng)墊交，保險(xiǎn)公司就會(huì)用現(xiàn)金價(jià)值去墊交保費(fèi)。

后期我們只需補(bǔ)交保費(fèi)和利息即可，這也保證了不會(huì)因某些意外導(dǎo)致保障中斷。

今天主要和大家科普了現(xiàn)金價(jià)值的作用，不同類型的保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值的意義和作用差異很大。

保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜的金融工具，普通人要想弄清楚每個(gè)細(xì)節(jié)很困難。深藍(lán)君能做的，就是將這些復(fù)雜的問題一點(diǎn)一點(diǎn)抽絲剝繭，為大家科普。