對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，看似責(zé)任簡單，實(shí)際包含的服務(wù)非常復(fù)雜

光提供的增值服務(wù)就包括了很多種

就醫(yī)綠色通道、醫(yī)療費(fèi)直付&墊付、外購藥物、質(zhì)子重離子、出國診療等等

五花八門，不同產(chǎn)品之間也會(huì)有一些細(xì)小的差別

不仔細(xì)研究實(shí)在很難掌握里面的門道。

在挑選時(shí)，可以適當(dāng)對比一些相對重要、或者自己比較在意的服務(wù)。

亂花漸欲迷人眼，

十步接下來就要深扒這些增值服務(wù)，

到底哪個(gè)是真的有用？哪些是隱藏的雞肋？

就醫(yī)綠通/重疾綠通

別看二者之間就相差兩個(gè)字，但是實(shí)質(zhì)的差別還是挺大的。

根據(jù)字面意思就可以看出來，一個(gè)是管就醫(yī)，一個(gè)只管重疾；

因此在選擇產(chǎn)品的產(chǎn)品，也需要仔細(xì)看清楚。

其實(shí)就醫(yī)綠通還是比較重要的，現(xiàn)在看病難、掛號(hào)難成了常態(tài)，

去公立醫(yī)院就醫(yī)，排隊(duì)一整天，問診五分鐘絕對不夸張。

上次十步由于后背皮膚長了個(gè)結(jié)節(jié)去看醫(yī)生，

掛皮膚科排隊(duì)從中午一直到晚上五點(diǎn)，見到醫(yī)生之后，醫(yī)生就給了我一個(gè)建議：

“得切除，但是現(xiàn)在是夏天，不建議手術(shù)，過一陣天氣涼爽了來外科做個(gè)門診手術(shù)就行。”

合著我排隊(duì)了五六個(gè)小時(shí)，最后連五分鐘的問診時(shí)間都沒用上，一分鐘就給我打發(fā)了。

這還不算什么，如果需要住院，那更是一個(gè)床位難求，競爭絕對激烈。

這樣一看，就醫(yī)綠通就確實(shí)很有必要了。

不過每個(gè)產(chǎn)品提供的綠通服務(wù)也各有不同，

主要集中在門診、住院、手術(shù)安排等等，可以給病人提供更便捷的服務(wù)，盡快就醫(yī)。

除此之外，個(gè)別產(chǎn)品的綠通服務(wù)還會(huì)包含專家復(fù)診、中醫(yī)理療、醫(yī)后隨訪等服務(wù)，

看起來更加人性化。

有用自然是有用的，不過問題就是會(huì)存在一些隱性門檻：

比如規(guī)定一個(gè)保單年度只能使用一次就醫(yī)/重疾綠通；

或者是對疾病、所在城市、醫(yī)院等級(jí)等有相關(guān)規(guī)定；

還有綠通服務(wù)中所產(chǎn)生相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用（如掛號(hào)費(fèi)、檢查費(fèi)、床位費(fèi)等）需要自行承擔(dān)。

以上規(guī)定不一定是所有產(chǎn)品都有，在購買時(shí)可以看一下相關(guān)的綠通服務(wù)的條款。

質(zhì)子重離子

可能很多人都聽說過質(zhì)子重離子，但是并不清楚它到底用來做什么的。

簡單來說，質(zhì)子重離子是當(dāng)今國際公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，治療癌癥腫瘤的一種非常有效的手段。

通常治療腫瘤有三種方法。

一是采用物理治療，包括直接切除病變部位，或者采用物理射線放療；二是使用化學(xué)手段，也就是醫(yī)生常說的化療；三是生物。療法，比方說免疫療法、靶向治療等等。

無論是哪一種方法都會(huì)對人體產(chǎn)生一定的傷害，而質(zhì)子重離子就是將物理治療方法應(yīng)用到精確和極致的表現(xiàn)。

普通的物理放療在消滅癌癥的同時(shí)，對身體也會(huì)造成巨大破壞；

而質(zhì)子重離子采用的物理射線可以照射的更精準(zhǔn)，降低毒副作用，對腫瘤局部的控制率更高，同時(shí)放療過程中沒有創(chuàng)傷，除兒童外，一般不需要接受麻醉。

