大多數(shù)家庭由于父母年輕時(shí)缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有更早配置保險(xiǎn)，等到了老年，才想通過(guò)買保險(xiǎn)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，給老年人配置保險(xiǎn)也是很重要課題。如何科學(xué)的做好保險(xiǎn)規(guī)劃，讓我們的父母老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，安享晚年呢？

本周我們就讓【花生葆】主編，為我們介紹介紹老年人的保險(xiǎn)怎么買。更多保險(xiǎn)知識(shí)，掃碼關(guān)注即可。

問(wèn)題一：年齡不符合投保要求

目前大部分的保險(xiǎn)公司，對(duì)于重大疾病投保的年齡最高只能到55周歲，醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡最高到65周歲。年齡是老年人投保的一大障礙，導(dǎo)致我們?cè)诮o爸媽買保險(xiǎn)時(shí)可選擇的產(chǎn)品十分有限。

問(wèn)題二：不滿足健康告知

隨著父母年齡的不斷增加，身體上可能有這樣或者那樣的狀況，比如高血壓，心臟病，糖尿病，還有其他的一些慢性病。因體質(zhì)問(wèn)題無(wú)法達(dá)到保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)，所以很多時(shí)候我們?cè)诮o父母選擇保險(xiǎn)時(shí)，因?yàn)樗麄兊慕】祮?wèn)題而被重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)拒之門(mén)外。

問(wèn)題三：保費(fèi)過(guò)高，甚至“倒掛”

保險(xiǎn)公司計(jì)算費(fèi)率一般是按照年齡、性別、身體狀況來(lái)作為綜合考慮，所以老年人購(gòu)買保險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)費(fèi)率比較高。有一個(gè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)叫“倒掛”，通俗理解就是我們所交的保費(fèi)已經(jīng)超過(guò)了能夠賠付的錢，這個(gè)就失去了保險(xiǎn)的意義。

雖然這些問(wèn)題限制了我們?cè)诮o父母買保險(xiǎn)的選擇空間，但是得益于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，一些對(duì)老年人很友好的產(chǎn)品還是可以供我們選擇。

• 意外險(xiǎn)：老年人由于體質(zhì)下降，意外風(fēng)險(xiǎn)較高。所以我們?cè)诮o他們選擇保險(xiǎn)時(shí)，一份意外險(xiǎn)十分重要。意外險(xiǎn)不用健康告知，只要符合投保年齡都可以買。

• 重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)：如果身體狀況允許，預(yù)算充足的話，我們還可以買重疾險(xiǎn)，但是一般可投保的保額不會(huì)太高，考慮到爸媽的年齡問(wèn)題，這時(shí)候能買總比不能買要好。

  如果老人家的身體條件不允許買重疾險(xiǎn)，可以考慮買防癌險(xiǎn)來(lái)替代，畢竟癌癥是健康第一大風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)算充足可以選擇長(zhǎng)期的防癌險(xiǎn)。

• 醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知很嚴(yán)格，但是其覆蓋的面很廣，杠桿率也很高，如果父母的健康狀況符合投保條件的話，建議一定要買一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。如果買不了百萬(wàn)醫(yī)療，建議買防癌醫(yī)療險(xiǎn)替代，健康告知寬松，保費(fèi)一年也就千元左右。

明確了這些問(wèn)題，我們來(lái)看老人的保險(xiǎn)怎么買。

• 如果身體狀況良好，滿足健康告知

方案解析：這個(gè)階段的老年人，如果健康狀況良好的話，配置意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)可以給爸媽老年生活一個(gè)全方位的保護(hù)。意外險(xiǎn)提供了身價(jià)保障和意外醫(yī)療保障。重疾險(xiǎn)保額雖然不高，但考慮到年齡問(wèn)題，能夠買到20萬(wàn)保額也不錯(cuò)。百萬(wàn)醫(yī)療則能夠抵御發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)，保障病有所醫(yī)。

• 健康告知未能通過(guò)，買不了重疾和百萬(wàn)醫(yī)療

方案解析：意外險(xiǎn)免除健康告知，符合年齡要求就一定要買上。而因?yàn)榻】蹈嬷环丶搽U(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的要求，可以配置一份長(zhǎng)期的防癌險(xiǎn)和一份一年期的癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是方案中的安享醫(yī)生癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)，健康告知要求寬松，只要是癌癥醫(yī)療產(chǎn)生的費(fèi)用大都能報(bào)銷，年度保額還可高達(dá)200萬(wàn)，70歲前都能買。

總的來(lái)說(shuō)，我們的建議是：

• 優(yōu)先選擇重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)！如果不符合重疾險(xiǎn)的健康告知了的話，再退而求次購(gòu)買防癌險(xiǎn)。

• 意外險(xiǎn)只要符合年齡要求，一定要給父母買上。

雖然父母年齡大了，買保險(xiǎn)多了限制，但經(jīng)過(guò)我們的篩選，還是能夠給父母選到合適的產(chǎn)品，給他們一份貼心靠譜的保障。

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