有網(wǎng)友很好奇地問(wèn)我想問(wèn)：如果在一家銀行存10元活期，100年后會(huì)有多少利息？如果在同一家銀行貸款10元，一直不還本息，100年會(huì)背負(fù)多少本息？

第一，這是一個(gè)根本就不會(huì)存在的問(wèn)題，但是這種假設(shè)卻是有意義的

雖然說(shuō)這是一個(gè)根本不存在的問(wèn)題，因?yàn)闆](méi)有人能夠100年以后還能看到結(jié)果，100年的假設(shè)是不存在的，你要看到100年以后的結(jié)果你必須活到100年以后才行。

但是，我們卻可以看到100年前如果發(fā)生這樣情況現(xiàn)在是什么樣的結(jié)果。

同樣的道理是，我們通過(guò)這樣的假設(shè)可以看看100年的歲月滄桑會(huì)給我們的10元錢帶來(lái)什么意外和驚喜。

因此，這一意義上講，這種假設(shè)是有意義的。

第二，從目前的政策上看，你的銀行卡如果只有10元錢，根本等不到100年就被銷戶了

現(xiàn)在的銀行卡都有小額管理費(fèi)，還有短信服務(wù)費(fèi)等各種費(fèi)用，如果你的銀行卡只有10元錢，而且是在活期的狀況下，你的銀行卡里的10元錢根本不夠銀行的各種扣費(fèi)，用不了兩年甚至只有一年以內(nèi)，你的銀行卡里的錢已經(jīng)被銀行扣除完畢，然后就是掛賬、轉(zhuǎn)入久懸賬戶、轉(zhuǎn)入死戶甚至銷戶了。

現(xiàn)實(shí)中曾經(jīng)發(fā)生過(guò)，一朋友2010年在銀行存入10元錢，到2017年去取錢時(shí)已經(jīng)被銀行銷戶處理多年了，原因是客戶欠費(fèi)。

為什么會(huì)欠費(fèi)呢？因?yàn)榇婵盍刻?，你的存款利息抵消不了銀行的收費(fèi)。以某儲(chǔ)蓄銀行為例，有些功能是要收費(fèi)的存款，10元每年可能產(chǎn)生的費(fèi)用如下：

我們僅看看小額管理費(fèi)：日均存款余額小于100元的活期人民幣賬戶要收取人民幣存款小額賬戶管理費(fèi)，首次計(jì)收從2010年6月21日開(kāi)始，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每季度3元錢，年收費(fèi)就12元。所以，你的10元存款還不夠收取一年的小額賬戶管理費(fèi)。

如果我們不考慮在辦理借記卡時(shí)一般為5元錢的工本費(fèi)，開(kāi)通網(wǎng)上銀行雖然不收費(fèi)的，但如果辦了“賬戶變動(dòng)通知”的短信業(yè)務(wù)則收取3元/月的費(fèi)用，還有一些其它項(xiàng)目如郵政支付寶卡通，工本費(fèi)六塊，電子帳單每月三塊。所以，你的10元錢存款基本上活不過(guò)一年就已經(jīng)沒(méi)有了。

第三，貸款10元100年不還的情況也是不存在的，因?yàn)槟憧隙〞?huì)無(wú)法面臨不良信用的壓力或者銀行肯定不會(huì)為了10元錢的貸款跟你打官司

很多人不敢逾期不還的原因無(wú)非是兩條：一是擔(dān)心自己的個(gè)人信用受到影響，畢竟不良記錄對(duì)個(gè)人的生活越來(lái)越大的影響；二是怕打官司，更怕坐牢。

而如果貸款10元不還銀行肯定不會(huì)跟你打官司，因?yàn)椴恢档?。但是你?huì)有較大的不良信用記錄壓力。

因此，銀行不會(huì)允許你100年逾期不還本付息，雖然說(shuō)10元錢的貸款不至于讓銀行起訴你，但是你從逾期那一天開(kāi)始，你的不良記錄就將一直伴隨著你，所以盡管金額不大但是對(duì)你的經(jīng)濟(jì)生活的影響卻是同樣巨大的，所以，你可能等不到100年就在不良信用的壓力下還款了。

當(dāng)然，如果我們不考慮不良征信的影響，10元貸款逾期一段時(shí)間后銀行會(huì)采取各種掛賬的措施，甚至有可能對(duì)你的逾期貸款進(jìn)行核銷處理，雖然你的貸款仍然要?dú)w還，但是在銀行的賬戶里你的貸款已經(jīng)不再計(jì)算利息，只是本金和欠息還存在。畢竟金額太小了，銀行糾纏下去已經(jīng)沒(méi)有什么意義。