質(zhì)子重離子優(yōu)勢這么多，價(jià)格自然也不便宜。平均來看，接受質(zhì)子重離子一個(gè)療程的治療大概需要20-30萬元，而普通人治療腫瘤大致需要2-3個(gè)療程。

算一算，差不多一套房子的價(jià)格…

質(zhì)子重離子肯定是不在社保報(bào)銷范圍之內(nèi)的，同時(shí)因?yàn)樗粚儆诔Ｒ?guī)的治療手段，并且相關(guān)醫(yī)院沒有評(píng)級(jí)，導(dǎo)致很多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也無法報(bào)銷。

因此有質(zhì)子重離子報(bào)銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就顯得比較突出。

有的可以報(bào)銷，像好醫(yī)保和微醫(yī)保都是60%報(bào)銷，

而尊享e生則可以100%報(bào)銷，不過只針對上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院進(jìn)行報(bào)銷，最高100萬的保額。

面對預(yù)約困難等問題，也保證也協(xié)助安排質(zhì)子重離子醫(yī)院就診。

醫(yī)療墊付/直付

醫(yī)療墊付是住院之前就需要申請的。

不是我們想象中的，住一半院發(fā)現(xiàn)錢不夠了，再申請墊付。

需要做的事情是：有住院打算之前，就盡早提交資料申請住院墊付。

一般需要準(zhǔn)備的資料如下：

某些產(chǎn)品可能要求提供近一年的門診記錄。

有些人可能會(huì)被嚇到，近一年的門診記錄啊，有些沒留存，有些在其它城市就診，有些壓根就不記得了。

這時(shí)候你就要和保險(xiǎn)公司的相關(guān)人員講明情況，進(jìn)行協(xié)商，必要時(shí)態(tài)度強(qiáng)硬，別被保險(xiǎn)公司牽著鼻子走。

這種時(shí)候最容易發(fā)生糾紛，所以你更需要一個(gè)專業(yè)的人員指導(dǎo)，否則真的到了這個(gè)地步，其實(shí)很少有精力和時(shí)間去和保險(xiǎn)公司進(jìn)行周旋。

有的人會(huì)問，那本來以為自己的錢夠，住院一段時(shí)間后發(fā)現(xiàn)不夠了，還能申請嗎？

這種情況其實(shí)也是可以的，不過拿到的墊付費(fèi)用，僅僅是之后住院所需的費(fèi)用，無法墊付之前已經(jīng)支付的錢，因此在這里提醒大家，提前進(jìn)行住院墊付的申請。

墊付同樣對城市和醫(yī)院有限制，在住院之前都應(yīng)該和客服人員打聽好“即將要入住的醫(yī)院，可不可以申請醫(yī)療費(fèi)墊付”。

如果由于異地就醫(yī)導(dǎo)致社保無法結(jié)算的，個(gè)別產(chǎn)品只承擔(dān)超過產(chǎn)品免賠額且在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)住院費(fèi)用需求的60%。

像太平的醫(yī)保無憂有惡性腫瘤直付功能。

直付和墊付是兩個(gè)不同的概念。

直付的意思是，被保險(xiǎn)人看病時(shí)，醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算。

