當(dāng)我們一直受到“你不理財，財不理你”的蠱惑時，很多人認(rèn)為理財僅僅是要把存款如何進(jìn)行投資，特別是一些媒體將理財異化為進(jìn)行收益高的風(fēng)險投資。

而實際上，家庭理財更多的是對收入和支出進(jìn)行整體的規(guī)劃和安排，在此基礎(chǔ)上如何提高整個家庭財產(chǎn)的保值增殖能力。這一點在家庭理財意識的確立時一定要明確。

家庭理財案例：

朋友坐標(biāo)于某二線城市，女主人37男主人40，兩個孩子，女兒14歲，兒子1歲半。因以前創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了住房二次抵押貸款75萬，貸款期限20年，每月還款5973元，已還2年。信用卡欠款8萬元，目前通過以卡養(yǎng)卡解決。創(chuàng)業(yè)失敗后都已上班，目前月家庭工資合計1.5萬，有社保。40萬現(xiàn)金投資在朋友公司，年息12%。

家庭保險配置：女主人個人萬能險投資，每年2864元，需要連續(xù)繳費20年，已交5年。女兒重大疾病險每年繳費3578元，需要連續(xù)繳費20年，已交5年。男女主人投資醫(yī)療險每年每人748元，兩人每年需要1496元。另外投資分紅險每年12000元，需要繳納10年，已交3年。

朋友想解決的問題是：如何才能盡快還清欠款呢？

從上面的家庭財務(wù)狀況看，總覺得一團(tuán)亂麻的感覺，即不知道家庭理財規(guī)劃的重點在哪里，這是很多家庭理財缺乏的最重要表現(xiàn)，朋友關(guān)注的是如何盡快還清欠款，但是到底負(fù)債是不是家庭最大的核心問題呢？我們做一個整體分析：

首先，家庭的整體財務(wù)收支狀況來判斷是不是盡快償還欠款成為主要家庭財務(wù)矛盾呢？這是所有家庭理財規(guī)劃的基礎(chǔ)

任何的財務(wù)規(guī)劃都要先對家庭的現(xiàn)有財務(wù)狀況進(jìn)行分析，重要的是分類歸并現(xiàn)有財務(wù)收支項目，從目前財務(wù)狀況以及希望盡快還清欠款的目標(biāo)看，我們先分析欠款狀況和財務(wù)狀況。

家庭財務(wù)主要欠款和投資情況我們分三個部分：

第一部分是目前的所有欠款主要有83萬元：

包括住房二次抵押貸款75萬元，信用卡欠款8萬元。

第二部分是每年還貸款的開支需要71676元：

貸款75萬元期限20年，每個月5973元，已經(jīng)還2年；年需要還款71676元。

信用卡欠款8萬元通過以卡養(yǎng)卡，暫時賬面上沒有還款需求。

第三部分是每年保險費用投入：年投入19938元，約2萬元。

個人萬能險每年2864元，交20年，已經(jīng)交5年

女兒重大疾病險每年3578元，交20年，已交5年；

男女主人消費醫(yī)療險每年每人748元，兩人合計1496元每年。

分紅險每年12000元，交10年，已交3年。

家庭收入來源狀況主要是工資性收入和投資收益，年合計約22.8萬元：

包括家庭每個月工資收入合計1.5萬元，年合計18萬元；

40萬元在朋友處投資年12%收益率，合計年度收益4.8萬元。

這里缺少一個重要的開支項目，即生活費用開支，這是一個非常重要的因素，畢竟保障基本日常生活的開支是家庭財務(wù)中必須考慮到的因素。如果考慮生活費用開支每月8000元，那么一年的生活費用開支近10萬元。

