前陣子，大白寫了篇文章講社保的文章，留言區(qū)的反響熱烈。

沒多久，大白就收到了不少私信。

你有所問，就有所答。

那今天，就來說說總被問到的一個問題：

社保繳完15年，人沒了，怎么辦？

事關大家都很關注的養(yǎng)老金。

我覺著非常有必要給大家好好講講。

01

所謂社保，簡單來說，包括“養(yǎng)老”、“醫(yī)保”、“工傷”、“失業(yè)”、“生育”。

其中“養(yǎng)老保險”可以讓我們在退休后按月領取養(yǎng)老金，交的越多，領的錢就越多。

社保里養(yǎng)老保險規(guī)定的最低繳費年限為15年，達到15年了，你就有領取退休金的資格了。

如果沒滿15年，國家會在你退休的時候，把這些年你自己交的那8%連本帶息退你。

我們國家的社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險有3種。

職工基本養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。

地區(qū)差異影響，有的地方可能沒有新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，比如深圳市就沒有。

那今天這篇主要圍繞職工養(yǎng)老保險來說說。

根據(jù)規(guī)定，職工養(yǎng)老保險每月由個人繳納8%，單位繳納13%（這里選取了深圳為例，部分地區(qū)甚至達到了20%）。

假如月工資有5000塊，一年下來，養(yǎng)老金就要交1.5萬.

如果按這個標準交夠15年，那就交了18萬。

當然，這是假設狀態(tài)，后面?zhèn)€人發(fā)展工資肯定會上漲的。

如果月工資有8000塊，一年下來，養(yǎng)老金就要交2萬多。

總之，工資漲了，那交的養(yǎng)老金也會更多，當然退休領的錢也多。

但在實際中，有人養(yǎng)老金交的多，超過15年了；有人交的少，剛好15年；

那退休時領的錢差異多大呢？

02

可以來算算。

咱們交的養(yǎng)老金，國家分別放到了“個人賬戶”和“統(tǒng)籌賬戶”。

那么領到的養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金。

為了對比，來具體計算一下養(yǎng)老金只交15年和交了25年，差異有多大。

以職工社會養(yǎng)老保險為例。

先把計算公式放在這：

統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金=退休時本市上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數(shù))÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶積累額÷計發(fā)月數(shù)

（注：計發(fā)月數(shù)60歲為139個月、55歲為170個月、50歲為195個月；本人平均繳費指數(shù)為社保繳費指數(shù)平均化得出的；

本人繳費基數(shù)是工作一輩子的社保繳費指數(shù)平均化得出的。

平均繳費基數(shù)=參保人每年的繳費基數(shù)÷當?shù)厣夏甑穆毠て骄べY，每年計算一次，到退休時，把每年的繳費工資指數(shù)相加，然后再除以實際繳費年限得出的。）

乍一看，懵了，那舉個例子。

假設：

小A交了15年社保，小B交了25年社保，他倆工資稅前都是5000塊，平均繳費指數(shù)為1.2，退休前一年本市在崗職工月平均工資是8千，那他倆60歲退休時：

小A的養(yǎng)老金為：

個人賬戶：400×12×15÷139=518元

基礎賬戶：8000（1+1.2)÷2×15×1%=1320元

那小A的養(yǎng)老金=518+1320=1838元

小B的養(yǎng)老金為：

個人賬戶：400×12×25÷139=863.3元

基礎賬戶：8000（1+1.2)÷2×25×1%=2200元

那小B的養(yǎng)老金=863.3+2200=3063.3元

那小A一個月就比小B領到的養(yǎng)老金少了1225.3元，那一年就少領1萬多塊。

如果把這些年的工資漲幅提高，那兩個人領到的錢差距會變得更大。

上面的情況沒有考慮通貨膨脹，也沒有算上后續(xù)兩人工資的漲幅變化，算上的話更加復雜。

上面的計算雖然是簡化計算，但是也把這個差異給反映出來了。

所以啊，年輕的時候多交點錢，不吃虧，畢竟以后退休能多領點錢。

但有些人看完更坐不住了。

老老實實交了30多年社保，積少成多可是一大筆錢，那要是退休沒幾年，人掛了，怎么辦？

交了大半輩子養(yǎng)老錢，自己沒用上，錢不就白交了嗎？

03

放心，錢沒有打水漂。

不管人還在不在，錢是在那的，家屬還可以領取。

只不過單位交的那部分是跟你沒關系了。

單位繳納的這部分錢會進入到社會統(tǒng)籌賬戶，用來發(fā)放給其他退休人員。

但養(yǎng)老保險個人賬戶的錢是妥妥在的。

個人賬戶的余額屬于個人財產(chǎn)，如果退休前身故，家屬可以領取參保人個人賬戶部分和撫恤金。

如果退休后沒幾年人掛了，家屬可以領個人賬戶沒領完的部分。

最后延伸說一下城鎮(zhèn)居民社會保險和新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在面臨繳完15年，人沒了的情況。

這兩類養(yǎng)老保險的養(yǎng)老待遇相同，參保人死亡，個人賬戶的余額除去政府補貼部分，可以讓親屬依法繼承；

政府補貼余額同樣是跟你沒關系了，這部分錢只能用于繼續(xù)支付其他參保人的養(yǎng)老金。

所以，社保還是該怎么交就怎么交，畢竟就算自己用不上，家人也能接著用。

這篇文章主要聊了養(yǎng)老金的問題。

鑒于大家之前的反響熱烈，后面會和大家說說醫(yī)保繳多久能終身有效，具體講講關于醫(yī)保的那些事，敬請期待。

對于社保，你還有什么想了解的，歡迎給我留言。