出院之后，也不需要再拿著相關(guān)材料，找保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷了

你只管看病、保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)掏錢，這才是真正的一流服務(wù)呀。

術(shù)后護(hù)理

很少產(chǎn)品有這項(xiàng)服務(wù)，我們拿有這項(xiàng)服務(wù)的尊享e生舉例子。

一些患者在手術(shù)后可能缺乏人員照顧，由此尊享e生提供專業(yè)護(hù)士上門護(hù)理服務(wù)，

包括打針、基礎(chǔ)/高級(jí)輸液、普通換藥、術(shù)后護(hù)理等24項(xiàng)服務(wù)。

聽起來非常面面俱到又貼心細(xì)致，但實(shí)際上并沒有聽起來那么完美。

比方說城市下屬的縣、鎮(zhèn)、村級(jí)別不支持此項(xiàng)服務(wù)，

一般住院手術(shù)是10項(xiàng)基礎(chǔ)護(hù)理中選擇2次，限出院一個(gè)月內(nèi)使用；

重大疾病住院手術(shù)是24項(xiàng)護(hù)理服務(wù)中選擇6次，限出院一年內(nèi)使用。

也就是說，并不是羅列的所有護(hù)理服務(wù)都可以享有，

而是只能選擇其中幾項(xiàng)，且僅有幾次機(jī)會(huì)。

當(dāng)然啦，像什么一次性采血針、注射器、換藥包什么的都是需要自費(fèi)的 ~

想免費(fèi)？那是不可能滴，雖然并不貴。

所以整體看下來，十步認(rèn)為尊享e生的這個(gè)術(shù)后護(hù)理非常雞肋，

有沒有其實(shí)都一樣，不過總是會(huì)有人覺得：

有就是比沒有好，這樣說倒是也沒啥錯(cuò) ~

外購藥報(bào)銷

大家知曉的可以報(bào)銷外購藥的幾款產(chǎn)品主要是眾安尊享e生、人保好醫(yī)保、復(fù)星樂享一生。

十步一一進(jìn)行了打電話詢問相關(guān)內(nèi)容。

人保好醫(yī)保客服回答，需要滿足5個(gè)條件：

1.醫(yī)院醫(yī)生開具的處方蓋章，要體現(xiàn)在醫(yī)囑和發(fā)票里面；

2.要有醫(yī)務(wù)科、門診辦公室，或相同等級(jí)的部門開具的證明，并且需要加蓋公章；

3.必須是獲得了藥監(jiān)局批準(zhǔn)的合法上市藥品。偏方，仿制藥顯然是不行的。

4.要去當(dāng)?shù)氐纳绫６c(diǎn)藥房購買。

5.保留外購藥品發(fā)票原件和明細(xì)清單。

總歸來說以上條件都不過分，在可以接受范圍內(nèi)。

其次復(fù)星樂享一生的客服回答說：

“沒有明確的條款支持外購藥物報(bào)銷，但是憑醫(yī)生處方，加蓋醫(yī)務(wù)處公章等，在合理范圍內(nèi)的藥品進(jìn)行資料提交后，可以審核是否進(jìn)行報(bào)銷”

這個(gè)回答也算合理。

最后剩下眾安的尊享e生，十步同樣撥打了客服電話，

回答是所謂的外購藥報(bào)銷指的是靶向藥和免疫藥，

超過這兩類范圍之外的外購藥不予報(bào)銷。

靶向藥和免疫藥都是治療癌癥時(shí)所需要的藥品，

如此一來尊享e生對外宣傳的外購藥報(bào)銷，實(shí)際就是腫瘤特藥的報(bào)銷。

出國就醫(yī)

受限于國內(nèi)的醫(yī)療水平，

收入較高的人群，對出國就醫(yī)的需求可能更高。

一些高端醫(yī)療險(xiǎn)都有出國就醫(yī)的服務(wù)，保費(fèi)也很貴，

中端的百萬醫(yī)療險(xiǎn)像尊享e生可以選擇惡性腫瘤赴日就醫(yī)的服務(wù)。

首先需要提交申請，然后提供各種所需資料，（具體資料可以咨詢客服或相關(guān)人員），

去日本就醫(yī)的醫(yī)院是保險(xiǎn)公司指定的，同時(shí)要自付交通費(fèi)、食宿費(fèi)用等，

報(bào)銷比例只有70%，并且不給報(bào)銷手術(shù)費(fèi)用。

因此十步的建議是，如果有國外就醫(yī)打算的人群，

不如看看高端醫(yī)療險(xiǎn)，包含的責(zé)任更為細(xì)致和廣泛。

相對而言，尊享e生的這個(gè)就略顯單薄，有點(diǎn)兒類似于面子工程。

……

最后，還有什么基因檢測、特需病房等附加服務(wù)， 因?yàn)椴皇谴蟛糠之a(chǎn)品都有，十步在這里就不詳細(xì)測評(píng)了。

有需要的用戶可以直接后臺(tái)問我，有問必答！知無不言…

對于醫(yī)療險(xiǎn)來說，免賠額、續(xù)保條件等基礎(chǔ)保障才是最重要的，

在主體保障差別不大的情況下，可以對比一下增值服務(wù)，起到錦上添花的作用最好；

特地為了增值服務(wù)而選擇某一款百萬醫(yī)療產(chǎn)品，意義不大。

特此聲明：十步為了寫這篇文章，查資料、打電話，死了無數(shù)腦細(xì)胞，

由于每家保險(xiǎn)公司的客服人員水平參差不齊，

十步盡可能將總結(jié)后的最正確的結(jié)論呈現(xiàn)給大家。

如發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，敬請指出。

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