其次，從所有的收入和開支的結(jié)果看，盡快還清欠款并不是這個家庭的最主要的矛盾

上面已經(jīng)說到，家庭年度收益合計為22.8萬元，一年生活費支出10萬元，可用還欠款的資金為12.8萬元。

而目前需要每年還貸7.2萬元，各種繳費2萬元，還貸和繳費合計開支9.2萬元以內(nèi)。

上面說到信用卡是以卡養(yǎng)卡，所以在不考慮信用卡的還款因素的情況下，每年還有節(jié)余3.6萬元。

這部分錢可用于還信用卡，正常情況下信用卡完全還清也只需要2年的時間。

根據(jù)上面的分析進(jìn)行得出結(jié)論：

這個家庭目前的狀況最核心的根本不是如何盡快歸還欠款，因為這個家庭的欠款完全在可以承受的財務(wù)能力范圍之內(nèi)，除非家庭有重大投資或者重大家庭生活開支需要，否則的話這個家庭的財務(wù)收支完全可以在兩年內(nèi)覆蓋全部的信用卡欠款，所以對欠款和還款并不是這個家庭最應(yīng)該擔(dān)心的目標(biāo)。

其三，這個家庭目前理財規(guī)劃最需要解決的三大核心問題里，沒有欠款這一條，而是其它三條

第一條需要解決的問題是信用卡以卡養(yǎng)卡的問題

雖然目前信用卡以卡養(yǎng)卡確實解決了信用卡還款的資金壓力，但是卻是不可取的，新的征信系統(tǒng)實施以后以卡養(yǎng)卡也將不可持續(xù)，建議在資金允許的情況下盡快將信用卡欠款壓縮到正常的水平以內(nèi)，而且不要采取以卡養(yǎng)卡的方式，而采取正常的還款方式。畢竟以卡養(yǎng)卡的方式成本比較高，同時在將來的信用體系中也會有一定的影響。這個問題要抓緊解決。根據(jù)目前的收支情況，這個問題也不難解決。

第二條是40萬元的投資是不是真正的有投資價值？投資風(fēng)險在哪里？

從目前來看，在朋友處的40萬元投資是唯一的投資，雖然目前40萬元的朋友投資有12%的收益率，似乎收益不錯。但是這樣的投資風(fēng)險到底有多大需要進(jìn)行一下評估：這個投資到底是什么行業(yè)？朋友公司的經(jīng)營狀況如何？40萬元是投資還是借款？12%的收益是借款利率還是分紅收益？這個投資一旦出現(xiàn)風(fēng)險，對你的家庭財務(wù)狀況的影響是比較大的。所以，建議評估以后如果覺得有風(fēng)險應(yīng)該逐步退出，退出的資金可以用于投資或者理財。

第三條保險投資目前應(yīng)該已經(jīng)足夠，暫時不需要增加投資。

你可以對你目前的保險投資進(jìn)行一下綜合規(guī)劃，到底保障性是哪些？是不是已經(jīng)足夠了？如果不夠還需要增加哪種保險？分紅性保險投資是多高的收益率，如果高于銀行理財收益那么可以繼續(xù)持有和投資，如果收益不高投資期結(jié)束以后就不要再追加投資了。

這就是對這個家庭整體財務(wù)狀況的分析判斷，看起來亂糟糟的財務(wù)狀況實際上并不亂，重要的是進(jìn)行財務(wù)梳理。實際上，這個家庭的財務(wù)狀況和欠款狀況并不差，差的是缺乏一個家庭理財?shù)恼w規(guī)劃，所以看起來有點亂。

這個家庭需要建立的不僅僅是理財意識，對自己亂糟糟的財務(wù)狀況進(jìn)行清理，以找到真正需要解決的問題。同時，還真的需要一個專業(yè)的理財規(guī)劃師進(jìn)行一下整體的家庭理財規(guī)劃，從投資、理財、保障以及目前欠款的情況進(jìn)行重新梳理和規(guī)劃，既要考慮家庭現(xiàn)金的流動性又要考慮整個家庭資產(chǎn)的收益性，從而在實現(xiàn)財務(wù)的真正自由方面逐步實現(xiàn)。(作者：麒鑒，財資深銀行人士，本文作者原創(chuàng)歡迎關(guān)注留言討論，嚴(yán)禁抄襲）