銀行貸款逾期停息掛賬有三大條件：

一是已經(jīng)確認(rèn)逾期貸款人明顯沒(méi)有償債能力還款能力，如沒(méi)有收入、沒(méi)有財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行等。

二是逾期貸款人有還款意愿，在逾期之前主動(dòng)與銀行溝通協(xié)商，愿意償還以前所欠的本息但確實(shí)需要時(shí)間的。

三是有明確而合理的理由，如因外界因素導(dǎo)致未按還款日期歸還貸款，因?yàn)槭I(yè)或者生病等各種原因。

因此，像這種小額貸款在逾期一段時(shí)間以后銀行往往會(huì)采取內(nèi)部掛賬的方式處理，而不會(huì)無(wú)條件的進(jìn)行利息和罰息的累加。

如果我們不考慮上面的因素，相信你想問(wèn)的是如果不考慮上面的各種因素，僅僅就存款獲得的利息和貸款需要付的本息，看看兩者有什么樣的區(qū)別？

第四，如果是這樣的話，我們先看看10元活期存款100年后會(huì)得到多少利息呢？

目前的活期存款的利率是0.35%，10元錢活期存款一年的利息只有0.035元，一年后的本息合計(jì)為10.035元，第二年以后10.07元，第十年后為10.356元。第二十年的本息合計(jì)為10.7995元；那么，100年以后的本息合計(jì)應(yīng)該有多少呢？那就是10*1.0035的100次方，最后你可以得到14.182元，100年你賺取了4.182元的利息。

當(dāng)然了，如果錢再多一點(diǎn)你也不會(huì)將錢存放在銀行活期里面，你肯定會(huì)存定期，比如定期一年，由于金額到不了大額存款的金額，所以，按照目前的牌價(jià)利率一年期定期存款的利率為1.95%左右，如果到期不取，一般會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存同樣的期限，那么，100年以后你會(huì)得到本息合計(jì) 68.98元，也就是說(shuō)你會(huì)獲得利息58.98元。

第五，我們?cè)倏纯促J款10元不還的情況，如果你貸款10元一直不還100年以后會(huì)是什么情況？

以貸款利率5%進(jìn)行測(cè)算，并且不考慮罰息等各種因素，只是貸款利率的簡(jiǎn)單復(fù)加，結(jié)果會(huì)怎樣？

如果就以貸款的利率為5%計(jì)算，現(xiàn)實(shí)中5%的利率并不是一個(gè)較高的利率，那么一年以后貸款的利息為0.5元，本息合計(jì)為10.5元。

如果你沒(méi)有及時(shí)還款，我們先不考慮罰息的因素，僅就每年的本息繼續(xù)進(jìn)行同樣的利率計(jì)算，那么，100年的累積就是10*1.05的100次方，最后的結(jié)果是本息合計(jì)1315.12元。

也就是說(shuō)如果你貸款10元，年化利率5%持續(xù)不動(dòng)，經(jīng)過(guò)100年的時(shí)間你需要支付1305元的利息。

如果我們考慮到第一年貸款到期以后的逾期因素，那么就會(huì)有罰息，那么100年以后會(huì)是什么樣的結(jié)果呢？你絕對(duì)想象不到

如果貸款逾期，那么就不僅僅有滯納金，還有罰息。我們就以信用卡逾期的罰息最基本的每日萬(wàn)分之五罰息計(jì)算，如果我們以年度測(cè)算簡(jiǎn)單地可以確定為年度罰息率為24%，則第二年底的罰息為13.02元，第十年為72.775元，99年以后的本息合計(jì)為10.5*1.24的99次方，結(jié)果有多少呢？說(shuō)出來(lái)你絕對(duì)想象不到，竟然達(dá)到了186億。

當(dāng)然這里只是一個(gè)簡(jiǎn)單的假設(shè)，如果你的10元進(jìn)行理財(cái)，那么也有年化收益率2.5%左右，所以你的理財(cái)收益也就會(huì)有大幅度的增加。

當(dāng)然，你的10元貸款逾期也不會(huì)讓你逾期99年，而是在一定的程度上銀行會(huì)凍結(jié)，或者銀行會(huì)核銷，或者會(huì)掛賬停息處理。（作者：麒鑒，專注財(cái)經(jīng)金融）