區(qū)塊鏈支付實(shí)體落地

web3佬總圖書(shū)館 2019-08-28

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區(qū)塊一點(diǎn)通

目前，第三方支付有三種形式，即：1.網(wǎng)絡(luò)支付：包括支付寶和微信；2. 預(yù)付卡支付：包括超市的購(gòu)物卡3. 銀行卡收單：用戶刷卡消費(fèi)。

對(duì)于在第三類(lèi)的銀行卡收單業(yè)務(wù)的流程，用戶向銀行申請(qǐng)銀行卡，在商戶進(jìn)行消費(fèi)后刷卡。在刷卡消費(fèi)以后，用戶已經(jīng)完成支付，但是商戶不會(huì)馬上收到刷卡的錢(qián)。首先收到刷卡信息的是收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)會(huì)按照消費(fèi)單據(jù)將用戶的錢(qián)定期結(jié)算給商戶，一般期限 T + 1。

這里提到的收單機(jī)構(gòu)就是收集商戶產(chǎn)生的收費(fèi)單據(jù)，在結(jié)算給支付消費(fèi)款的的機(jī)構(gòu)，比如著名的銀聯(lián)和支付寶都是收單機(jī)構(gòu)。但是收單機(jī)構(gòu)有兩個(gè)痛點(diǎn)，即：

痛點(diǎn)1：商戶在從收單機(jī)構(gòu)辦理 POS 機(jī)步驟復(fù)雜，期限長(zhǎng)；

痛點(diǎn)2：收單業(yè)務(wù)有一個(gè)結(jié)算期，一般是 T + 1 到賬而不能即時(shí)到賬。

針對(duì)于這兩個(gè)痛點(diǎn)，二次清算公司和大商戶模式出現(xiàn)了。二清公司和大商戶的本質(zhì)上是做一個(gè)收單機(jī)構(gòu)和商戶之間的代理商，先收集商戶的信息和收款，然后以自己的身份和收單機(jī)構(gòu)統(tǒng)一核對(duì)。

舉一個(gè)具體的例子，二清公司可以向收單機(jī)構(gòu)買(mǎi) POS 機(jī)，然后復(fù)制出多臺(tái) POS 機(jī)并銷(xiāo)售給商戶。商戶會(huì)使用二清公司提供的 POS 機(jī)是因?yàn)槎骞镜?POS 機(jī)通?？梢宰龅疆?dāng)天到賬，每天可以多次清算。二清公司能夠做到這點(diǎn)的原因是：消費(fèi)者的刷卡時(shí)使用的是二清公司的 POS 機(jī)，二清公司第一時(shí)間可以查到商戶的支付信息，可以即時(shí)將款項(xiàng)付給商戶，最終在 T + 1 的時(shí)限內(nèi)收單公司會(huì)將款項(xiàng)結(jié)算到二清公司的賬戶內(nèi)。二清公司的另一種形式就是通過(guò)自己在平臺(tái)對(duì)于商戶的流量壟斷，收取消費(fèi)者結(jié)算預(yù)付給商戶的錢(qián)，再在 T + 1 以后統(tǒng)一結(jié)算給商戶，比如蘑菇街就是這種模式。

二清和大商戶模式違反了支付的真實(shí)性原則和直接性原則，會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在通過(guò)二清公司的系統(tǒng)支付以后，款項(xiàng)是進(jìn)入了二清公司而不是商戶的賬戶中。這這種情況下，除非是二清公司自己發(fā)起支付，否則商戶是收不到款項(xiàng)的。如果二清公司本身就是一個(gè)騙子公司，那么可以以各種理由拖欠付款時(shí)間，在積累到足夠大的金額的款項(xiàng)以后跑路。即使二清公司本身不是騙子公司，在替商戶結(jié)算的過(guò)程中也極易形成資金池，大大增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，這樣資金流向不透明，監(jiān)管無(wú)法穿透，金融風(fēng)險(xiǎn)極高。

在對(duì)于二清公司的監(jiān)管中，存在的問(wèn)題是每一筆支付款項(xiàng)無(wú)法回溯，沒(méi)有辦法把支付體系中從消費(fèi)者到平臺(tái)公司再到商戶的每一筆款項(xiàng)連接起來(lái)，導(dǎo)致監(jiān)管無(wú)法穿透。比如在公司二次清算體系下，二清公司收取消費(fèi)者款項(xiàng)再在結(jié)算日支付給各個(gè)商戶，但是外界很難把消費(fèi)者支付給二清公司的每一筆款項(xiàng)映射到二清公司支付給商戶的交易上，導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)程復(fù)雜。

因此，基于區(qū)塊鏈的交易監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。由人民銀行，商業(yè)銀行，銀聯(lián)和三方支付平臺(tái)組成的聯(lián)盟鏈，這樣

1. 商戶可以將交易發(fā)送到這個(gè)聯(lián)盟鏈中的任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)

2. 節(jié)點(diǎn)接受到交易，通過(guò)共識(shí)以后，將交易廣播到所有的節(jié)點(diǎn)

3. 先知系統(tǒng)檢測(cè)到這筆交易以后，將交易發(fā)送到商業(yè)銀行，銀聯(lián)或者三方交易

4. 先知系統(tǒng)將交易結(jié)果發(fā)送到區(qū)塊鏈

5. 區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)接受到交易，通過(guò)公式，將交易結(jié)果廣播到所有的節(jié)點(diǎn)

6. 交易上鏈以后，商戶獲得通知，根據(jù)交易結(jié)果處理交易

7. 交易日，清算機(jī)構(gòu)將資金結(jié)算給商戶的賬戶，并將結(jié)算結(jié)果通過(guò)先知系統(tǒng)發(fā)送到區(qū)塊鏈上。

這樣，人行可以通過(guò)自己的賬本監(jiān)控到所有的交易，防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并且對(duì)違規(guī)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行處罰。以前雜亂零散的數(shù)據(jù)信息，人行在監(jiān)管的時(shí)候是不能夠快速準(zhǔn)確地找到每一筆交易的，在區(qū)塊鏈平臺(tái)監(jiān)管系統(tǒng)中，人行可以在自己的賬本中監(jiān)管到每一筆交易，防止風(fēng)險(xiǎn)交易的發(fā)生并且對(duì)違規(guī)節(jié)點(diǎn)和平臺(tái)進(jìn)行處罰。

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