近日有位小伙伴要買“返還型”保險(xiǎn)，其他小伙伴們紛紛投來羨慕的目光，“哇，太有錢了吧，這樣保費(fèi)該有多貴啊！”

在小伙伴的熱議中，保唄兒也想了幾個(gè)問題，做了幾個(gè)表格，希望能更直觀的解答小伙伴的疑惑。

1.

什么是返還型重疾險(xiǎn)

返還型重疾險(xiǎn)，顧名思義就是“有病保病，沒病返還”的保險(xiǎn)。一般由重疾險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)兩部分組成。重疾險(xiǎn)部分包含輕中重癥疾病責(zé)任（風(fēng)險(xiǎn)），兩全險(xiǎn)則是承擔(dān)身故金和期滿金等保險(xiǎn)責(zé)任。（收益）

（舉個(gè)栗子）

看這名字和定義是不是覺得特劃算，又有收益又有保障？

其實(shí)啊，這種產(chǎn)品是披著羊皮的狼。（美麗的外表包裹著不厚道的心）

簡(jiǎn)單吐槽一波：價(jià)格貴就算了，保額還不高，保額不高也算了，保障還不全。

正常的消費(fèi)重疾險(xiǎn)，

0歲寶寶只需要2040大洋就能獲得50萬(wàn)保額的終身保障，中國(guó)人壽的康寧2019卻要花7700大洋?？赡苣阌绣X，覺得不就差了5660大洋了。沒事！

那再來看這個(gè)：30歲男子只需要5115大洋就能獲得的50萬(wàn)保額的終身保障，中國(guó)人壽的康寧2019卻要花30000多大洋。差了不只是一丟丟了，5倍余。（這可以吃多少次海底撈了）

可能這時(shí)你會(huì)說，買了消費(fèi)型，如果一生都健健康康的，這保費(fèi)不就虧了。如果買的是返還型重疾，沒出險(xiǎn)還能拿錢回，即有保障又不用花一分錢。

那你再看下去。

我用兩者保費(fèi)的差額計(jì)算（首年繳費(fèi)到60歲之間的年限）內(nèi)部收益率，計(jì)算發(fā)現(xiàn)

（利用IRR公式計(jì)算出現(xiàn)了。。。

大概收益率低到函數(shù)也看不下去了吧）

是哪里出現(xiàn)了問題？

我又換了一個(gè)思路，利用保費(fèi)的差額代入FV公式，設(shè)定利率分別為3%、4%，計(jì)算60歲時(shí)的終值，最后與60歲返還的保費(fèi)做比較。

分別對(duì)0歲寶寶與30歲的男性展開分析如上圖，60歲時(shí)保費(fèi)差額收益終值都遠(yuǎn)大于60歲返還的保費(fèi)。（3%的利率也就是比余額寶高一點(diǎn)，4%的利率比普通的定投利率還低吧。對(duì)于投資高手的你呢，這差距就更大了吧）

當(dāng)然啦，如果你有的是錢，那也隨便搞，無(wú)所謂。如果你是不知怎么理財(cái)又想以后可以有穩(wěn)定一筆錢我還是不建議買。（存銀行的利率都比它高）

可能你還是想買返還型重疾險(xiǎn)。

不得不使用最后的騷操作了。

利用退保的形式獲得現(xiàn)金價(jià)值，間接性把消費(fèi)型保險(xiǎn)變成一個(gè)“返還型”保險(xiǎn)。

這個(gè)操作最重要的一步是買一份現(xiàn)金價(jià)值高的保險(xiǎn)。

保唄兒自己給自己買了一份——就為了看現(xiàn)價(jià)。

這款重疾險(xiǎn)，連自家人都不放過

這款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，是炸彈！

不推薦退保，退保了后續(xù)保障就沒有了，但如果選擇適合的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在最適合退保的時(shí)間點(diǎn)作出退保，價(jià)值也更大化吧。

小結(jié)一下：真的，聽我一句勸，別買返還型重疾險(xiǎn)吧！

2.

重疾險(xiǎn)應(yīng)不應(yīng)該附加身故責(zé)任？

說到返還型重疾險(xiǎn)，不得不提一下重疾險(xiǎn)是否需要附加身故責(zé)任？

附加身故責(zé)任就是以重疾險(xiǎn)為主險(xiǎn)附加身故責(zé)任保障。一般分定期重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任與終身重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任。

附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)一定會(huì)發(fā)生賠付?？赡苋说囊簧胁粫?huì)發(fā)生重疾，但人固有一死，無(wú)論怎么都會(huì)發(fā)生賠付?，F(xiàn)在市面上的大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是附帶著身故責(zé)任的，特別是某福系列（終身重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任），國(guó)壽福、平安福、華夏福、常青樹、全佑惠享。。。

這系列的產(chǎn)品一般包含了終身壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，保障這么全，保費(fèi)也是很“富貴逼人”的哦。注意：一個(gè)保險(xiǎn)，保障兩個(gè)因子，但觸發(fā)了一個(gè)因子的賠付之后，另外一個(gè)因子的責(zé)任也會(huì)自動(dòng)滅失。

舉個(gè)例子吧

1.被保人掛了，賠付身故金，兩份合同都終止了。（沒毛病，可以理解）

2. 被保人得了重疾，賠付完重疾保額之后，這份保險(xiǎn)也同樣都終止了。（這個(gè)沒注意到吧,趕緊回去翻翻合同條款）

也就是說你交的是兩份保險(xiǎn)責(zé)任的的錢，保障的只是一個(gè)責(zé)任。。。

所以啊，還不如把兩個(gè)保障分開買，重疾險(xiǎn)買純消費(fèi)型的，壽險(xiǎn)買定期或終身的。不需要賠付就最好；萬(wàn)一需要賠付，兩個(gè)責(zé)任是不是更加符合風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償？

直接上圖吧。

每年能節(jié)省多少保費(fèi)？保障責(zé)任哪個(gè)更優(yōu)？這里沒讓你失望，是1+1>1的。

當(dāng)然，對(duì)于買房不看價(jià)格旅游不看國(guó)家的你，隨便選，問題不大。如果你是想考慮，風(fēng)險(xiǎn)保障和桿桿配置最大化，還是慎重考慮，注意這個(gè)細(xì)節(jié)。

3.

總結(jié)一下

每一款產(chǎn)品出來都有其存在的意義與價(jià)值，

沒有好壞，適合自己的產(chǎn)品才是最好的。

借用我們小伙伴笨笨的一句話：希望我們用足夠的保額過完無(wú)需理賠的一生。